买保险遇到的三大坑
一自以为薅到保险公司羊毛前几年有一类保险产品特别流行，保险公司也在大力推广，即是返还型保障保险产品。看起来挺不错的，在约定时间内，保险公司提供了一种风险保障，到期若没有事故发生，返还所缴保费。
这产品设计者真是*才，牢牢抓住了保险消费者心理，既想有风险保障又想少花钱甚至不花钱。相信不少人听说过或购买过这种产品。但真有这种好事吗？？
我以我自己当年购买的产品进行一个解析，我是五年前给孩子买了一份保额20万的返还型重疾产品，年交保费元，连缴15年，保障30年，到期返还所缴保费的%。看起来不错哈，20万的保障30年时间，到期不仅返本，还有利息。
拿到保单合同后就草草看了一下，就放在一边了（大部分人应该和我差不多，只知道自己买了什么类型的保险，但具体怎么保，保哪些是不清楚的）。直到今年，深入学习保险知识后，我才把合同拿出来仔细看了一下，发现几点让我腻歪的地方：
1、当年我以为只是购买了一个重疾险产品，实际上我购买了三个保险产品，一个重疾险，一个住院津贴保险（早就忘了有买了这个险，不过好像这几年孩子也没住过院，还不算错过），再一个两全险。一份保单实际上是两个保障性保险+一个两全型保险
2、我每年支出的保费，70%是购买了两全险（购买时并不知道），只有30%是用于购买的重疾保障（我的主要需求）。
3、虽然有身故或高残保障，但保障额度只是个人所交保费。
这是我当年购买的保险产品合同的保险条目明细
解析如下：
1、这类返还型的保险产品，只是为了迎合消费心理所诞生融合型产品，现在已经被国家要求整改，不得捆绑销售保险产品。就像前面提到的，我只想为孩子购买的是一款重疾险产品，结果买了三个产品。购买时候也没人告诉我，当时若只是单纯购买20万重疾险保障30年，只需要每年花费元。
而现在购买一款单纯的少儿重疾险产品（见图1），15年30万保额保障30年（现在保障30年的产品，最低保额30万，我当年买的保额20万），每年所交保费也超不过元，而且现在产品，保障更多更全，有轻症、中症赔付，还有保费豁免，还带少儿特疾赔付、罕见疾病赔付（都是保额累加），真是不要太完善。
图12、返还保费换个解释，实际上就是带储蓄性质的保险。我们看下图：
图2这是现在卖得比较火的一款增额寿保险和我购买的返还型保险的收益对比（见图2）。假若我5年前，把购买保险的元，划分为两部分，一部分购买重疾险（元），一部分购买增额寿（元），以现在3.5%的复利（5年前是4%以上的复利）计算，30年后退保，能拿到现金元，比返还%保费多元(多29%收益)。这样同样满足我当时的购买心理需求，既有了份保障，到期也能返本产生收益，而且由于是两个独立的保险产品，不存在若保障保险真出了事故，就只有保额赔付，没有保费返还的情况。这难道不香吗！！3、一字之差就是天壤之差，15年所交保费，所有全部加起来都才元，1万元都不到。保额是30万元。1万还是30万，我想就是傻子也会选多的（30万）。而只需每年多花费-=33元（见图3）。而就这33元的差别就是天与地的差别（是雪中送炭还是雪上加霜），所以我现在给客户推荐保险产品，能选赔付保额的绝对不选赔付保费。图3购买保险避坑经验之一：天下没有免费的午餐，认清要购买的保险产品。
二都是一个类型产品，当然选择最便宜的我们买东西都喜欢货比3家，都想买到性价比最高的产品。同样价格，质量最优；同样质量，价格最低。这是最正常的消费心理。但要找到性价比最高的产品，真不是那么容易的。需要：第一、您的信息获取足够多（产品库够丰富）；第二、您要有足够时间（从产品库里筛选出符合要求产品）；第三、您要足够专业。若能做到这三点，相信您绝对能买到性价比最高的产品。
但现实生活中，做到以上三点的任何一点都有一定的难度。所以大家都降低了要求，性价比变成了单纯的比价格：看起来好像差不多，哪家价格低我就买哪家。这种方式对您真正熟悉了解的东西适用，但对于一些不那么熟悉了解的就未必了。特别是对于保险这种大家好像听说过，但很少深入研究过的产品，便宜就真得就好吗？
以常见的意外险产品对比举例：
都是意外险产品，保障好像都差不多，价格也差不多，一个元，一个.5元，好像随便选哪个都可以。但若我告诉您，元的产品比元的产品多一项保障——猝死赔付。一般的意外险产品，是不包含猝死赔付的（因为猝死不属于意外事故。关于猝死不属于意外的问题大家可以度娘，这里不赘述）。那您肯定要想了，差不多的价格，多了一项保险责任，那肯定选的。若我再告诉您，元的产品意外医疗扣减元免赔后%报销住院花费（不仅报销社保范围内花费还包含社保范围外的门诊住院花费）。而元的产品只报销社保范围内的花费。（凡是看过住院费用清单的朋友，肯定都知道门诊住院的费用，有部分是社保全报销，有部分比例报销，有部分是不报销的，所以住院的话，医生都会问有没有社保？而只要住院，不管医生如何按照社保开药治疗，最后出院结算时都要自己支付一部分费用）。这时您可能又觉得还是元的产品不错，还报销自费药。这下您可能有点懵了，难道就没有既包含猝死责任，又包含自费药%报销的意外险产品。那当然是有的，不过都有这样那样的限制，要么是职业限制，要么是保额限制。选哪个？还得根据自身情况从实际出发，购买适合自己的产品。购买保险避坑经验之二：便宜不代表适合，适合您的产品才是性价比最高的。
三在网上买保险更方便，信息更透明
现在互联网发达，在网上不仅可以查资料，看新闻，发视频，还能买到各种各样的东西，也包括保险产品。很多互联网平台或保险公司都开通了网络销售端口。但网络真的会让您更了解您所购买的保险产品吗？
这是一款网上热销的百万医疗产品，但从宣传资料上看，都有很多不严谨的地方，开头是“不限社保%报销”，下面的资料里小字介绍“1万免赔后%报销”，是不是有在商店广告上经常看到的“99元起”，故意放大优点，缩小缺点。若您买一款保险只看到了海报介绍就购买了，后期可能会产生歧义纠纷：说保险都是骗人的或自认倒霉，当时购买时没看清楚。
一个真实的理赔案例：我们的一位经纪人小伙伴，帮一个在网上购买意外险的客户家庭争取到了猝死保险赔偿金。购买保险避坑经验之三：买保险，不仅仅只是购买一份保障。更是要买一份专业服务。
总结：由于信息的不对称性，通俗点说，买的没有卖的精。购买保险这种看不见摸不着的产品，还是需要专业人士的协助，而这也正是一名合格保险经纪人的职责所在。若您对于保险有什么疑惑或想对家里的保单进行梳理，欢迎来聊。
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