各位车主们对车险应该都不陌生，但是每年给爱车续保时，都难免一顿纠结。
如果上全险，虽然全面但真没多大必要，成本还高。
因为在实际用车时，有很多险种其实很少用上，买了也是浪费钱。
但是，如果少买了一种险，又不幸发生意外，到时又追悔莫及。
那么，车险到底应该怎么买？如何有效保障又最划算呢？
01
车险都有哪些？
车险分为两大类，一类是国家强制购买的交通强制险，一类是车主按需购买的商业车险。
交通强制险
交通强制险赔付范围小：
例如，车撞了树，只给车上了交通强制险。假定树不用赔，那么，车的损失是否可以走理赔？
这种情况是不赔的。因交通强制险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，因为不用赔付树，车辆损失就得不到任何保险补偿。
交强险累积赔付：
意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算，超过了就自费。
所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时，自己掏腰包的花费更昂贵。
商业车险
》》商业三者险
商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。
第三者指的是除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者。
1、第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家人站在车后，加上技术不熟练，误把油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。
如果是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故意伤害家人。
2、不累积保险金额。例如投保10万的第三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。
商业三者险的保费：
一般在几百元，5万起，例如左右保10万，左右20万，1千左右30万。
建议额度在20万以上，保金少的话，如果真遇到事故时，作用不大。
》》车损险
车损险是针对车辆本身的损失投的保险。
例如，自己开车不小心撞到护栏或者路边的石头，导致车子发生损坏，这种没有涉及第三方，所以只能自己承担，但是如果买了车损险以后，车主可以找保险公司理赔，修车钱不用自己掏。
注意哦，不上车损险，附加险上不了。
较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。
保费一般1千多保10万，具体和车辆型号价格有关，相当于一天3元左右。
》》车上人员责任险
负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。
例如，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。
法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有将乘客安全送达目的地的法定义务。
一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保，险金额一万，四人保费到左右。
》》不计免赔险
保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔5%；负全部责任的，免赔20%。
》》盗抢险
盗抢险全称全车盗抢险。比如，丢了某个轮子、反光镜是不赔的。
盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。
》》玻璃单独破损险
在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。
而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
Tip：
不要把所有证件都放在车里，行驶证放车里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证、购车发票、车辆登记证等)，少了备用钥匙扣3%。
02
车险怎么买保障又划算？
据大数据统计，全国93%的车主在购买商业车险时有以下4种种类型车主的常见配置方案，大家可根据车龄、驾驶技术、车的新旧程度具体情况，找到最适合自己的车险。
1
高配版
适合车龄2年内，新手开新车及需要充分保障的车主。
包含：交强险+商业三责险+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔。
2
中配版
适合车龄2—6年，有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，愿意自己承担部分车辆损失风险的车主。
包含：交强险+商业三责险+车损险+车上人员责任险+不计免赔。
3
基础版
适用于车龄6年以上，及愿意自己承担大部分车辆财产损失风险的车主
包含：交强险+商业三责险+不计免赔。
4
低配版
车险专家不建议只配置交强险，此配置风险极大。
只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失元。
小二建议：不管是新手司机还是老司机，都要投保交强险和商业车险，减低自己的财务风险，做个安全驾驶的好车主。
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