齐鲁晚报·齐鲁壹点记者胡晓娟买了人情单后却发现并不适合自己,能不能退保?最近手头有点紧,保费能不能晚几天交?保单欠费一年多了,保障还有效吗?在保险消费中,很多人都会生出这样的疑问。近日,李女士就给齐鲁晚报·齐鲁壹点“浅险壹懂”栏目打来电话,倾诉了她的困惑。6年前李女士碍于同学的情面,为自己投保了一份20年交的重疾险。后来,李女士觉得自己年轻身体好,每年交几千块钱很不划算,便想退保。正巧去年5月到了缴费日时,李女士手头有点紧,便没有再交保费,可由于日常锁事繁多,李女士便把此事置之脑后了,直到上个月查体发现甲状腺出了点状况,她才又想起这份保险。那么,李女士的这份保单还有效吗?她应该怎么办呢?这就涉及到保险合同中的几个重要期限问题,事关保险消费者的合法权益。本期“浅险壹懂”我们就来详细解读一下。犹豫期:专营后悔药退保无损失都说世上没有“后悔药”,可买保险就有“后悔药”。投保人收到并书面签收保险单起一段时间内(一般是10-20日),有权撤消合同并要求退还全部保费,保险公司将在扣除不超10元的工本费后(有些公司不收取工本费),无息退还投保人已缴纳保费。这就是保险合同中的“犹豫期”,充分保护了投保人的权益。李女士如果当初投保时并不认可这份保险,那么她在此时退保是最合适的。如果李女士在犹豫期后退保,则只能拿回保单的现金价值,而保单的现金价值在头几年都非常低。因此,建议大家在签收保单后再认真审视一遍合同,尤其是详细了解保险责任和除外责任,确认这份保险到底是否符合自己的需求。需要提醒大家的是,万一要在犹豫期内退保,必须要以书面形式向保险公司提出申请,口头请求无效。保险公司自收到解除合同申请书时起,此保险合同即被解除,对于合同解除前发生的保险事故,保险公司不承担保险责任。另外,保险公司对犹豫期的认定,是以签署保险合同回执日期为起始日进行计算的,因此,在收到保单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。一般长期保险(保障时间超过一年)都有犹豫期,而短期保险大都没有。宽限期:专治健忘手头紧两月补齐即可一份长期险保单,缴费期往往长达十年、二十年,有些消费者免不了因健忘、手头紧等原因导致不能及时缴费,可内心并不想失去这份保障。此时,“宽限期”便发挥了它的价值。在长期缴费的保险中,投保人由于种种原因没能及时缴纳保费,则从保单交费对应日次日开始算起,保险公司可以宽限两个月,在此期间保险合同依然有效。比如文中的李女士,如果她是在去年宽限期内不幸出险,那么保险公司则会正常理赔,不过理赔时会扣掉欠缴的保费和相应的利息。如果李女士对当初买的保险不满意,想换新的产品,那么李女士便可利用好宽限期,在旧保单失效前购买新保险,做到旧保单的宽限期和新保单的等待期尽量重叠,争取实现保障的“无缝衔接”。一般在缴费日前几天,保险公司就开始发送缴费提醒信息了,缴费日过后如果还是没有缴费,保险公司依然会打电话、发信息等,保险代理人也会致电提醒,此时大家千万不要有反感情绪,说不定这些提醒会避免日后的一些遗憾。如果认可这份保险,在排除困难后,切记及时缴纳保费,只要在宽限期内缴纳了保费,保险合同就继续有效。而如果两个月后依然没有缴纳保费,合同就会暂时中止,此时保险公司便不再承担任何保险责任。复效期:挽救失效保单两年是期限至此,关于李女士这份保单的效力问题,相信大家已经有了答案。很遗憾,李女士的这份保单因为过了两个月宽限期,已经失效了。如果她此时出险,保险公司是不会进行赔付的,而只会退还保单的现金价值。但如果李女士改变了想法,想让保障继续,那这份失效保单也是可以“起死回生”的,这就涉及到保险合同的“复效期”问题。合同复效是指保单由于欠费失效后,两年内可以申请恢复效力,补交保险费及利息,合同重新生效。不过,保单复效是有成本的,办理复效的保单,一般需要重新核保、进行健康告知并再次计算等待期,基本相当于重新投了一次保,当然也有别于重新投保。以李女士为例,如果她申请合同复效,补齐了所欠保费,在没有出险的情况下,她只需再交14年保费就可以了。可如果是同样的险种,她再投保一份新保单,却需要交20年保费。需要提醒大家的是,保单复效特别是健康险复效,由于受健康状况的影响,可能会导致加费或保险责任除外的情况。而且一般复效保单需要重新计算等待期,在复效后的等待期内出险也是得不到理赔的。另外,短期险不存在“复效期”一说,如果没有续保,短期险合同终止后就无效了。等待期:此时有风险宜平稳渡过保险合同中还有一个非常重要的时间节点——等待期,又叫观察期。是指在合同生效后的一段时间内发生保险事故,保险公司并不会进行赔付,这是为了防止带病投保甚至是骗保,对保险公司进行的一种权益保护。据了解,如果是因意外伤害导致的保险事故,在达到合同约定的理赔条件时,是不受等待期限制的,也就是说保险公司会为此承担保险责任。需要特别提醒大家的是,几乎所有的长期健康险在申请复效时也会重新计算等待期。不同险种的等待期也有所不同,一般情况下,重疾险和寿险的等待期为90-天,医疗险的等待期为30至90天,意外险通常没有等待期。等待期一般是从合同生效日或复效日算起,而对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。在等待期内确诊,重疾险通常作退还保费并解除合同的处理,医疗险通常不予理赔但合同会继续有效。如果是等待期内发病、等待期后确诊,则少部分重疾险产品可以进行赔付,但具体还要根据条款来,并非所有产品都如此。轻轻松松学要点,明明白白买保险。如果您在购买保险或者是理赔过程中有任何问题,都欢迎在文末评论区留言,也可拨打电话,我们将进行客观细致的解答。往期内容回顾↓这些人身险标配,保你周全如何轻松买对保险?五大原则是关键何须读它千百遍三步让你秒懂保险合同
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