01
贫困人群
这种人可能刚刚解决了温饱问题，让他们把钱花在保险上是不现实的。但另一方面，这种人真的需要保险。
因为他们的资产很少，所以抵御风险的能力较弱。麻绳专挑细处断，厄运偏找苦命人。一旦发生重病或意外，很容易陷入更深的贫困。
个人建议是，这类人群如果不买商业保险，起码应该有社会保障。
02
一般人群
大多数工薪阶层都处于这个阶层。他们可能是刚毕业的大学生，收入相对较低；也可能是有房贷车贷的家庭，扣除月供和吃喝拉撒，剩下的就不多了。虽然有一定的收入和资产，但仍无法抵挡因重病和重大意外造成的大笔支出。
特别是那些贷款比重很大的人，一旦收入中断，下个月的贷款就可能无法偿还。表面风光，其实抗风险能力很低。
这类人拿出收入的一小部分买保险，如果生活出现变故，可以得到一笔钱来应对紧急情况。不至于卖房卖车搞轻松筹。这是一个理性的选择。
03
小有资产
如果有房有车，账户上有一定的积蓄，这种需不需要配置保险呢？
手头有盈余，抵御风险的能力更高，风险自留也并非不可能。但从另一个角度来看，没有人的钱是大风刮来的。大多数人账户中的存款是通过无数日日夜夜的辛勤工作和一点一点的节俭积累起来的。如果被突然的重病或变故掏空，这肯定不是人们想看到的。
此外，在重病或意外发生后，身体需要休息，更难通过努力工作来翻身。
因此，这种人也可以将保险纳入选择。
04
巨额财富
这样的人有足够的钱，这本身就是 的防火墙。保险在补偿风险损失方面的作用相对较弱。
如果使用保险，则会有更多的功能需求。
例如，保险可以指定受益人，这在一定程度上可以起到财富继承的作用；再比如，通过设置投保人和受益人，它可以起到信托的作用。
线下有时会爆出数千万甚至数亿元的保单大单，就是这类需求。此时，保险已经从保障功能中分离出来，本质上具备了资产传承功能。
对个人而言，保险不仅是一种风险管理工具，也是一种财务规划工具。通过一小部分支出，可以获得未来高理赔的可能性。
保费支出略微减少了我们的总资产，但也降低了家庭财产急剧下降的风险，从而稳定了个人资产。
当然，不是每个人都需要保险。不同收入和资产规模的人对保险的需求不同。
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