最近，栗子的朋友晓梅遇到了一件扎心事：保险买不上，投保的重疾险和医疗险全都被延期了。她说收到延期通知时，不敢相信买保险竟然还会被拒绝，问我现在该怎么办？在听完事情的来龙去脉后，我是既震惊又心疼，她的整个操作流程，简直就是“自己挖坑自己跳”啊！朋友是初中老师，带初三毕业班，今年1月份放寒假的时候，因为嗓医院看门诊。医生怀疑肺部有感染，安排她去做胸部CT，显示左肺部感染，建议入院治疗，最后确诊为社区性获得性肺炎。躺在病床上，人变得脆弱就开始胡思乱想，尤其是回想起前段时间她班上一位成绩很优秀的男生打完篮球猛医院抢救无效走了，她觉得生命很脆弱，人生很无常。而且住院一周，治疗费花了一万多，医保报销4千多，剩下的都是自费。她说一场肺炎都得自费7千多，要是一场大病，动辄上万甚至几十万的，怕是无能为力了。于是，以前没接触过保险的她，在经历这次住院后，萌生了买保险的念头。由于出院后疫情爆发的缘故，买保险的事，一拖再拖，直到上个月才被正式提上日程，她决定自己在网上买。核保时，因为确诊过肺炎，现在疫情还没过去，保险公司担心是新冠肺炎，要求做肺部的复查。其实本来复查也没什么问题的，照做就是了。谁知道，她心想着反正都要做体检，干脆给全身上下查了一遍，结果查出多项指标异常，甲状腺结节4级和乳腺结节2级，保险公司下发了延期通知。后来找了代理人在多家公司投保，结果都一样，重疾险和医疗险暂时统统买不了，需要观察一段时间。在跟我讲述时，朋友一直反复问，买保险不是很简单的事么，像购物一样，一手交钱一手交货就行了，怎么我想买还能不卖？事实上，买保险真的不是想买就能买的。总的来说，朋友这次被延期没买上保险，主要是犯了两个常见投保错误：一是直到健康出问题了才想起买保险；二是投保前去做全身体检。朋友此前对保险是没有任何概念的，是直到因为肺炎住院以及身边发生了很多事，才意识到保险的重要性。但是此时想要买保险，在核保上已经受到限制了。毕竟买保险有一个很重要的评估指标：身体状况。在投保时，保险公司会根据被保险人的各种条件（比如年龄、健康、工作等一切可能影响理赔率的情况）进行风险评估，然后再考虑是否要承保。核保之后，最终会得出以下4种结论：标准体承保：也就是风险可控的人群，可以正常承保。加费承保：投保人有一些指标不在正常范围内，要交比普通人更高的保费才能承保。除外承保：投保人患有某些疾病，提前约定不保这些相关疾病，其他正常承保。延期承保：投保人当前的风险情况无法判断，保险公司需要观察一段时间，等明确诊断后再决定是否承保。拒保：这是最严重的情形，也就是超出了保险公司的风险承受范围，无法购买保险。也就是说，在整个核保过程中，身体状况影响着核保结果。像乙肝患者、高血脂、高血压、糖尿病、高危职业者等人群，在购买重疾、医疗等健康险时被拒保率都非常高。一般来说，年龄越大，身体出现的状况会越多，买保险的难度也会越大。朋友选择在身体出现状况且有了住院医疗记录后才投保，自然不容易通过健康告知，能选择的产品也受到限制。据我了解，在这次肺炎住院之前，以她的情况完全是可以标体通过的，如今弄得买不上保险真的很可惜。如果朋友按照保险公司的要求只复查肺炎这一项，哪怕有住院记录，只要证实不是新冠肺炎且没有复发的迹象，基本也可以标体承保。但问题就出在第二个投保错误：投保前做全身体检。栗子觉得朋友这个操作，简直就是“自己给自己挖坑跳”！众所周知，我们内地的健康告知，采用的是询问告知模式。《保险法》第十六条：订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。简单来说是，健康告知中问到什么，才需要回答什么，没有问到的不需要回答。而回答的依据是各种医疗记录和体检记录，这是每个人身体状况的“照妖镜”，是实打实的健康证明。通常情况下，如果没有做体检也没有就医记录，一般人是肯定不知道自己到底有没有病的，自然可以标体承保，也就不存在隐瞒病情的情况，属于正常的投保行为。此时投保的主动权，在我们手里。但是，如果买保险前，去做了全身体检，结果检查出来一些异常项目，而此时刚好我们想买的保险，又提到了这些异常，那就必须如实告知，至于是标体承保、延期还是拒保，就由保险公司审核决定了。朋友没有听劝，擅自做了全身体检，结果检查出异常被延期，这就是在给自己挖坑。所以说，除非某款产品明确要求我们在投保前要进行体检或者身体实在不适，否则没有必要为了投保而特意去体检。此外还要注意，投保后最好也不要立马去做体检，如果身体健康的可以过了等待期再体检，毕竟像重疾险、医疗险、寿险等是有等待期的，等待期内出险，保险不赔。看完这个真实事例，大家应该也发现了一个事实：保险真不是随随便便就能买的，因为它“越老越值钱”。如果等到健康状况不佳时再买保险，那么延期甚至拒保，也许就是家常便饭了。即使不会被拒保，加费或除外也在情理之中。所以说，今天是我们在挑保险，明天可能就是保险在挑我们。在这里，栗子再次提醒大家，买保险一刻都不能犹豫，越早越好，因为最好的时机就是现在。而且最好在投保后过了等待期，有了实实在在的保障再去做体检。如果自己不懂的，请找专业的人吧。最后，祝大家都有充足的保障，身体也倍儿棒！
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