在很多人眼里，保险就是个骗人的行当，买了不赔，虚假宣传比比皆是。保险行业黑幕太多，保险也“骗”了不少人：每每看到这样的言论，我都会很痛心，好好的保险，好好的保险行业，竟会做成这样子？保险行业乱象丛生，太多的渣滓混迹在保险销售这个行业，把这个行业做成了骗子行业。尽管如此，保险科普的路还是要走。今天，我们就打开天窗说亮话，正视问题，说说保险为什么会骗人？你到底是怎么被骗的？以及什么样的保险不骗人？1、保险销售难度高据保险业协会的数据：中国有万人过保险，却只有万人仍登记在册，这意味着每6个人中有5个人因为卖不出去而暗自退场。在留下来的代理人中，销售收入也算是“很难维持得了生活”，这是我从X华保险19年财报里面找来的数据，财报显示年末X华保险50万左右的代理人中，每个月成功一单并且赚到块佣金的人数（月均合格人力）只有13.3万人，比例为33.1%！这表明X华的代理人，每个月三个代理人中有一个赚，剩下两个饿肚子，平摊下来，一个人一个月只能卖出去多的保险。可以说，在中国，可能没有什么东西比保险更难！保险难卖的原因，无非两个：第一，保险是低频消费。保险没有回头客，不像日化、餐饮常买常来，对于保险，很多人一辈子只买一次，一次保终身，买完定期交钱就完了。但代理人的佣金提成绝大部分在首年保费上，这就像景区周边的小贩一样，代理人跟客户做的是“一次性”生意，如果碰见没有良心的代理人，那肯定得剔骨扒皮，能宰就宰。所以不少代理人面对好不容易得来的客户，肯定会倾向推销价格更贵的保险产品，甚至不惜歪曲条款，让客户隐瞒健康告知。客户在代理人违规操作情况下买到的保险，虽然交了很多钱，却十有八九会被拒赔，次数多了，客户肯定觉得受骗，保险骗人的观点也由此形成。第二，国民风险意识不够。可以说，自古以来中国人的脑海里，就没有”保险“这个概念，原来是小农经济，天灾一来，就各凭天命，所以社会上时兴”养儿防老“，因为多生儿子多干活，还不会跑。后面有集体了，老一辈都吃过大锅饭，所以很多事情习惯靠大家，靠亲戚，生病了，就搞”大病众筹“，或者靠国家的医保。基本没人想过闲时存点钱买保险，好在万一的时候用金融手段解决问题。反而你劝他买份保险，怕他以后得大病没钱治，他还觉得你是在咒他。宣传都说欧美人均六七张保单，中国平均六七个人才一张保单（fakenews），保险业可谓一片蓝海，前景广阔。谁曾想卖了保险才知道，不是很多中国人还没买上保险，而是很多中国人意识淡薄、避讳太深，根本没多少人愿意买保险！所以代理人抓到的每一个客户，那都是浪里淘沙、沙里淘金一样的，不使劲榨干都觉得对不起自己。保险消费频次不高，买的人也不多，愿意掏钱的人就像猎物一样的，挨宰几乎是必然的，这是保险骗人的利益动因，再来看保险骗人的监管外因。2、保险销售乱象丛生中国的保险销售可能是最以结果为导向的地方，只要成交，怎样都行！有的人返佣，有的人送礼；有的人夸大收益，让人交六万赔五万八；有的人捏造事实，胡乱比较。乱世出妖魔，各种销售乱象也跟中国的保险销售监管薄弱有关。监管方人手不够。保监会只到省一级，但全国有万代理人，谁违不违规，根本管不过来。监管方天高皇帝远，法律法规没法落地。随便举一个例子，银保监会明令禁止“返佣”，而且要求“控佣”。但现实怎么样呢？大家都买过车险吧，即便在上海这种市场比较规范的地区，你看有几家代理人是不返佣的？（人身险代理人一般不敢返佣。）监管也不是没想办法，他们想借保司管代理人，结果反而降低了代理人准入门槛。15年的时候代理人考试取消，可能监管方是想形成：监管管保司，保司管代理人的局面。结果保司发现代理人本身就是公司很大的一部分客源，于是不管三七二十一什么骡子马儿都拉来培训卖保险。卖出去则罢，卖不出去自己买一份，家人买几份，就算不干了，保险还是卖出去了。部分保险公司，就没打算好好建设自己的销售队伍，提升专业和素质，反而一个广场舞大妈拉过去培训一两周，记住话术就可以开始卖保险了。这种情况下出来的代理人要是良心不好，那岂不是张口就来，胡乱忽悠啊？可怜的是我们消费者被骗了还白白交钱，不说保险是骗子就怪了。而且监管在违规惩戒上非常宽松。违规的代理人不被发现还好，若被发现了，也就罚保司几十万，上上小黑板的事情，代理人该怎么卖还怎么卖。这种惩罚相比于纵容代理人获得的收益，简直洒洒水而已。这是保险骗人的监管外因，还有媒体引导。3、“拒赔”案件频发媒体的报道往往容易掩盖事实真相！大家在网上刷到的理赔事情基本都是保险公司拒赔，因为这最能引起大家的
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