来源：理财周刊
作为一种特殊的金融产品，保险在形态上并非一种看得见摸得着的实物商品，且部分长期保险合同的保障期长达数十年或者终身，因此在选购保险产品的过程中，很多保险消费者可能都会关心这样一系列问题：不太知名的保险公司是否靠得住？这些“小公司”的产品是否可以买？购买后能否获得足够的理赔保障？如果保险公司倒闭了保单还有效么？
事实上，如果对应保险产品的条款适合自身或家庭的投保需求，“小公司”的产品也可以放心购买，购买后也无需过度担心理赔问题。
行业准入门槛不低
首先可以明确的是，我国对保险公司的监管相当严格，获取保险牌照的准入门槛也不低。具体而言，根据《保险法》第68条规定，设立保险公司应当具备下列条件：
1、主要股东有持续盈利能力，信誉良好，近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；
2、有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
3、有符合本法规定的注册资本；
4、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
5、有健全的组织机构和管理制度；
6、有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
7、法律、行*法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
第69条规定，设立保险公司，注册资本 限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本。
第70条规定，申请设立保险公司时，应当向国务院保险监督管理机构提出书面申请，并提交材料：（一）设立申请书；（2）可行性研究报告；（3）筹建方案；（4）投资人营业执照或其他背景资料。
也就是说，设立一家保险公司至少需要同时满足“股东有雄厚的资金、信誉良好且具有持续盈利的能力”“拥有专业有资质的管理人员”以及“切实可行的筹建发展方案”这3项基本要求，不太知名的“小公司”“新公司”也都是经过监管机构严格审核后才得以成立的。另一方面，每家保险公司都拥有各自不同的发展规划及营销方式，并不是所有保险公司都会投放大量的广告或成立数量庞大的代理人队伍，因此在投保时如果发现一些日常不太听说的“小公司”“新公司”也是很正常的情况。
选条款重于选公司
不少保险消费者在购买保险时通常可能将买知名保险公司的产品作为一项必要条件，原因主要是出于“大公司”名气响、实力强，理赔也更有保障。
事实上，保险消费者购买的每一份正规保险产品，都对应着一份具有法律效力的合同，这份合同的条款约定了双方的责任义务，其中就包括保障的具体范围以及出险之后公司怎么赔，赔多少。有关部门对各家保险公司的偿付能力、产品设计、理赔过程及理赔时效也都设有明确的规定和监管。在通常情况下，无论保险公司的规模是大是小，只要是条款规定需要理赔的保险公司都会按照合同进行赔付。
因此，我们也建议保险消费者在选购保险产品时将产品条款摆在 的优先级，同时注意对条款中细节进行详细的了解与比对。比如，重疾险中的疾病赔付条件及种类、原位癌是否保障、观察期多长、豁免条款如何规定、是否有绿色通道等增值服务……说到底，不同保险公司不同产品的保险条款不同，买保险最重要是考量合同条款，挑选的是合适自己投保需求及预算规划的保险产品，而非挑选保险公司。
“破产保单”亦有保障
在购买保险产品后，有的保险消费者可能还会担忧：自己选购了长期保障或保障至终身的产品，是否会出现承保公司在保障期内破产倒闭的风险？如果承保的保险公司真的破产倒闭了，自己的保险是不是就白买了呢？
首先，关于保险公司是否可能破产倒闭这个问题的答案是肯定的——保险公司是可以破产倒闭的。但暂且不论在强监管下我国保险公司破产可能性极低，即使保险公司真的破产倒闭，消费者手中的相关寿险保单依旧受到条款保障，可以照常理赔。
按照《保险法》第九十二条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。”也就是说，大家不用过度担心自己购买的保险因为保险公司破产而失效。如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险会有两种处理方式，一是转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司继续承保；如果没有保险公司愿意接手，国家也会指定某家保险公司接手继续承保，被保险人的保险利益依旧能够得到保障。
总的来说，买保险归根到底还是要看重产品，而非保险公司。当然，如果是在产品、费率都合适的情况下，优先选择自己较为心仪或知名度高、整体实力更强的大型保险公司自然无可厚非。如果实在还有“纠结”，那么保险消费者还可通过比对各家保险公司公开的偿付能力、服务网点以及理赔时效等数据辅助选择判断。在通常情况下，偿付能力充足率越高，说明保险公司用于吸收剩余风险的偿付资本越高，保险公司出现资不抵债的可能性就越小；而服务网点的规模及理赔时效则会在一定程度上反映保险公司线上线下理赔服务的速度和质量。（作者：张瑾；图/全景网）
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