养老金年赤字危机
养老金替代率逐步下滑
延迟退休
平均寿命延长
人口深度老龄化
人口出生率新低
双减*策
鼓励二/三胎
…………
最近两年，和养老有关的*策以及数据层出不穷，一一罗列后发现是真的不少，大众的养老规划意识也越发明显。各类保险咨询通道中，养老年金保险咨询量出现明显上升，甚至也开始出现了越来越多的90后群体。
在这样的背景下，很多投资能力和投资渠道都不错的朋友，他们会提出了一个问题：选买龙头股票，定投头部基金，收益完胜，就可以解决养老了，我为啥还要买养老年金保险？
这是“上限”和“下限”的关系
很多朋友，的确会提到认为炒股，基金，定投，固收，房租，或者其他收入来源，都是可以解决养老的，且从收益上来看认为是有自信可以完胜的。
这样的思路有问题吗？没有问题！
这样的思想多吗？也蛮多的！
那为什么养老保险还需要配置呢？
因为在养老这个场景中：投资，是提升养老生活品质的“上限”，而保险，是保证是养老生活品质的“下限”。
两者并不冲突，两者用途和目标不一致，皆可配置。
所以，如果我们的养老钱，想全部来源于前面提到的股票，基金，定投等，不妨来思考下面三个问题。
何为规划？
我们知道，养老年金保险，是对于未来养老生活的一个提前布局，是一个提前规划的方案动作，那么何为规划呢？
所谓规划，简化来说，就是按计划缴费，按约定领取。
那么基金，定投，按计划缴费还是可以满足的，问题就在按约定领取。
就拿今年年为例，恰遇熊市，恰遇疫情，恰遇战争，每个月需要领取补充的养老金，有多少人可以接受每个月一次的割肉？
老来不折腾，是养老这个特定场景的刚性需求。
如何评估你的投资能力？
把自己定义为有投资能力的，一定是特别自信的一群人。特别前几年市场特好，买啥都容易涨，其实无形之中会膨胀了自我的投资水平。等到今年市场差，真实水平和心态其实更容易出来。估算自己投资水平很简单：结合自己的实际投资年限，计算过去的年化收益到底是多少？
举个例子：涨%，只需跌50%就回到原点，同理，跌了50%，需要涨%才能回本。
投资的复利之难，在于回撤难以控制。养老年金作为朴素的金融工具，更具备穿越周期的持续力。
高质量的认知能力
能维持多久？
当我们60-70多岁时，是否还有能力跟上市场的前沿资讯？是否还有果断的决策能力完成每一笔投资？我愿意相信我们可以活到老学到老，但是70岁以后健康能力下降伴随决策能力的下降，却是个大概率事件。
再者，我假设，连续30年甚至50年的投资，都是顺顺利利获得了盈利，且在我们到达退休状态时，也积累了足额的资产体量。但到了80岁、90岁时会不会糊涂、会不会遇到老年诈骗、子女不孝把钱一次性拿走等问题，我希望这些是极端小概率事件，但也属于不可控的情形。
对个人局限性的提前认知，也是一种重要观念。养老年金保险作为防守资产，则是这种未雨绸缪认知的表达。
写在
我们需要做选择题吗？是选投资养老？还是选择保险养老？
投资和保险，从来不是二选一的关系。
因为在养老这个场景中：投资，是提升养老生活品质的“上限”，而保险，是保证是养老生活品质的“下限”，两者并不冲突，两者用途和目标不一致，皆可配置。
投资是负责进攻的部队，创造财富，超越通胀，在养老这个场景中，投资成功，未来的养老生活品质更上一层楼，是一种锦上添花。保险是负责防守的部队，下限的保障，对于养老金的储备，这个“下限”需要 安全不能亏。
吴伟
富华保险代理业务负责人
毕业于华东*法大学，超过10年金融与保险管理从业经验。曾服务于中国平安等大型保险公司，同时熟悉国内和海外保险体系。对于保险产品在中国家庭的作用梳理和配置规划有着丰富的经验和独到的见解。
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