百万医疗险又迎来“一次创新”，
一大群保证续保10-20年的百万医疗险来袭，
款是“太平洋人寿安享百万医疗保险”，
保证续保15年，
打破目前仅能保证续保6年的“传统”。
有读者私信九九爸
“变天了，百万医疗险、重疾险都要完蛋”，
九九爸呵呵一笑，
“保险公司怎么可能搬起石头砸自己的脚呢”，
长期重疾险为保险公司赚取了“巨额利润”，怎么可能会被颠覆，今天就让我们看看，它们“葫芦里卖的到底是什么药！！”
01
产品责任包括：
（1）一般医疗保险金
（2）特定疾病医疗保险金
（3）重大疾病医疗保险金
（4）重症监护病房津贴以及ECMO（体外膜肺氧合）津贴
结合目前市场在售的百万医疗险说说，这款产品的优缺点
缺点1：初始保额偏低
市面上的百万医疗险一般医疗保额大多在-万左右，安享百万医疗险的一般医疗保额仅万。
在无理赔的情况下，次年增额20万，增至满额需要5年无理赔，一旦有理赔，额度就不能再增加。
“*才设计”，面对长期赔付风险，前几年出险，就限制保额，避免公司过多“损失”。保额不能“长大”，保费却按照满额保费收取，花了封顶保额的钱，并没有享受到，不经感慨“精算师乃*才也”。
缺点2：等待期太长
合同原文：
自合同生效或 一次复效（以较迟者为准）之日起90日内为疾病观察期，续保无疾病观察期。若被保险人在疾病观察期内发生疾病，无论对该疾病的治疗发生在疾病观察期内或疾病观察期后，本公司均不承担任何给付保险金的责任。
目前市场上同类产品等待期是30天，
安享百万医疗险等待期90天，足足高了2倍。
提到等待期，九九爸讲个真实案例，
一位用户于年10月8日投保，
年11月10医院就诊，查出“肺结节”，
年3月进一步检查确诊为肺癌，
4月手术，5月申请理赔金额4万5，
随后保险公司赔付4万5（重大疾病0免赔）
如果买了安享百万医疗险，投保后30多天查出“肺结节”，还在等待期内，以上案例就无法“获赔”。
等待期天数越少越好，90天的门槛略高。
缺点3：不报销外院药
免责条款中提到一个不赔付的现象：
(21)在本公司指定医疗机构之外的任何机构购买药品所产生的费用；
大白话“医院以外购买的药品”，有些 药、癌症靶向药，价格及其昂贵，医院“长期缺货”，这种情况要患者自费去外面购买。
目前有的百万医疗险是可以报销这种情况的，但安享百万医疗险不报销。
缺点4：50岁及以上投保必须体检
年纪大的人风险高，给上年纪的人购买医疗险是不错的选择，但这款产品要求“50岁及以上必须体检”。
我是最不推荐买保险体检的，
千万不要体检、不要体检。
在买保险时根据已存在的体检及就诊情况如何回答健康告知即可。
买保险体检“为保险公司提前排雷”，是活雷锋的表现。
九九爸见过很多本来可以买保险的人，非要在买保险前体检，结果查出一堆毛病，导致所有保险公司的产品都无法购买了。
缺点5:15年保证期满后，续保需审核
原文：
本合同为非保证续保合同。您可在本合同15年保险期间届满前提出续保申请。在我们收到保险费并同意承保后，本合同将自15年保险期间届满之时起续保15年。若您在本合同保险期间届满后30天内未提出续保申请，以后则按重新投保处理，疾病观察期重新计算。若保险期间届满时，我们已停止本保险的销售，将会及时通知您，我们自停止销售时起不再接受续保申请。
官方宣传最多可续保到85岁，但九九爸觉得，假设从49岁开始购买（不需要体检），64岁保障结束后想再续保15年，到时候估计有不少条条框框，感觉再续保挺难的，年纪越大风险越高，保险公司也不傻啊。
缺点6：保费不是很便宜
这款产品的保费属于中等水平，与我们上期介绍的超越保比，价格贵很多，比如26-30岁投保，保费居然贵了70%
还需要提一点，安享百万医疗险的保费后期可以涨，合同中是如下约定的：
在保险期间内，若下列具体指标中的一个或者多个的变化，导致本产品赔付率高于85%或高于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率减10%时，本公司可对本产品的保险费进行调整，具体指标包括：
（1）医疗通胀情况及国家医保*策的重大变化；
（2）本产品保险责任范围内的治疗方法、医疗技术等的更新变化；
（3）本产品的综合成本、赔付情况等经营指标的变化。
但合同中还约定3年内不会调整，以后每次调整间隔期不短于1年，每次涨价不超过30%。
优点：保证续保15年
这款产品在百万医疗险中保障责任不是很出众，属于“中等生”， 优点就是可以保证续保15年。
02
九九爸认为这种百万医疗险对行业带来了三个改变。
（1）改变百万医疗险市场
目前市场上在售的保障1年或最多6年的百万医疗险销量必定受影响，保证续保15年一个优点可以干翻一大批产品，那些保障1年期的产品为了吸引用户续保，会“升级”更多实用责任，比如众安，为了市场，肯定会“拼命升级”，用产品责任把保证续保产品比下去，最终受益的是用户。
（2）改变重疾险市场
百万医疗险出来后1年期重疾险销量大减
保证续保15年的百万医疗险出来后保20年的定期重疾险销量也会大减。
比如
30岁男投保复星*金甲50万，保20年，交20年要元，一共交元。
安享百万医疗险20年只需要，
保费相差太大，很多用户会直接买保15年医疗险，因为价格便宜，保障又全面，也不会去考虑重疾险是用于收入补偿，百万医疗险是用于看病报销，两者需要结合使用。所以长期保证续保医疗险肯定会对定期重疾险销量造成很大影响。
但因医疗险续保不稳定，对长期重疾险没有影响。
（3）改变“互联网互助行业”
近两年很多互联网巨头利用自有平台玩起了互助，比如支付宝、美团、水滴、百度等，但互助有自身的劣势
（1）保障范围窄，保额低，以相互宝为例，仅能保障重大疾病，40岁前30万保额，40-59岁10万保额
（2）没有监管，缺少他律与自律，九九爸自己参加的互助一而再，再而三的修改互助规则，这种情况在保险行业是不允许存在的，所以互助不是保险，不受监管。
（3）没有安全感，用户可以随意退出互助，如果参与用户过少，平台无法运营将关闭
年5月未来互助，已关闭
年5月17互助，已关闭
年6月蝌蚪互助，已关闭
年7月同心互助，已关闭
年7月大树互助，已关闭
年8月比邻互助，已关闭
年10月八方互助，已关闭
年10月比肩互助，已关闭
年11月蒲公英互助，已关闭
....
年9月灯火互助，即将关闭
九九爸参与的相互宝本年共分摊53.33元，今年预计分摊70多元，明年分摊成本还会上升，如果买安享百万一年只要元，岂不是更香？
所以九爸推测，将会有大批用户退出互助，目前互助行业已无增量用户，存量用户的退出，会导致行业越来越难，倒闭潮即将来临。
03
我只说重点：不推荐购买安享百万医疗险
很多用户都看中安享百万医疗险超长的保障周期，但这款产品比较“中庸”，保障一般，价格也一般，九九爸推荐大家先购买比较 的保证续保6年的产品，比如超越保，这些公司后期肯定会上线类似的长期产品，因为公司产品定位更亲民，性价比肯定会更高，还会推出“无缝升级服务”，岂不是更香，市场竞争，受益的全是用户，现在我们就慢慢看戏，等着保险公司“互相砸盘”。
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