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鉴保指南保险的这些坑,你掉过吗

来源:上保险 时间:2024/8/23
#避坑#

提到保险打假,热议的问题大多是:

卖保险的都是骗人的

买的时候都说能赔,真的理赔就各种不赔!

说好每年收益XXX,实际还跑不过银行定存!

......

诺大的保险市场,总感觉“坑坑洼洼”。

那保险行业常见的坑有哪些?我们应该怎么鉴别?

马上揭晓。

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一、保险中常见的“坑”有哪些?

保险最大的坑,不是来自产品,而是来自卖产品的“人”。

坑1:虚假的保额

前段时间一个朋友问我,早几年给孩子买了万的重疾保额够不够。

可等朋友把保单发过来一看,才发现这万实则“内有乾坤”。

这份保单长这样:

事实上这是一款终身寿险,附加了重疾保障,一年保费7、8千。

万额度倒是真的,但那是寿险的额度,也就是被保人身故才能赔,

而重疾最高只能赔50万。

当初说好的万保额,实则是偷换概念。

推荐客户给不承担家庭经济责任的孩子买万保额的寿险,

如果你也碰到这样的业务员,奶爸建议你有多远离多远。

坑2:假升级,真推销

保险市场产品更新迭代较快,每年都有新品上市。

有些升级是真升级,保障内容在原有基础上加以优化、改进,免费或收取少量保费升级;

而有些则只是借升级之名,行推销新产品之实。

其实是让客户把原本的保单退保,再重新买一份新产品。

另外,因为是“产品升级”,有些业务员甚至都没让客户重新做健康告知。

万一将来不幸出险,有可能造成理赔隐患。

坑3:保障内容是“假的”

所有的保险产品,理赔都是有门槛和范围的。

像重疾险,顾名思义就是保障一些重大疾病的,比如癌症、白血病、脑中风后遗症等疾病。

而普通人可能会以为常见的一些疾病如乳腺结节、脂肪肝治疗等也能赔付。

但有些销售人员却未讲明,反而告诉消费者:重疾就是保疾病的,生病了就会赔。

导致部分消费者因患轻微疾病无法理赔,觉得自己买的保险保障都是假的。

坑4:误导“带病投保”

绝大部分保险产品,都需要健康告知,

尤其是重疾险和医疗险,健康告知会更严格。

一些销售人员,为了帮客户“省事”,

就连健康告知、信息确认都是一手包办。

为了客户可以“安全”买到保险,甚至还诱导消费者隐瞒真实的健康状况。

利用“两年不可抗辩条款”钻保险漏洞,从而实现“带病投保”。

事实上,两年不可抗辩条款并非万金油,

瞒告、漏告等行为,极易带来理赔纠纷,随时可能被拒赔。

坑5:理财险的收益是“假的”

保险产品中的理财险,如年金险、增额终身寿等,都会涉及到“收益”。

比如增额终身寿险,根据银保监会最新规定,预定利率为3.5%,

简单来说,它的实际收益最高也不会超过3.5%。

但有些增额寿险的有效保额递增比例会设置为3.5%以上,例如3.6%、3.8%、甚至4%,

不少销售就在上面动“歪脑筋”。

他们暗示消费者,这款产品的实际收益就是3.8%,变相“抬高”产品收益。

其实,有效保额跟实际收益并没有任何关系。

导致部分消费者购买后,发现实际收益跟当初承诺的不一样,从而感觉上当受骗。

前段时间,银保监会公布的最新版人身险负面清单,也对增额寿有效保额递增比例进行明文规范,减少销售误导。

不知道如何正确配置保险,可以来咨询奶爸~

二、如何避“坑”

保险的“坑坑洼洼”,可能也远不止奶爸上面提到的5点。

知道有坑,还得学会如何避开。

1.学习基础保险知识

知己知彼,才能百战不殆,买保险也是一样。

当然保险产品多、条款晦涩难懂,但并非是要把这一块吃透啃烂。

基础的保险知识、作用和各类保险的保障责任等,还是要去了解一下。

例如不同险种的保障范围和作用:

重疾险:达到重疾理赔条件,可以获得理赔,这笔钱可以作为收入损失补偿,也可以用来支付医疗费;

百万医疗险:因意外或疾病,需要住院所产生的治疗费用,一般有1万左右的免赔额,是医保的强有力补充;

年金险、增额终身寿险:可以用于规划未来的现金流,做养老、教育或财富传承的工具;

寿险:寿险又主要分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险保费低,杠杆高,被保人不论疾病还是意外身故后,都能获得理赔;

终身寿险高净值人士的资产传承。

意外险:保障意外身故、伤残或意外伤害带来的经济损失。

这样在投保的时候,才能发现问题,防止“被忽悠”。

2.一切以保险合同为准

不管是在线上,还是找线下保险代理人买保险,

即使对方说得天花乱坠,这也保那也赔。

最终还是要落实到保险,以保险合同保障的内容为准。

保什么、不保什么里面都会写的一清二楚。

比如在百万医疗险中,会在产品的中约定部分情况不赔:

大多数是传性疾病、整容手术、违法犯罪行为、高风险行为及生育行为等情况,不予赔付。

3.做好健康告知

我们前面提到,绝大部分产品,在投保前都需要做健康告知。

保司根据被保人的健康告知情况,决定是否承保、如何承保。

比如线上常见的健康告知方式中,符合要求的可以正常承保,不符合的则需智能核保或人工核保。

健康告知情况不仅直接影响到最终的承保结果,也直接关系到发生保险事故后,能否获得理赔。

不过,健康告知≠全部告知。

只需遵循“有问必答,不问不答”的原则即可,

换句话说,健康告知问到的,无论多轻微的病症都要告知,但如果未问到的,不需要告知。

也不用为了填写健康告知专门跑去体检。

4.找专业、靠谱的保险人士投保

也有不少朋友工作非常忙碌,没有太多时间去了解更多保险产品或知识,

甚至有些朋友有选择困难症,面对诸多产品,无从下手。

这时候,建议咨询专业、靠谱的人士进行了解。

市面上常见的投保途径分为线上投保和线下投保,

建议在投保前,对对方的资质、理赔服务以及所得的荣誉,进行查阅了解。

三、奶爸总结

不可否认,保险行业也存在鱼龙混杂的情况,

有专业且敬业的销售员,也有唯利是图的销售员。

而保险产品相对而言,也较为复杂,

如果在投保过程中,有任何不理解的地方,一定要及时多问多了解。

同时,不管在哪个渠道投保,都要以自己的保障需求作为出发点,选择适合自己的产品。

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