合姐要是说保险公司是弱势群体，估计要被唾沫淹死。
”这也不赔，那也不赔“明明是保险公司骗咱老百姓的钱嘛，害~合姐今天得为保险公司说说话。
大部分人想买保险，都是看到身边人病了砸锅卖铁的惨状，或是自己查出些毛病，想找保险公司买单。
总有一群人，抱着”骗保”的目的买保险：故意隐瞒健康告知、利用“两年不可抗辩”熬过2年再报案理赔...心存侥幸薅保险公司的羊毛。
但总会被保险公司的“福尔摩斯”们扒个精光，每年的拒赔案件绝大部分是这群人。
合姐今天这篇文章告诉你，保险公司是如何调查，发现我们故意隐瞒的病史?!
下文分为2部分：
1、健康告知怎么过？
2、理赔时，保险公司如何调查病史？
一、健康告知怎么过？想买重疾险、医疗险这些健康保险，健康告知是第一门槛。
“医生说没事，为啥买保险还限制这么多？”类似的灵*拷问，合姐遇到很多~
临床医学和保险医学是不一样的，毕竟保险公司要赚钱，得控制赔付率，所以有针对地筛选相对健康、低风险的人群承保。
咱国内的保险，核保实行“宽进严出”的*策，投保前通过健康告知问卷的形式，摸底投保人/被保人的健康情况；
这就要求你要“诚信”啦，如实告知，不要隐瞒，保险公司没有人力和成本在投保前对每个人做健康调查。
但在理赔时，会严格审查你的既往病史，排除骗保嫌疑，符合赔付条件的，才会理赔。
那么健康告知怎么过？怎样才能避免将来的理赔纠纷？
这句话，牢记在心：不问不答，有问必答。
国内的保险是有限告知，只需要回答保险产品中问到的情况即可，没问到的就没有必要说了！
健康告知环节，是最容易出现拒赔纠纷的，一是因为涉及到太多专业名词，小白容易看不懂，遗漏告知。
二是有小部分人群，故意隐瞒健康告知，带病投保：
医院检查出疑似患癌，但还没确诊，立即买份重疾险骗保；
曾经已经因为某些不能买保险的疾病住院治疗过，但买保险时不告知病史，等下次住院时再申请理赔骗保等等。
但保险公司不是吃干饭的，养了一批福尔摩斯--保险调查员，发现可疑理赔案件时，会通过各种手段挖出证据拒赔！
那么，什么样的案件会惊动保险调查员呢？他们是如何调查，发现我们隐藏病史的呢？
下面合姐给你好好揭秘~
二、理赔时，保险公司如何调查病史？理赔时，保险公司是怎么审核和调查，是大家觉得最神秘的地方。
每个理赔案件保险公司都会调查吗？什么样的案件，会被翻个底朝天？
当然是有疑点、有明显冲突、有矛盾的案件，比如：
1）短期内出险，比如刚过等待期的疾病险；
2）需要进行现场取证的案件，如交通事故、高空坠落、不明死亡等；
3）案件证据不足，或证明的材料存在涂改、伪造等嫌疑；
4）被保人投保前就患了疾病；
5）理赔金额太大的；
6）投保单的职业和出险时有很大的差异；
7）报案时间太久，且无法合理解释的；
8）疾病发生的医疗费用存在明显不合理的。
前脚刚买保险，后脚就报案理赔的，很容易会让保险公司怀疑你“带病投保”；
理赔金额大，买了很多份身故保险的，常会被怀疑骗保，比如新闻有报道过的“杀妻骗保”。
被保险调查员盯上后，他们是通过什么途径调查取证呢？
以下这些渠道，可以调查到你的病史记录
√医保记录（包括城镇居民医疗保险、新农合等）
√医院、体检机构查询记录
√同业保险公司了解理赔、投保记录
√面访，走访你的亲朋好友、医生，面对面交流，收集案件细节
下面来具体聊聊这几种途径：
（1）医保
现在看病就医都实行实名制了，只能用自己的医保卡看病、买药。而且都是电子记录，信息保存个几十年是没问题的。
你什么时候患过什么病、买过什么药，医保卡里都有历史记录，保险公司从医保卡调查取证是非常容易的。
医保卡千万别外借，它等于你的身份ID，保险公司可不管你是为谁买药，通通认为是你的既往症，将影响你买保险和理赔。
（2）体检机构
有的人会去一些私人的体检机构体检，但这些机构专业程度参差不齐，有时候会给你误诊添加一些不良检查异常记录。
这些私人机构，保险公司也是可以调查取证的，医院体检，起码准确度有保证，不会给你理赔添堵。
（3）面谈走访
对于复杂的案件，面谈、走访，是保险调查员常用的调查方式。
首先会先和被保人面谈或电话沟通，了解出险的全过程，从交流中发现一些细节和疑点。
有必要的，还会走访被保人的亲朋好友、医生等，从多方面搜罗证据。
（4）同业分享的理赔数据
现在已经是大数据时代了，多家保险公司之间也会分享数据，那些大额杀妻骗保案件，大都是同业分享数据揪出来的。
虽然保险公司在产品上竞争激烈，打得不可开交，但理赔时也会两肋插刀，分享数据滴。
PS：保险公司除了有自己的调查人员外，还可以委托第三方的调查机构帮助调查，他们掘地三尺的能力不可低估哦。
三、写在最后投保前，健康告知是最容易引起后续理赔纠纷的地方，要严谨，如实告知。
心存侥幸带病投保的，劝你别低估保险公司的调查能力，毕竟人家是专业的，碰瓷这事，胜算不大。
但并不是所有理赔案件保险公司都会掘地三尺的，那些简单、事实清晰、证据完整合理的，很快就能拿到赔付，复杂可疑的案件，保险公司才会和你较劲儿~
为了避免纠纷，投保前一定要诚信了，做好如实告知，理赔时保险公司也不会为难你！
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