之前写过文章强调关于投保时如实健康告知的重要性，有数据表明，绝大部分的保险拒赔都跟健康告知有关。如果因为自己没有如实告知健康问题被拒赔，那也怨不得保险公司。但是，有一些客户却很冤枉。他们在投保的时候，向保险代理人如实告知了健康问题，但是保险代理人却为了业绩，故意不告知保险公司，隐瞒客户的健康问题。而到了理赔的时候，保险公司根据投保时的健康问卷，认为是客户故意隐瞒，拒绝理赔，那这个责任应该算谁的呢？王先生（化名）的孩子因为生病住院治疗。治疗后刚出院，就遇到一位某保险公司的保险代理人向王先生推销保险。王先生问他，孩子刚住完院，而且后续可能还需要住院，这种情况能买保险吗？这位保险代理人不知道是业务知识欠缺还是被业绩冲昏了头，居然毫不犹豫地告诉王先生可以买，没问题，只要过了犹豫期就可以理赔。于是王先生在这位保险代理人那里，成功购买了一份重大疾病保险附加住院医疗险。但是健康告知是由保险代理人代为填写的。其中有一栏是询问“五年内是否曾住院”，这位保险代理人在这一栏勾选了“否”。过了几个月，王先生的孩子先后两次住院，找保险公司报销。保险公司两次都为王先生报销了住院费用。但是到了第三次住院的时候，保险公司却突然“变了脸”，拒绝理赔。保险公司说，因为孩子频繁住院报销，所以引起了公司注意，对孩子的既往病史情况进行了调查。他们发现孩子在投保前就已经有过住院病史，但是在投保时却没有如实告知。所以不能继续为王先生报销医疗费，并且要求解除保险合同。王先生甚为不解，认为自己明明在投保时向业务员告知了孩子的住院情况，为什么保险公司说没有告知呢？于是他找到保险公司，把投保的经过告诉了保险公司。保险公司跟王先生一同联系了当事保险代理人，保险代理人承认投保时王先生确实告知了，但是却说自己是因为手抖了一不小心给勾错了！保险公司了解情况后，告诉王先生，这是保险代理人的责任，他们会处罚该代理人，但是这份保险仍然不能理赔，也不能再继续履行。那么，对于王先生遇到的这种情况，投保时履行了如实告知义务，但是保险代理人却没有如实告知保险公司。最终因为保险代理人的过错，造成被拒赔，应该是谁的责任？保险公司又是否可以因此拒赔呢？《保险法》第16条有提到，如果保险公司在合同订立的时候，已经知道投保人没有如实告知，但是却还是承保了，那么不能解除保险合同，并且应该在保险责任内承担赔偿责任。第条还有提到，保险代理人根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。可见，如果投保人履行了如实告知义务，但是保险代理人在办理业务过程中却没有如实告知保险公司，那么可以视为保险公司已经知道了投保人的健康情况，如果承保，保险公司仍然是应该承担保险责任的。至于对保险公司造成的损失，那是保险公司和保险代理人之间的问题，不应该牵涉到投保人的利益。对于这点，也有实际的案例可供参考。有一位山东的投保人给自己的父亲投保时，向保险代理人如实告知了父亲被诊断为前列腺增生和肾结石。保险代理人告诉他，如果如实告知保险公司，就很可能投保不了，所以最好不要告知，一般也没问题。于是，投保人也相信了保险代理人，认为不会有什么问题，没有如实告知。结果次年，其父亲被查出前列腺癌，找保险公司理赔却被拒赔了。保险公司的理由是投保时没有如实告知健康情况。这位投保人很聪明，当时投保时竟然把保险代理人说的话录下来了。后来法院审理后，认为保险代理人的行为属于职务行为，该行为的法律后果应由保险公司承担。判决保险公司按保险合同支付保险金10万。后来保险公司不服，再次上诉，经过法院调解，双方达成协议，支付了8万元保险金。所以，如果你在投保时向保险代理人如实告知了健康问题，但是保险代理人没有如实告知保险公司，那么不用担心，这可以视为已履行如实告知义务，保险公司不能以此为由拒赔。但是这里需要注意一点，就是举证。为了尽可能地维护自己的权益，建议遇到这类健康告知情况，在投保时可以录音或者录像，以此为证。或者不要让保险代理人代填健康告知问卷，由自己亲自填写会更加妥当。另外还有一点需要注意。因为现在保险市场上除了保险代理人，还有保险经纪人。从法律上来讲，保险代理人是由保险公司委托，代理保险业务，代表的是保险公司；而保险经纪人则是代表投保人利益。因此，上述的问题只适用于保险代理人。如果涉及保险经纪人，因为保险经纪人的行为不能代表保险公司，所以保险公司没有义务为保险经纪人的过错买单。就这一点来讲，目前的法律确实还不够健全。老萌的建议是，需要投保时的健康告知问卷尽量由自己如实填写，不要轻信保险代理人或者保险经纪人的一面之词，以免后续理赔的时候出现问题。
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