在选择保险产品的时候，选择保险公司的时候，经常会对比一个指标，就是偿付能力。从字面上看，像是保险公司赔付给客户的能力，市面上也确实有一些声音就是这么解读的。这种解读就是胡说八道。
这篇文章就分享一下：偿付能力到底是什么意思？该怎么解读？
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偿付能力是什么意思？
保险行业是管理风险的行业，同时也是负债经营的行业。不同于一般行业，评价一个公司经营的好不好，可以看利润高低，可以看营收规模大小，可以看市场占有率大小。在保险行业，更重要的是，一个公司的风险管理能力。
偿付能力就是监管机构用来评估保险公司的风险管理能力的一个指标。在偿付能力不达标的时候，监管机构就会要求保险公司进行整改，比如调整投资方案、限额销售产品、限制新产品的产品形态等。
偿付能力就是为了让监管机构能够对行业风险早发现，早预警，早处理。偿付能力指标，主要是反映保险公司经营的健康状况，持续发展能力。
就像有些财务指标，只代表公司某些方面的经营状况，和公司的产品质量、公司经营规模没啥关系。（比如流动比率：流动比率=流动资产/流动负债，衡量的是企业的短期债务到期之前，其流动资产可以变为现金用于偿还负债的能力。流动比率越高越好，但是这个指标和产品质量、公司规模，都没啥关系。）
保险公司的偿付能力标准经历过一次大改革，年之前，用的都是“偿一代”的标准，从年开始，开始实施“偿二代”的标准。这两套标准有什么区别呢？
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从“偿一代”到“偿二代”
“偿一代”标准，主要是看资本充足率，这是一个静态指标，主要看资产是不是足以覆盖负债，只要资本充足率达到%，都属于资本充足类公司。
比如，负债规模是亿，如果资产是亿，资本充足率就是%；如果资产是亿，资本充足率就是%；如果资产是80亿，资本充足率就是80%。
如果资本充足率＜%，就会被监管机构要求整改。怎么整改呢，最简单的办法就是增资，比如负债亿，资产80亿，那再增资20亿，资本充足率就达标了。
这种方法治标不治本，虽然资本充足率达标了，但是并没有解决公司经营上的风险，比如公司是否能持续盈利，公司遇到市场风险是否能化解，公司是否能应对操作风险等。
“偿二代”就“偿一代”的局限性做出了补充。
“偿二代”从定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制三个维度对保险公司的偿付能力进行监管。
简单来说，就是不仅要求资本充足，还要求管理能力、盈利能力、持续发展能力、应对风险的能力等。如果各方面都表现好，才视为偿付能力达标。
“偿二代”的要求是静态指标和动态指标的结合。这和银行管理贷款风险的逻辑类似。
以前去银行贷款的时候，只要有资产证明，就视为你有能力还款。比如贷款万，如果当时有万的资产证明，准备再贷款万来扩大经营规模，基本上就能贷出款。但是这么做也有问题，就是没法核实你原有的万是不是自有资金，也没法判断你未来是否有能力赚钱还贷。如果是借了万放在账上，再以此去贷款呢？那这笔贷款很有可能还不上。
现在贷款的标准也改了。比如要有6个月的社保记录，保证你有稳定的工作；要看工资流水，从你的赚钱能力来判断你未来是否有还款能力。当然，也有不工作的人，可以用资产来保证自己有还款能力，这就需要6个月的平均资产证明。
现在的贷款风控，基本上都是看一个人长期的资产证明和收入证明。“偿二代”的标准和管理贷款风险的逻辑类似，评估保险公司的风险管理能力，也是要看长期的经营水平和盈利能力，当然还有应对信用风险、操作风险等一系列风险的能力。
“偿二代”的具体判断指标有哪些呢？
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“偿二代”下的具体指标
“偿二代”的主要指标有三个，且保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：
核心偿付能力充足率≥50%；
综合偿付能力充足率≥%；
风险综合评级在B类以上。
不符合上述任意一项要求的，为偿付能力不达标公司。
关于以上三个指标的信息，保险公司都会在
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