很多小伙伴都有这样一个疑问：保险公司是如何获取我过去的病史信息的来拒赔？他们如何调查我在多年前的医疗记录？
保宜赔保险律师收到许多关于此类问题的咨询，今天保宜赔决定为大家系统地解答这些疑问。
首先，我们要明确一个事实：并非所有的保险理赔都会经过保险公司的调查。
实际上，保险公司理赔员直接进行的调查相对较少，大部分的调查工作都是委托给第三方机构去完成的。另外，保险法对于保险公司的理赔时效有明确的规定，所以并不是所有案子都会调查，因此保险公司会选择他们认为“有调查价值”的案例进行调查。
那么，什么样的情况下，保险公司才会发起调查呢？
1、理赔金额较大的情况。对于个人保险，一般理赔额超过3-5万元的，保险公司会选择调查。例如，重疾险的案子或者一些意外险金额高的案子；再例如：累计索赔金额较高的百万医疗保险（如支付宝好医保、微医保、惠民保等）也可能会进行调查。
2、病历中存在既往病史。这是保险公司拒赔的一大理由，此时保险公司可能会调查投保人过去的就医情况，如是否患有高血压、糖尿病或是否在多年前接受过某项手术。
3、短期内就发生了保险事件。例如刚刚过了等待期就发生疾病的情况。
4、同时投保了多家保险公司的保险，存在重复投保的嫌疑。
5、其他可能存在拒赔风险的情况，如需要进一步调查取证的、保险责任不明确的、职业类别不符合的等等。
保险公司委托的调查机构如何获取被保险人的医疗记录呢？他们大致可能会采用以下两种方式进行查询：
1、利用医保记录等大数据平医院住院、门诊、体检，以及在药店购药等记录，然后对每一项记录进行实地深入的调查取证。
2、通过面谈、走访等方式，以被保险人及其周围的机构和人员为切入点进行调查。
当然，我们需要认识到，虽然调查有时可能会导致拒赔的结果，但调查本身，出发点并不是为了拒赔。保险公司发起调查，核心目的应该是为了核实事故的真实性以及被保险人的申报信息是否准确。
值得一提的是，有些保险公司比较有社会责任感，对被保险人一些无关紧要的小问题会选择宽容处理，但有些保险公司对赔付率控制得非常严格，导致一些被保险人因为一些无关的疾病被拒赔。即便是重疾险，虽然一些被保险人已经投保超过两年，但仍有不少保险公司会选择先拒赔或者少赔。
