中科医院 http://hunan.ifeng.com/a/20180327/6461888_0.shtml面对保险，很多人都给小新抱怨，或者在后台留言评论说，保险太坑人了吧。如果小新现在问：保险坑人吗？相信很多人的回答一定是：坑人！从小新的角度来说，保险产品本身并不是坑人，而是咱们用户在不了解保险知识和产品的情况下，买了不适合自己的保险产品，便一定是坑人的！当然也存在一些保险产品在同类型对比下，没有其他产品好，或少了很多保障，设置了很多障碍。其实，也仍在说明了，咱们不了解保险产品的情况下，买了这些产品，便跳入可坑中吗，导致自己被坑，也就觉得是坑人的。为什么要这么说？小新经常说，我们购买保险的基础保障是：意外险、医疗险、重大疾病保险和寿险。只有对应的这几类产品的保障和保额做足，保障基本上就全了，其他只要根据自己的需求和风险，进行时时和适时补充就好。下面小新根据这几类产品说明有哪些坑，以及如何避坑？1.意外险关于意外险，保障责任简单，大多是包括：意外伤害和意外医疗险，有的会增加一些意外住院津贴等保障。不管增加了啥，主要的保障责任便是意外伤害和意外医疗。坑：最大的坑便在于意外险的理赔范围上。很多用户对意外情况的区分不是很明确；小新想说：并不是大家认知中的意外情况，意外险都赔付的。到底有哪些大家认知上的赔付，一般意外险是不赔的。比如：中暑身故、妊娠意外、过劳猝死、摔倒死亡、手术意外、个体食物中毒、高原反应、潜水探险死亡、未驾车驾驶、恐怖袭击发生意外、不据实回答等。注：所提的这些情况一般会出现在免责条款中，大家要注意！避坑：关于以上小新所提的情况，意外险的免责条款中都有明确的说明，但是我们作用用户往往是不知情或下意识的认为我们就应该赔。其实，不是。意外险有明确的责任范围，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。所以，有些大家认知上的意外伤害可能是由其他原因引起的，比如疾病，而非意外险情况，所以这种情况下，保险公司可以不赔。可能就会有人问小新了：怎么才能赔吗？选择含有你想要保障的意外险，比如高原反应，有些意外险就是保障；有些身故虽不是意外险的保障责任，但是一定是寿险的保障，所以，可选择寿险避坑。医疗险：医疗险方面，保障和报销都比较复杂，那么也就存在很多的问题。大家有任何问题，都可以来询问小新。下面小新就提两个点：坑1：免赔额免赔额是医疗险的一个大坑之一，这是毋庸置疑的。就目前来看，市场上医疗险的免赔额设置大多如下：、、1万不等。免赔额意味着在社保报销之后，找保险公司报销，还需扣除掉免赔额的部分在根据报销比例报销。避坑：面对免赔额也不是没有办法的。最直接的办法是选择没有免赔额的医疗险产品，但是价格比较高。就小新的了解，目前市场大多的医疗险产品都是有免赔额的。所以想要除掉免赔额就需要利用其它保险产品来填坑。举个简单的例子：百万医疗险。一般来说，百万医疗险每年年度的免赔额为1万，那么你可以购买一份额度1万的小额住院险进行补充，这样，1万以内的可以使用小额住院险进行报销，1万以上的就可以使用百万医疗险进行报销，那么你的医疗费用便可全部报销。坑2：续保医疗险中最大的坑之二：续保问题。但是很多朋友总是把连续续保和续保续保当作为同一个东西，那就大错特错了。而很多医疗险产品的续保也总是写成连续续保，在宣传时也总说是保证续保，而用户却相信了。所以，小新才说这是一个很大的坑！小新每次在讲解医疗险时，都会说：目前市场上没有%保证续保的医疗险产品。连续续保≠保证续保，所以咱们千万不要因为这个而入坑。避坑：记住小新的那句话：目前市场上没有%保证续保的医疗险产品。或选择真正保证续保的税优健康险产品购买。也可选择小长期（5年/6年）保证续保的医疗险，但过了这个期限，也不能保证续保。所以，大家明白了，在购买时，一定要知道，1年期就是1年期，不保证续保，千万别被忽悠了！3.重大疾病保险重疾险是大家反映坑最多的保险，也是提出问题最多的保险，下面小新间将讲2点。坑1：返还其实，关于返还型重大疾病保险，小新说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！避坑：购买消费型重大疾病保险，把剩余的钱拿去投资，妥妥的不仅能得到增值，还能得到保障。坑2：轻症疾病1种拆分成好几种现在很多重疾险都包括轻症责任，也就是说保障轻症责任，但是有不少重疾险为了使轻症责任比较多，把轻症疾病1种拆分成好几种，比如：有些重疾产品会把轻症疾病种类中的“早期恶性肿瘤或病变”，拆分成了早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，一种变三种，很聪明吧，会让你误以为它保障的疾病很多，实则是你被骗了，买到这样的产品一定会觉得这是坑！避坑：其实，轻症也是有高发和不高发，下面是常见的高发轻症，主要有9种：1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7.视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。大家在购买含轻症责任的重大疾病保险时，可以对应着这些保险并选择；也可以把多对应的疾病种类进行搜索，查看是否被拆分，也可带来询问小新。4.寿险寿险的保障责任是所有保险中最简单的，只有身故责任。坑：寿险方面最大的坑在于给谁买这件事上？很多保险业务员会推荐父母们给孩子和老人购买寿险？其实，小新想说，这是坑！大家要警惕。避坑：银保监会对孩子身故责任保额有限制：不满10周岁，总额不超过20万元；已满10周岁但未满18周岁，总额不超过50万元。其中包括意外险身故责任；加之，父母是孩子的第一道保险，所以孩子基本上不需要寿险。给父母买寿险的朋友要注意，寿险的购买年龄一般在50周岁，所以，在50周岁的父母能买，很多也会出现了保费倒挂，所以一定要警惕，当交的总保费大于保额，一定不要买了，不划算。所以，大家一定要计算才能避免入坑。小新·小结：在我们投保一份保险的时候，我们想要的是买了这份保险，以防万一以后出险能够补偿收入损失、补偿高额医疗费，而不是因为别人有保险，我们就一定要效仿，所以一定要弄清楚了保险责任后再决定购置保险。自己身体的情况自己知道，在投保一份保险的时候，保障才是根本，所以，无论是投保人还是保险公司，该不该赔该赔多少，都要以合同为准，所以，买保险时，一定要认真地看保险合同，不懂的一定要问清楚，不要等出事了再扯皮，就麻烦了。
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