最近，有新朋友询问小新关于保险购买的事情，于是小新便和他聊天，发现他连有哪些保险都不太了解，更对各类保险的作用都不太清楚。同时他还给小新说，之前他买过一份保险XXX，小新了解到是一款保障作用很弱的返还型保险，而他的家庭风险是很高的，最后小新给予他了明确的建议和选择的产品。其实，不止这一位新朋友会出现这种情况。这些朋友的这些状况也引起了小新的思考，之前小新的文章都是基于大家知道某些产品，对产品的需求性有些许的认识，但是对于一个刚接触保险的人来说，连基本的险种都不太了解，更别谈保障作用和主要内容了。今天，小新就针对这类人群写一篇疏理性文章，把保险产品的各个险种和作用等情况，给大家做一个详细的解说，让大家有一个很好的了解。先看图：人身险产品总图这是一个产品分类图。让大家能够明白，谁在谁的分支下面，也给大家错误认识改个正。下面小新给大家分别说说各个产品的功能和适用人群。年金险：养老保险：商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。简单说，以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。适合人群：无法承担投资风险，可以接受稳定收益的人群、高收入人群、年轻群体。子女教育保险：子女教育保险是子女保险种类之一。以少年儿童为被保险人，投保人一般为少年儿童的父母或抚养人。通常以达到入学或升学年龄为满期日。当被保险人达到规定的年龄是由保险人向被保险人给付教育保险金。投保人如在缴费期内死亡或残废，可享受免缴剩余保费优惠，保险满期时，被保险人仍可获得约定的教育保险金。有的是：保险金的返还上，完全是针对少儿的教育阶段而定，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值，以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。有的是，通常会考虑到一个人一生的变化，是几年一返还的，关爱孩子的一生，孩子小的时候可以用作教育金，年老时可以转换为养老金，分享保险公司长期经营成果，保障家庭财富的传承等。这类就属于定期年金险。适用人群：拥有完善的基础性保障保险的子女人寿险：投连险：所谓投资连结保险，投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。保费：小部分钱作为保费购买保障，大部分钱将划入专门的投资账户（保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户），账户不同，风险和收益不同。投保人收益取决于保险公司的投资收益，具有不确定性，因此投保人在获得高回报的同时，也要承担高风险。适用人群：由于投连险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。投资连接保险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。分红险：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。适用人群：分红险表现形式通常为”保障+分红“适合于风险承受能力较高，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的。万能险：万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将资金投入到各种投资工具。设有专门的投资账户，回报也来源于投资收益。万能险一个很大的特点就是它的灵活性，保费可以任意缴纳，保额可以调整，有钱的时候可以多交一点，没钱的时候就少交甚至停交，当然其保障也会对应增减。适用人群：万能适合于需求弹性较大，风险承受能力较高，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。定期寿险：是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。特点是：低保费、高保障。适用人群：经济条件一般的成人购买，尤其是家庭中的经济支柱。终身寿险：终身寿险，是指不定期的死亡保险。保险合同订立后，被保险人无论何时死亡，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保。终身寿险最大的优势：保险终身有效，投资有一定程度的保障，现金值可以随时支取。当然最大的劣势：贵。适用人群：适合经济条件比较好或想做储蓄以及财富传承、合理避税的人群。两全保险：又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。简单说，被保险人死亡则受益人领取死亡保险金，到期仍生存，则给付被保险人生存保险金。死亡保险金和生存保险金的设置可以不同。适用人群：拥有稳定收入的，或者是家庭经济支柱又对爱人、子女、父母负有重大责任的人士可以考虑买两全保险或终身保险。健康保险：重大疾病保险：购买了重大疾病保险，只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象，那么就可以一次性获得保险公司的给付，一方面不需要自己在病后垫付医疗费用，更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。适用人群：所有人医疗险：商业医疗保险只对承保对象实际产生的医疗费用提供报销，而不同的商业医疗保险其报销范围是不同的。大多是关于住院、意外医疗的。适用人群：所有人失能险：失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。失能保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。此保险金仅作为收入补偿，所以并不一定能充分弥补被保险人所遭受的损失。需要注意的是，失能保险并不是在被保险人失能后立刻可以获赔的，因为其一般都设置了，这一免责期间保险公司不予赔付，过后才开始。通常免责期有30天、2个月、3个月、6个月及1年等，不同产品免责期不同。免责期越短，保费越贵。适用人群：比较适合家庭支柱。护理保险：是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。主要是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。大多数以附加险的形式存在。适用人群：不婚、不育或晚育族；重视退休规划的“蚂蚁族”；肩负赡养父母责任的年轻人。意外险：综合意外险：也称意外伤害保险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。保险责任一般涵盖意外身故、意外残疾、意外医疗、住院津贴等保障，比较广而全。价格不贵是其最大的优势。适用人群：所有人。专项意外险：这类保险比如：交通意外险、自驾意外险、旅游险、航空意外险等。适用人群：针对工作或活动购买。险种的基本点都在上面，为了让大家更明白的看清楚，小新制作了一张图，大家可以对比看下：险种保障详细图小新·小结：商业保险配置之前，大家一定要先把社保上上，之后再进行商业保险的配置（意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险等）。保险的购买需要先配置好保障型保险之后，在配置理财型保险（养老保险、教育金等）。最后，小新还是哪句话：只有最合适的保险才是最好的。
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