中国香港作为国际金融中心，购物者 。随着交通的便利，不少内地人选择前往香港购置保险，经常听到网上宣传香港保险保费便宜，保障范围广，保单分红，抵御通货膨胀等，现如今受疫情影响，受到了限制，到底香港保险和大陆保险优劣在哪里了？下面从几个关键点进行剖析。
1.法律层面
2.*策层面
3.汇率风险
4.产品结构
5.注意事项
6.适合人群
一、法律层面
偶尔会听到某些大陆保险从业人员会说购买香港保险不受大陆法律法规的保护，以此来抨击香港保险，其实是不客观的。虽然香港保险不受大陆法律保护，同样在香港购买保险，受香港法律保护。显而易见的道理，人在哪里，肯定是受到哪里的法律的保护，就像一些人去美国购置房产，在外国触犯了法律，肯定是受当地法律的制约。
只是这里需要注意一下，购置香港保险，需要本人亲自前往香港签约，部分地下黑中介会告诉你直接在互联网上投保，不用本人亲自前往，这是不合法的，既得不到大陆保险法的保护，同样也不能得到香港法律的保护。
二、*策层面
银保监会对大陆保险公司大小事一把抓，从偿偿付能力，定价，投资，疾病的种类等都受到保监会的统一监管，比如保监会定义的6种必保的重大疾病和保险协会定义的25种重大疾病。投资渠道主要是中国大陆的一些资产配置。
香港的保监局一般管大不管小，只在乎保险公司偿付能力和保险公司的经营合法性，其他的放开，让各大保险公司自主经营。投资渠道主要来自全球资产配置，预订利率的提高，加上香港作为全球最安全的城市之一，平均寿命相比大陆更长寿，所以相对来说保费更便宜。
三、汇率风险
由于香港的特殊性，货币的自由流通，不论是人民币，还是美元，港币等外币都能自由进行流通，大多数选购香港保险的朋友，主要原因就是配置美元资产，香港保险一般是用美元进行结算的，大陆的伙伴前往香港购买保险，主要的货币是采用人民币，这样话的就存在汇率波动风险，这是购买香港保险不可避免的，未来汇率如何谁也无法把控，美元人民币如果涨了，人民币贬值了，你相应的保费就贵了，理赔的保额就少了；反之美元人民币如果跌了，正好相反。
其实汇率的风险也不必太过在意，除非你是大额保单，一般的情况下，如果保费不多，这点汇率的波动其实影响不大，如若有海外资产配置需求的，持有美元资产还是不错的选择，毕竟美元作为全球货币，竞争优势还是很明显的，虽然现如今对人民币贬值。但是丝毫不妨碍美元是世界货币，各个国家持有美元国债的还是比较多。
四、产品结构
1、健康告知
大陆保险采用“询问告知”，而香港保险采用“无限告知”。这两者有何区别呢？
（1）询问告知，即有限告知，指如实填报保险单证上的有关项目与补充回答相结合。
（2）无限告知，要求投保人将已知和应知的所有情况尽量告知保险人，不得保留。
至于无限告知，也不用感到恐惧，把一些感冒发烧也告知，这个是需要看情况的，比如感冒发烧是各种情况导致的，如果是以前由于季节交替导致的，这个可以不用告知，具体情况可以咨询香港的保险从业人员；比如一些住院手术之类的疾病，这一般是人身的大事，是很难忘记的，所以必须告知，否则一旦发生保险事故，被查出隐瞒病情，那怕这次保险事故发生的疾病和隐瞒的病情没有任何关联，保险公司也会拒绝赔付或则解除保险合同，这体现了保险 诚信原则；
大陆购买健康类险种，如果投保单上没有需要告知的或则从业人员未询问的必须告知的项目，可以不用告知。
不论是大陆地区还是香港地区，虽然都有不可抗辩条款，但是这不是隐瞒告知的理由，一部分从业人员担心自己客户投保通过不了，故意叫客户隐瞒病情，亦或是有客户自己隐瞒的情况，这显然是不合规的，不要为自己以后理赔埋下雷，如若以后被查出，拒赔了，就算以后能够打赢官司，时间成本都是无法估计的，而且拖着生病的身体去和保险公司对簿公堂真的好吗？保持 诚信原则。
2、保单红利
提到香港保险，不得不提一下保单分红，这是香港保险的优势，分红的金额作为保额赔付，用以抵御通货膨胀，这也是一些人选择购买香港保险的原因之一，相比大陆的重大疾病保险，保额是固定不变的。香港分红相比大陆地区分红，保费更加便宜，预期分红更多，这是因为香港保险是全球资产配置所致。但是需要了解非保证红利是不确定的，不要把预期当做保证。由于香港重疾险，基本都有分红性质，不同的公司资产类型配置是不同的， 了解清楚此款产品的资产配置权重，比如固定收益类和权益类 和 的占比，有些保险公司比较激进，有些比较保守，香港保险的保额有很大一部分来源于分红所致，根据自己情况，进行合理选择，这也是自己需要考虑的因素之一，随着疫情的影响，不同占比的配置，效果显然是不同的。有些是英式分红，有些是美式分红。
分红是根据所交保费进行分红，根据保险公司的全部盈利进行分配。
首先分红是根据保险公司的可分配盈余进行分配，其次是根据保单现金价值作为权重进行计算的，而不是保费。
3、保障范围
大陆保险和香港保险其实疾病数量相差不大，只是疾病赔付条件存在不同。在大陆地区同样如此，不同的保险公司，针对同样的疾病也可能存在差异化，但是大陆地区银保监会规定的必保6种重大疾病理赔的条件都是一样的，大陆保险协会和医学协会定义的19种重大疾病，保障责任必须一样，但是在年龄上可能存在不同，就是现如今各大保险公司定义的25种重大疾病，有些保险公司会在19种重大疾病中有些定义比如只能保障到70周岁等等。
香港保险在疾病保障上和大陆是不同的，不要用大陆的思维去思考香港，有些疾病相比大陆地区宽松，有些更加严格。比如中风，在香港可能只需要满足4-6个星期，而在大陆可能需要天，比如针 状腺癌，在香港是需要分级的，没有达到重大疾病按照轻症处理，而在大陆地区，现目前直接按恶性肿瘤进行%理赔。
4、产品特性
香港重疾险重症和轻症是共享保额的，意思就是轻症理赔后，重症保额等额减少。而在大陆重疾险轻症，中症理赔后，重大疾病保额是不受影响的。
一般大陆重疾险大多数是多次理赔，而香港重疾险大多是单次理赔的，但针对癌症，心脏病，中风进行多次理赔。
大陆重疾险一般对重症，轻症都豁免后期保费，可以附加投保人豁免身故，重轻症。香港重疾险一般只对身故和重疾豁免保费，对轻症不豁免，而且有些产品豁免保费也不是终身的，是有一定期限的，比如豁免到孩子成年。这一点大陆重疾险方面优势比较明显。香港重疾险一般在保单首10年如果发生重疾，额外增加50%的保额，有些可以添加至20年，这是港险的优势所在。其实针对这两点各有千秋，大陆有些重疾险也在学习这方面，而香港保险有些也在学习大陆。
五、注意事项
由于大陆地区是大陆法系，而香港是英美法系，有几点必须注意：
1、购买香港保险必须本人亲自前往香港签约。
2、为了缴费和后续理赔方便，投保人和受益人需要前往香港银行开户，由于理赔金是一般是支票，中国大陆银行这边有可能拒绝兑付，而且受央行监管，每年只能5万美金的限额，为了后续方便，这里可以和自己的从业人员沟通好。由于香港是货币自由流通，各国货币都在这里进行交易，存在洗钱的嫌疑，如果发生，香港银行会面临巨额罚款，自己也会受到法律风险，所以香港这边一般会对大额资金来源查得比较严格，可能会存在KYC认证，一般大陆地区的人前往香港存钱，要么投资股市，要么购买保险，所以银行也知道你在我这里存不了多少时间。 办理银行账户的时候，带好资产证明，如果是律师，税务师，财师等行业，由于职业的特殊性，尽量携带需要其他证明，不同银行对审核的要求不同。
3、第二投保人
中国香港保险， 要设置成第二投保人，其次就是投保的时候，如果受保人是未成年人，父母可以作为投保人，如果是成年人，父母不能作为投保人，只能事后保全。如果设立了第二投保人， 投保人身故，转换成第二投保人，但是如果受保人是成年人了，自动转换为投保人，如果是未成年人，第二投保人作为投保人。
保险属于有价证券，保险费用豁免的话，记得必须要有人持有这份保单，才能申请豁免，所以这里针对受保人是未成年人，涉及到继承的问题，来回两地很麻烦，而且只要是遗产继承，都很恼火，所以 设立第二投保人。一旦涉及遗产纠纷，那是相当麻烦的。
大陆地区豁免保险费用相对没有这么麻烦，但是针对一些大额保单，也有公司开始实施第二投保人的概念，毕竟谁持有这份保单，谁拥有所有权，可以进行退保等风险，以前有说过，此文不再重复。这里是和香港保险不同的地方之一。
下面是某香港保险合同条款里针对理赔金以及保单持有人身故后的处理方式，是否觉得和大陆保险存在区别了，选购香港保险的时候不要想当然。“不要你认为的就是你认为的”，不同香港保险公司可能存在差异，具体情况请根据合同条款为准。
4、香港重疾险前两年现金价值极低，基本为0，请谨慎选择，退保风险比较大；其实这个问题也是两面性，由于国家六部委声明CRS法案以来，香港和大陆金融资产进行信息交换到税务局，人寿保险只是交换现金价值，由于现金价值相对比保费低，可以达到部分税务延伸的作用，但是由于前往香港需要办理银行账户，也属于金融资产，所以银行账户也需要进行信息交换，信息交换两次。由于保险的特殊性，发生保险事故后，保险理赔金才会生效，意思是还没有领取收益金，就有可能会存在先缴税的可能。但是如果不是大额保单，其实也不用过分担忧。
CRS(金融账户涉税信息自动交换标准），旨在通过加强全球税收合作提高税收透明度，打击利用跨境金融账户逃避税行为。
覆盖的海外机构账户：几乎所有（加入的国家有多个）的海外金融机构，包括银行、信托、券商、律所、会计师事务所、提供各种金融投资产品的投资实体、特定的保险机构等。
覆盖的资产信息：存款账户、托管账户、有现金的基金或者保险合同、年金合约，都要被交换。
六、适合人群
1、准备移民，或则将来子女有打算前往海外生活学习的伙伴。
2、有一定经济实力，需要全球资产配置，不局限于单一货币的朋友。
没有 的产品，只有最合适你的方案，不管是大陆保险还是香港保险，找对人比什么都可靠，一切以合同条款为准，有了高铁，同样也需要飞机，汽车同样的道理。
以上如有不对，欢迎指正点评，谢谢！
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjszlff/1903.html
