对于养老保险来说，相信大家对社会养老保险和商业养老保险是比较了解的了，前者就是我们常说的社保，后者则是保险公司推出的一些偏商业的理财产品。
但是税延型养老保险是什么呢？在目前市面上哪种商业养老保险好？让我们一起针对这些问题，简单地看一看。以下是主要内容：
税延型养老保险是什么？
哪种商业养老保险好？
写在最后
一、税延型养老保险是什么？要说什么是税延型养老保险的话，深蓝君还得将时间线拉长，先讲一下它的“诞生史”。
其实早在年，税延型养老保险的概念就已经被提出了，税延型养老保险的全称为“个人税收递延型商业养老保险”。
从全称中可以看出，税延型养老保险是属于商业养老保险中的一种。
而税延型养老保险相关政策的实施，则是在年。在那一年，银保监会就《税延型商业养老保险产品开发指引》第一次向大众媒体说明了政策的具体实施细节。
也就是说，税延型养老保险的试验从年就启动了。
回到正题，什么是税延型养老保险呢？
所谓“税延”，大概就是国家先不收投保人的税，将钱“借给”投保人拿去买养老保险。等到后续投保人退休的时候，在让投保人从养老金中拿一部分进行税款的补交。即“先免税，后补税”
所以税延型养老保险的作用，就是为了减轻投保人现阶段的税负负担和经济压力，且加速了投保人养老金的增值。
那么，想参保此类税延型养老保险，需要符合哪些基本标准呢？只要参保人年龄为16周岁以上且未达到法定退休年龄，即可进行参保。
此外税延型养老保险的保险期为终身或长期，期间包括积累期和领取期两个阶段，交费方式可选择月交或年交。领取期一般为15年、20年或者终身领取。
既然在上面提到了免税，那么税延型养老保险的“先免税，后补税”具体是怎么操作的呢？
税延型养老保险在前期会针对参保人月薪数额的不同，给予不同的免税百分比。每月的免税百分比为参保人月薪的6%，最多每月可免税元。其中收入越高，前期免税额度就越多。
具体的免税情况如下图：
而等到后续参保人领取养老金的时候，会再针对这部分领取的养老金进行扣税补税处理。
补税时，养老金内25%的部分会做免税处理，而在剩下的75%养老金中，会扣除10%的税。
比如说，后续领取养老金时的领取额为0元，则这之中有0*25%=元的部分是免税的，剩下的元中会扣除*10%=元的补税税款。
综合上述这些过程，可能大家听得有点迷糊，所以深蓝君在此为大家举个例子：
假设一位先生0岁时选择参保税延型养老保险，且这位先生月薪为元。
那么根据规定，在退休前其每月可免税*6%=元，但每月最多只可免税元，即每年免税1.2万元。此时李先生这1.2万元，就可作为保费投保税延型养老保险产品。
详细的收益演示见下图，图中以“0岁男、购买个人税收递延型养老年金保脸A款（版）、月薪2万元、每月交元、60岁起领、交费方式为年交”为例：
从图中我们可以看到，每年交1.2万元保费，到这位先生60岁退休时，则共计缴纳6万元保费。而到了退休之后，这位先生每年可从中固定每年领取.5万元的养老金。
此时，国家会从这.5万元中，将*25%=8元做免税处理，剩下的-8=元之中，会扣除*10%=元的补缴税款。
这样算下来，这位先生退休之后每年也可拿到大约.2万元左右的养老金，无疑为其养老生活提供了一笔稳定的现金流，且这部分收益是不会被外部经济市场波动所影响的。
但我们在上面说到税延型养老保险是商业养老保险中的一种，那么税延型养老保险和其它的同类产品相比，哪种商业养老保险好呢？让我们一起来看看。
二、哪种商业养老保险好？通过上面的内容我们可以看到，虽然税延型养老保险的综合表现是比较不错的。
但由于目前其仍处于试点阶段，仅限上海、福建和苏州工业园区可购买。所以我们平时购买商业养老保险的话，深蓝君还是推荐大家考虑投保年金险或者增额终身寿这两类产品。
那么为什么这两种商业养老保险值得推荐呢？其相比其它商业养老保险有什么优势所在？且让深蓝君分点为大家讲讲。
大家可以先看看下面的增额终身寿与年金险的特点分析图：
（1）年金险
通过上图我们可以得出，年金险的安全性以及收益稳定性都是很高的。在投保年金险时，我们在未来所能获得的收益即会固定，且这部分收益不受外部经济市场波动影响。
从收益上看，年金险在后期的收益率最高可达4%左右，还是比较不错的。
但值得注意的是，当投保人将钱投入年金险后，在指定的领取时间外的话一般是无法从中获得收益的，除非选择退保取回现金价值。
而如果过早选择退保的话，还可能导致投保人遭到一小部分的亏损，所以投保人在投保前还是要做好资金方面考虑的，确保投入的资金在后续不会遇到养老、教育之外的其它需求。
（2）增额终身寿
和年金险相同的是，增额终身寿和投保安全性及收益稳定性都是很高的，投保后未来收益即固定且不会受到外部经济市场波动影响。
从收益上看，增额终身寿最高收益率为.5%左右，但结合其保额逐年复利增长（即利滚利）的特点来看，投保人也可通过其在后续获得一笔较为可观的收益。
与年金险不同的是，增额终身寿的加减保灵活性比较强，这代表如果投保人在投保之后有急用钱需求的话，在遵守保单约定的前提下是可以自行以减保的方式从中取钱的。
而且取出一部分钱之后，剩下部分的钱仍会留在保单中继续增值，保障仍然有效。
除了年金险和增额终身寿外，诸如投连险和分红险等产品因其风险较高、收益不稳定性较大，所以深蓝君不太推荐大家在投保时选择此类产品。
三、写在最后税延型养老保险作为国家新试验的一种商业养老保险产品，其“先免税、后补税”的投保流程还是非常吸引人的。
但目前这类产品还处于试点阶段，仅向上海等三个省市地区开放。
所以如果大家目前要问哪种商业养老保险好的话，深蓝君还是推荐大家投保年金险和增额终身寿等投保安全性高、收益稳定性强的商业养老保险产品的。
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