经常有人问，如果我买了保险没用上，钱是不是白花了。
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如果用不上，这一年的保费就白给保险公司了，听起来好像亏了。
但好好想想，什么情况下会发生理赔？你真的想用上吗？
百万医疗险，一般疾病住院或重疾住院产生花费，超过免赔额的部分才可以报销。
比如李先生孩子两次生病住院，社保报销后，两次的花费加起来超过免赔额，就一起申请了理赔。
如果可以选择，我想李先生更愿意孩子健健康康的没生病住院。
意外医疗，要受伤治疗后才能赔。
比如我之前被自家猫给咬了，去医院打疫苗的钱给报销了。
但如果能避免，我不想被猫咬。
意外伤残，要在意外中残疾了才能赔。
重疾险要确诊的重疾、中症或轻症符合理赔条件，才能赔。
带身故的重疾险，意外身故，或定期寿险，人没了才能赔。
不管是意外受伤，生了大病或是命没了，都不是我们愿意看到的。
所以你真的很想用上保险吗？
如果买了保险没理赔，说明这一年你很健康，也没发生什么意外。
健健康康，平平安安，不就是最大的福气吗。
其实买保险，就像汽车里的安全气囊。
我们希望用上吗？不希望的。
只是风险不可预料，配置上能防患于未然。
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而且下面这三个优势，让你买了保险就算用不上也不亏。
1、杠杆高
保障型的保险，比如重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，都是以小博大。
比如小蜜蜂2号超越版（至尊版），一年只要块钱，意外身故或伤残了，最高赔万。
保额/每年保费=杠杆，这个杠杆比太高了。
2、保费豁免
保费豁免可以少交保费，保障依然有效。
比如刘女士给孩子投保80万保额的妈咪保贝，保障30年，20年交费。
因为妈咪保贝自带被保人豁免功能，孩子确诊重疾符合理赔条件后，不仅拿到万理赔金，还触发了被保人重疾保费豁免。
后面16年的保费都不用再交，但保单继续生效。
3、长期险有现金价值
定期寿险，定期或终身重疾险，增额终身寿险、年金险等，都有现金价值。
现金价值，是保单值多少钱。
如果我们选择退保，能拿回来的就是现金价值。
就拿消费型重疾险来说，如果一直不出险，可以退保领取现金价值。
目前的重疾险，比如达尔文7号、达尔文6号、守卫者3号的现金价值都很高。
比如30岁老王，投保50万保额的达尔文7号，保障终身（不含身故），30年交费：
老王66岁时，现金价值就超过了已交保费。
此时退保，不仅白嫖了保险公司几十年的保障，还能赚点收益。
如果一直不出险，到78岁时现金价值达到最高，交15.75万保费，赚了2万多收益。
到80多岁时，现金价值还有17万多，即使一直没出险，退保领取现金价值也很划算，不会白买。
当然60岁以后得大病的概率会更高，所以我建议大家不要轻易退保。
退保虽然能拿到现金价值，但保障就没了。
如果你担心将来不生病，保费打了水漂。
可以在买重疾险的时候，加上身故责任。
这样一来，如果确诊的重疾、中症或轻症符合条件能赔钱。
如果一直没生病理赔，身故也能赔钱，不用担心用不上的问题。
再比如年金险，如果还没开始领钱，人就不在了，保险公司会赔付已交保费和现金价值的较大者，给到家人。
如果刚领几年钱人就不在了，很多产品还有保证领取。
举个例子：
25岁的小红，每年交元星海赢家（计划二），交30年，65岁开始领养老金。
这款年金险保证能领到15年的养老金，总共是元，是总投入保费的2.5倍。
假如小红刚领一年养老金，人就不幸去世了，剩下14年没领的元会给到她家人。
所以买对年金险，就算自己没用上，也不会亏钱。
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保险是用确定的钱，转移不确定的风险。
如果没发生风险，虽然损失了一年保费，可换来的是一年的安全感。
万一发生不幸，也能用很低的保费就把风险给转移了。
所以买对高性价比的产品，不管用没用上，钱都花得值。
而增额寿和年金险如果自己没用上，会把现金价值、已交保费等赔付给家人，基本不会亏钱。
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