从年，我国第一次提出“个人养老金”，到最近《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简《意见》）的出炉，过去30多年时间（注1）。但关于每个人怎么准备养老这件事，我们思考的时间其实远远不止30年。
从宋朝时期就出现了深入人心的“养儿防老，积谷防饥”，21世纪初开始盛行“以房养老”，再到最近《意见》中明确指出“符合规定的金融产品，包括银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品”（注2）。
我们一直在思考怎么为养老做准备，哪些才是更适合“养老”的正确打开方式？
“养儿防老”“以房养老”还靠谱吗?在回答这个问题之前，我们先来看一张图。
数据来源：世界银行
这是自新中国成立以来，我国人口年度增长率曲线图。
不难看出，和人口老龄化同行而来的，是持续处于低位的人口增长率。根据21世纪经济报道的研究，年，我国就已经进入老龄少子化阶段，0-14岁人口比重低于18%，年，我国劳动力人口也开始出现拐点，人口结构已经从金字塔状演变成长方形（注3）。从人口结构的角度看，想依靠“养儿防老”应对老年生活，似乎越来越不太可能。
图片来源：见文末注3
再来看看“以房养老”的可靠度。随着“房住不炒”政策的出炉，房屋的非理性增长和投机属性日渐消弭，更多人买房是为了满足居住的需求。
一个值得
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