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前文回顾：*芳频道：保险是有钱人才买的吗
大家好，我是*芳，今天跟大家聊聊保险保的是什么
到底保什么？
保险保两件事
一个是健康保障，另一个是财务安全
这是保险的完整功能
健康保障是因为保险有杠杆
小钱能变大钱
以一当十
人寿保险总体来看，可以分两个形态：1、保障型保险；2、资产型保险人们基础和了解最多的就是第一种------保障型保险
根据危害人身体的原因来分，保障型保险又分为两个方面：1、意外风险保障；意外风险------非本意的、非疾病的、突发的、外来的事物多人身造成的伤害风险。意外风险保障体现的是人们的“身价”------人的生命价值意外风险保障分两类①意外险②寿险
以身故责任来判定：寿险（包含疾病身故+意外身故）责任较意外险更全面。在配置意外风险保障的时候，是根据个人的“身价”来衡量，人的生命是无价的，但是我们一般来衡量这个身价的基本标准就是个人当下的年收入，以15万年收入来判断，我们通常是按照20年的年收入来作为身价的尺度，所以在规划个人意外风险时就按万的①意外险②寿险的组合来配置。
一个人如果离开了，但是归属于他的责任终究要有人来承担，因此以20年的年收入来配置，相当于离开后的20年中所创造的价值一次性给予他的家人，这就是爱与责任的传递。
健康保险：投保人和保险人双方在自愿的基础上订立合同，当出现合同中约定的被保险人患病支出医疗费用或残疾造成收入损失之类的保险事故时，由保险人履行补偿责任的一种人身保险。主要有疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险，按保险期限又分为长期健康保险和短期健康保险。具体如下：
1、疾病保险，是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。主要有重疾险、防癌险，按消费种类又分为消费型和储蓄型。
2、医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。主要有医疗险、中端医疗险、高端医疗险、海外医疗险。
3、失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。主要有飞行员失能险。
4、护理保险，是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
5、长期健康保险，指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。
6、短期健康保险，是指保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
a）如果收入非常有限，将保障目标定位在短中期，并尽可能选择消费型险种，以最廉价的保费获得短中期的（因风险导致的）财务困境解决方案。不过需要明白这个方案的缺陷：即长期来讲，会产生重大的保障缺口，而且在未来弥补保障缺口的保费率也会更高，但这是不得已的选择！因此，如果将来收入增加了，抓紧时间配置终身保障。
b）如果预算允许，将保障目标定位在终身，并选择预期年复利率超越通胀率的终身分红型险种（如果保险顾问向您推荐的产品的预期年复利率低于通胀率的话，请直接放弃该产品，找其他保险顾问或渠道了解），从而以最经济的方式解决终身的（因风险导致的）财务困境！因为越早投保，保费率越低；越早投保，越早累积分红，抵御通胀的能力越强；而未来的健康状况未知，尽管可以计算未来健康风险概率，然而，发生在别人身上是财务困境概率，发生在自己身上就是财务困境事实！还是未雨绸缪吧！
c）当然，如果本身有持续和良好的投资能力，那么短中期保障目标使用保险产品解决，长期保障目标使用自己的投资储备解决也是可取的方案。
下篇文章分享：互联网和代理人保险的区别？
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