奶爸身边不少刚结婚的朋友，小两口踏入社会时间不长，处于事业的上升期，未来有盼头，但是无奈积蓄不多。
为了小家庭的成长，还需要存钱以备未来买房购车，往往需要精打细算才能过好日子。
特别是这几年受疫情影响，经济大环境变差，收入可能都不太稳定。
这类型的家庭对于风险的承受能力更低，其实更应该提前给家庭上个“防火墙”，做好风险保障。
今天，奶爸就以客户林女士为例，来给大家分析一下，年收入10万的家庭，怎么买保险更合适。
01
客户家庭情况
先来看一下林女士的家庭基本情况：
（家庭情况分析）
林女士夫妻俩目前生活在广东某三线城市，
林女士在一家民营企业做行*，而丈夫是公务员，两人的工作都比较稳定，年收入大概在11万左右，健康状况也没啥问题。
双方父母都比较年轻，还不需要小两口赡养。
目前两人跟父母一起住在家里的自建房，两人的单位都包餐，省下了一大笔伙食费，其他的日常生活开销是元左右。
出行的话有一台车（无贷款），由于丈夫单位稍微远一点，需要开车上下班。
此外，小两口计划3年内生孩子，5年内要在当地买房，需要每个月存下一笔钱，所以买保险的预算并不多，挑选产品的时候需要精挑细选。
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年收入10万的保险方案
在了解了林女士的家庭情况之后，再来分析一下小两口的保障需求和预算问题。
一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的，算下来林女士一家每年的总保费在1.1万元左右。
而考虑到小两口还有生孩子、购房的打算，奶爸就建议保费预算不超过元。
目前夫妻都在单位交了社保，没有购买过商业保险。
综合考虑各方面因素，奶爸给小两口配置了百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
其中百万医疗险、意外险的费用较低，可以满足基础的生病住院和意外费用，非常实用。
而重疾险和定期寿险则是进阶的保障，重疾险能让我们在大病面前更加有底气从容面对。
而定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。
据此，我们搭配了以下方案：
（家庭保险方案）
1、百万医疗险
百万医疗险保费便宜保额高，医保报销后，超过1万元的住院治疗费用，符合规定都能报销。
林女士夫妻目前还比较年轻，身体健康状况良好，奶爸给他们选择了保障更全面的尊享e生。
这款产品保费实惠，这个年龄段投保，一年仅需元/人，包含一般医疗、重疾医疗和质子重离子医疗，还有恶性肿瘤院外特药保障，还有针对女性的恶性肿瘤特定器械耗材的特色责任。
增值服务包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等9项，非常丰富实用。
2、意外险
小两口的意外险都选择了小蜜蜂2号超越版（ 版），保费低，50万的意外 保额足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。
此外，还有意外医疗5万，意外住院津贴50元/天，猝死保障30万，以及特定的交通意外以及预防接种保障，对经常要出行、处于事业上升期的成年人来说更合适。
3、重疾险
由于林女士夫妻的预算不多，重疾险的保额都选择了30万、保障到70周岁，减轻缴费压力。
达尔文6号这款产品的费率比较低，保障全面，重疾和轻中症都有覆盖。
此外，还带有重疾复原保障，可在60岁前赔付第二次重疾；以及额外的特定重疾保障，30岁前罹患20种特疾，除了重疾赔付，还可额外获得%保额。
4、定期寿险
由于夫妻两人都需要承担家庭经济责任，给夫妻两人都配置了50万保额的产品，万一其中一方遭遇不测，保险公司赔付的保费至少能保证家庭未来5年内不受影响。
其中两款产品性价比都比较高，给林女士配置的是华贵大麦，除了基础的身故/全残保障，还附加了特定的交通意外保障。
其丈夫经常需要开车出行，所以给他配置了能附加私家车交通意外保障的定海柱2号，保费也相对便宜。
整套方案下来，小两口四大基础险种都覆盖到了，林女士一年保费仅需.5元，，丈夫一年保费仅需.5元，整体保费也只要多元，差不多是两人半个月的工资，控制在了较低的预算内，
而且挑选的产品性价比都很不错，再加上小夫妻现在都非常年轻，因此保费很便宜。
不过这套方案也并不是完美的，因为预算不多，所以后期还有可以完善的地方，等小两口以后收入增加可以再考虑加保。
比如重疾险后续可以配置多一份保终身的产品，意外险、重疾险和定期寿险的保额后续都可以再增加保额。
03
奶爸总结
保险配置不是一步到位的，即便预算不多，也能买到合适的保险，给到自己和家人一份保障。
林女士的家庭保险配置方案，可以给目前预算还不多的年轻人一些参考，不过每个家庭的情况不一样，最重要的是根据自己实际情况来搭配。
而且正是因为年轻和健康，夫妻俩能够用较低的预算配置上足够保额的产品，所以买保险一定要趁早。
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