猫妹来源
大猫好规划（ID：damaoplan）“接到电话说可以给我升级保险，让我去一趟，我要去吗？”“打好几次电话了，让我带着保单、身份证、银行卡赶紧过去。”隔三差五的就有人问类似的问题。今天就统一给大家讲讲“保险升级”背后的那点猫腻儿吧。说实话，“保险升级”这个词儿也不知道是谁发明的，真真的有才！一般来说，咱们买保险，签约时候固定好了保障期限，通常，合同有效期内，保险合同是无法发生重大改变的。要不隔三差五就改一改，签合同还有啥用啊。但也有特殊情况，保险公司确实“被迫”更改了保险责任。
比如，这次新版重疾定义出炉，很多保险公司官宣“从宽赔付”，就是买了版定义下的重疾险产品的客户，日后（年11月5日）一旦申请理赔，可以在版和版两个重疾定义规范中，选择对自己有利的疾病定义作为赔付依据。像这样的，保险公司即使改，绝大多数也只敢朝着有利于客户的方向去“升级”。而且这样的“升级”，是核赔时的从宽，并不需要客户去签字确认的。那需要让客户去一趟签字的“保险升级”到底是啥呢？一般来说，眼下所谓的“保险升级”，并不是真的升级产品本身，99%都是让客户去“退旧保新”的。“退旧保新”？简单说就是把老保单退了，重新买一份儿新保险。如果大家去买东西，你花了10块钱，过了一天，降价了，卖9块钱了，你觉得商家会喊你回来，退给你一块钱吗？答案99%会是否定的吧。就连现在的电商，搞保价，也是需要客户主动提申请，对方审核通过才给退的。而且还有一堆的例外，什么不参加保价啊，要用券啊，要怎样怎样。那为啥换成保险，就违背了这个市场原则了呢？保险也是商品，保险公司也是卖家。对于保险公司来说，保险公司追求的，肯定是盈利，当然，企业要有社会责任，但更多的还是先生存，再谈责任。所以正常情况下，你就是真买贵了，那保险公司也不会主动给你免费加量，也不会给你退差价。反倒是，猫妹很小的时候就听说过一句话，叫无事献殷勤，非奸即盗。现在，这句话就适用这个场景。喊你去“保险升级”的，基本上都不是保险公司官方行为，而是卖保险的人，或者压根儿就是骗子。先说卖保险的人吧。保险公司和保险代理人签的是代理合同，卖一份保险给一份佣金，佣金会分几年付清。这也是为啥你前几年退保，现金价值低的原因之一。而保险这东西也很特别，一保一辈子或者好几十年，大部分人也不会再回购，所以一个客户身上赚取的佣金有限。佣金一旦领完，那么老客户的存在就只有服务成本了。而有些人，开始打起老客户的歪主意。借口“保险升级”，喊老客户过去，再忽悠他们把老保单退了，重新买一份儿新保险，赚一笔新保险的佣金。骗子呢，也是这个套路，只不过，他们让你退保后买的，可能就未必是保险产品了，可能会换成花式理财。至于这些理财正规与否，就不好说了。一般来说，给你打电话，让你去“保险升级”的，绝大多数还真不是卖你保险的那个人。干这个的，大都是通过不正规渠道拿到你的信息的。而且，“保险升级”瞄准的对象，基本上都是些持有多年、现金价值比较高的保单持有人。因为，这样的退保了，才能有钱买新的。“退旧保新”，合适吗？绝大多数情况下，可能是不合适的。因为，不能只看产品变好了多少，还要考虑退保损失，同时，年龄大了，买新保险保费也贵了。●先说退保损失，保险合同的现金价值通常在保单生效的前几个年度非常低，然后才会慢慢升高。所以，你退保，就要承受交的保费和退回来的现金价值之间的差价。而保费呢，则是跟年龄强相关的，被保险人的年龄段越高，对应的保费也就越贵。所以，一退一买之间，损失就出现了。●此外，还要考虑健康情况是否发生改变，现在，还能否顺利、合规的买到新保单。保险，并不是谁想买就能买的，花钱也有可能买不来保险，或者买来的保险到时候不赔钱。因此，虽然现在的保险看着比10年前买的好，保障责任也多，赔付次数也多，但除了个别情况，确实“退旧保新”更合适外，大部分人可能并不能从中占到便宜。与其“退旧保新”，倒不如守住了老保险，或者加保点消费型的新保单，让保额变得更高点。当然，也有例外情况。
比如短期保险，像一年期的百万医疗险，如果不是合同承诺保证续保几年，本就是可以一年到期后保险公司随便“升级”，用不着喊你“升级”去。而这类保险，对客户来说，切换成本比较低，大家看到合适的，也自然可以低成本的“弃暗投明”。
再比如，正在处于剧烈市场竞争期的产品，像定期寿险。这两年定期寿险眼见着价格降下来了，而定期寿险对健康要求不高，所以还是可以通过切换省点钱的。像这些产品，如果算计好了，确实是可以做到一退一换后，利益更大的。而喊你去“保险升级”的，往往不是给你“升级”这样的产品，都是捡着佣金高的去“升级”……所以，就保险行业目前的发展来看，遇到给你热情的打电话，邀请你去“保险升级”的，你千万多张几个心眼儿啊。拿不准的，就打官方客服热线问清楚。千万认准官方的渠道，猫妹现在都怕连客服电话也有假冒的，毕竟前段时间，还有人自己制造保单验真网址。钱越难赚，骗子越多，这话绝对是真理啊。
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