后台有不少家长询问，关于自闭症儿童商业保险有何建议？“目前所了解到的国内商业保险机构，医院诊断过的孤独症谱系障碍儿童都是拒保，特别苦恼。”
中国自闭症孩子的数量相当庞大，但针对这个群体的保险却相当少。那么，市场上那么多商业保险产品，自闭症儿童哪些可以买？哪些不能买？他们的未来应该如何保障呢？
本篇将分为3大板块为您展开介绍：
01/目前市面上都有哪些保险以及自闭症群体参保现状？
02/家长可以为自闭症孩子办理哪些保险/保障？
03/自闭症家庭如何合理配置保险？
01
目前市面上都有哪些保险？
自闭症参保现状？
目前市面上保险产品大致有7大类9款——意外险（日常意外、交通意外、旅游意外）、重疾险、医疗险（百万医疗险）、家庭财产险、车险、寿险、年金险。
●意外险：投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外 ，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的一种保险。具有短期性，灵活性、保费低的特点。
●重疾险：由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。年2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品全面下架，按照新规，一些疾病将按照轻重两级赔付，可以续保，赔付的病种数量也增加了。
●医疗险：以合同约定的医疗行为的发生给付保险金，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。百万医疗险是医疗险中的一种，它价格低，保额高，性价比很高，一年只要两三百元，保额却高达几百万。需要注意的是，年5月1日前，将有一批医疗险下架停售。
●车险：对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。
●家庭财产险：以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险，如房屋及房屋装修，衣服、卧具，家具、乐器等。
●寿险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
●年金险：投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。它可以保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
而目前对于自闭症人群，保险公司一般采取的核保*策是：
可以看出，除了防癌险和年金险以外，其他健康类的保障，都有比较严格的限制条件：智商在70以上，生活完全自理，不依靠他人，无癫痫和其他精神疾病。基本上满足这些条件的，都属于轻度自闭症。
而即使患病程度较轻，也不是每一家保险公司都能接受的，还是要根据不同时期，不同保险公司的相关核保*策来判断能否接受投保。据一些保险公司核保人员反馈，我们得到以下结论：
年龄6岁
1、PEP-3之类的评估结果为轻度，智力测试结果良好（智商70），无其他精神障碍或癫痫，有机会标准体承保；
2、评估结果为中度，智商在50-69之间，无其他精神障碍或癫痫，有机会条件承保（加费/除外）。
3、其他情况，一般按拒保处理。
从这个反馈来看，自闭症儿童还是有机会投保的，保险公司并非一刀切。这是对于重疾险的预判结果，医疗险的核保更严格一些，但是加费承保的机会起码是有的。
需要强调一点，有些保险公司核保严格，有些相对宽松，尽量选择核保宽松的公司投保。另外，保险公司的核保永远是各案各议的，相似的病情，有些人可能顺利通过；有些人则通过不了，这属于正常现象。
有家长会问，我小孩还不到6岁，可不可以尝试一下呢？评估结果一般，智力测试差一点才达标，能不能也试试呢？
当然都可以尝试，核保规则不是 固定的，有一定的浮动空间，核保人员也有一定的主观判断空间。就算现在没有投成功也没有关系，等孩子评估结果好转了，再去试投，也是完全可以的。
02
家长可以为自闭症孩子
办理哪些保险/保障？
虽然目前市面上还没有一款专门保障自闭症人士的商业保险，但是家长们可以通过以下方式，为孩子加一份保障。
1.社会医疗保险
社会医疗保险（社保，医保）是我国基础医疗保险，每一位公民，无论年龄，无论身体情况，都可以购买并获得基础医疗保障。
针对*府医保在保额和一些自费药品保障的不足，近几年，国家还大力推动商业保险公司参与的普惠性医疗保险，比如19年12月，广州*府和平安保险一起推出的“惠民保”，可以增加医保个人支付部分万额度，同时还可以报销十几种自费的癌症靶向药品，一年保费才49元。
年，人社部等联合印发了《关于新增部分医疗康复项目纳入基本医疗保障支付范围的通知》，要求各地在6月30日前将「康复综合评定」等20项康复项目纳入医保支付范围。其中就包括6岁以下儿童的自闭症诊断访谈量表测评。
纳入医保支付范围的20项康复项目
√运动疗法
√偏瘫肢体综合训练
√脑瘫肢体综合训练
√截瘫肢体综合训练
√作业疗法认知知觉功能障碍训练
√言语训练
√吞咽功能障碍训练
√日常生活能力评定
√肢体残疾的手功能评定
√截肢肢体综合训练
√言语残疾的言语能力筛查
√听力残疾的小儿行为听力测试
√儿童听力障碍语言训练
√孤独症诊断访谈量测评（适用于儿童）
√小儿行为听力测试
√儿童听力障碍语言训练
√精神障碍作业疗法训练（适用于精神病人）
√吞咽功能障碍检查（适用于失能、半失能老人）
√日常生活动作训练（适用于失能、半失能老人）
√电动起立床训练（适用于失能、半失能老人）
*注意，6岁以下儿童自闭症“诊断费”才属于医保支付范畴，其余的干预康复费用不在医保支付范围内。
2.安心工程
“安心工程”是专门为自闭症人士设计的一项普惠保险项目。
诞生背景：根据中国残联指示精神，由中国智力残疾人及亲友协会与7家保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司，专门为智障人士家庭设计的公益性商业保险。
●保险对象：1-72周岁，持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人（限父母）。
●残疾证限：单一智力残疾；多重残疾（限包含智力残疾的两种或两种以上多重残疾）；精神残疾证(仅限孤独症，医院对孤独症的诊断证明）。
●保险期限：一年，保险责任起止时间以保单载明时间为准。
●保险方案：（2加1：两个监护人加上一个心智障碍孩子）
若家庭中有两个心智障碍人士，第二个残障人士可免费加入，即“2加2”组合保费与“2加1”组合保费相同；“1加2”组合保费与“1加1”组合保费相同。
28种重大疾病病种：恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎、严重非恶性颅内肿瘤、严重慢性肝衰竭、严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪——3周岁起赔、双目失明——3周岁起赔、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重特发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失——3周岁起赔、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
*（具体详情可
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