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保险界三大忽悠,你中过几招

来源:上保险 时间:2024/8/16
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买保险,最担心的是什么?

当然是被忽悠!

你知道保险最经典的忽悠是什么吗?

下面这三大忽悠当之无愧。

1.不用买社保,有商业保险就够了。

保险公司的营销员常说:“社保只能让你喝稀饭,商业保险才能让你吃肉。”

这句话听起来很糙,但却戳中了老百姓的痛点。

可这句话真的有道理吗?

如果让你吃的肉不保质也不保量,那还有什么意思呢?

社保中,咱们最关心的是医保和养老,它确实只能满足我们最基本的医疗和养老的需求。但是,现阶段社保却有它无可比拟的优势。

社保中的医保可以带病投保,既往症照样能赔,可以实时结算,几乎不存在拒赔,可以终身保障!

商业医疗保险可以吗?不能。

商业医疗保险不仅无法终身续保(某些防癌险可以终身续保,但只保癌症),而且它的盈利属性,对投保人的身体健康要求较高,老百姓可能面临买不到,或者买到了赔不了的风险。这也是现在商业医疗保险被诟病较多的方面。

所以,虽然社会医保无法给予我们高端的医疗服务,但是却能够起到兜底的作用。

社保中的养老保险可以终身领取,养老金几乎年年上涨,有国家背书。

商业养老保险可以吗?商业养老保险虽然领取更灵活,也可以实现终身领取,但是领取金额实际上是由你的本金加上利息决定的。相比于社会养老保险,目前的商业养老保险并没有什么优势。

说得更直白一点,现在的商业养老保险的养老功能有点尴尬:

富人用不着,因为他们不缺养老金(富人更多是用来进行财富传承、资产配置等,而不是养老)。

穷人也用不着,因为买少了不如社会养老金高,买多点又没那么多钱。

因此,社保虽然只能满足我们基本的医疗、养老等需求,但是它成本适中,保障稳定,有国家兜底,用来作为基础保障,再合适不过了。

而商业保险确实可以满足我们更丰富更高层次的需求。但是商业保险跟社保,就好比遮阳伞的伞面和伞架的关系,没有伞骨的支撑,再美的伞面也只是一块布而已。

结论:社保一定要买,商业保险最好要在有社保的基础上再考虑。

2.商业医疗保险,只要住院,啥病都能赔。

这句话,说得对,也不对。

医疗保险跟重疾险不同,确实没有限制病种。

但是不少人投保后发现,自己生病住院后却被拒赔了。

当初投保的时候,不是说“住院就能赔”吗?怎么理赔的时候就不赔了呢?

难道真的是,“卖保险的时候找方法,拒赔的时候找借口”吗?

事实上,商业医疗保险虽然理论上没有限制病种,但是却在“责任免除”的条款中,约定了某些不赔的疾病。如果你住院是因为这些免责的疾病,那么就无法获得赔偿。

下图所示的,是从不同的几款医疗保险的责任免除条款中,截取出来的内容(不同产品,条款内容有差异,投保时以具体产品为准)。

所以,虽然商业医疗保险,免赔的疾病很少,但也不能说是啥病都能赔,否则很容易让人误解,导致理赔纠纷。不赔的情形,在投保前,务必要看清楚。

.健康告知不要紧,就算不告知,熬过两年就能赔。

这句话在保险营销人员中,流行了好多年。说得多了,甚至连保险营销员自己都信了。

但是,真的是这样的吗?

之所以说“两年”,是因为保险法规定,合同成立超过二年的,不能解除保险合同。

但是据此说,可以不用健康告知,坚持满两年就不用担心拒赔,那完全就是胡说八道。

首先,不能解除合同,不代表就能理赔。

健康保险责任免除中,通常都约定既往症不赔,这跟满不满两年无关。哪怕你过了十年,你投保前就有的没有根治的疾病,也是赔不了的。

其次,合同满二年,那肯定得是长期保险,也就是说保险期限得超过两年的保险。

这就把短期医疗保险排除在外了。而我们平时买的医疗保险,基本上都是一年期的短期保险,这种保险每年续保一次,成立时间永远不可能超过二年,所以就不存在超过二年不得解除保险合同的情形。

所以,投保健康保险,如实进行健康告知是必须的,那些让你熬过两年不怕拒赔的话,别信!

但是,说句题外话。

满二年不得解除保险合同,也有一个好处,就是像重疾险这种长期健康保险,只要合同不被解除,没有健康告知的内容与理赔的疾病无关的情况下,也是可以获赔的,不过可能需要诉讼解决。因此,正常情况下,千万不要忽视投保如实告知这个环节。

这些就是保险很常见的三大忽悠,看了上面的内容,相信你一定有自己的判断。

规范投保,既是对投保人,也是对保险公司的保护。

#保险科普#

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