写在前面：
本文更新于年12月初，产品更新迭代较快，但配置思路是相通的。
方案示例中挑选产品，为当下针对标准健康体宝宝最推荐的，供大家参考。如需个性化保障方案定制，可以留言问我。
01理清需求和配置原则
孩子健健康康、平安快乐地长大，是我们家长 的心愿。
但是在孩子成长的道路上，可能会有各种各样的意料之外，有些事情还是要提前做好准备。
1）医疗费用支出
宝宝身体机能尚未发育完全，免疫力低下，大病小病高发，住院率高。
除了需要预防白血病、淋巴瘤等少儿高发重疾，虽然患病率低，但治疗时间长、费用高昂，一旦罹患就容易拖垮一个家庭的财力和精神，
还需要预防肺炎、支气管炎、手足口病等常见病，虽然治疗费用不贵，有医保情况下，每次几百几千，普通家庭应该可以负担得起，但频次高，一年2-3次都很正常。
信息来源：国民防范重大疾病健康教育读本
除了医保外，还需要配置更加全面的保障：
1、重疾险
一旦达到合同约定的轻/中/重疾，就可以一次性获得几十万上百万保险金，
除了能够提供更加充足的治疗费用，用来支付住院手术、医药费、营养及康复等各项院内外支出，还可以解决家长全职陪护照料期间（无收入）的后顾之忧，
给足家长底气，去大城市，医院和医生，接受 的治疗。
给宝宝买重疾险，有两个参考标准：
①预算宽裕的前提下，保障期限建议 终身，并且 是支持多次理赔的产品
宝宝的人生刚刚起步，有一份终身+多次理赔的保障做基础，避免未来万一出险/身体健康状况有变化，导致无法重新投保的可能。
当然，如果预算紧张，还是要优先确保首次赔付的保额足够。30万保终身VS50万保至70岁，第二个选择更加明智。
②重视少儿特定疾病的额外赔付责任
少儿特定疾病，顾名思义，就是少儿阶段发病率较高的疾病。
大家熟知的白血病、严重脊髓灰质炎、严重川崎病、严重Ⅰ型糖尿病等，
这些疾病的治疗费用相对来说也更高昂，有不少重疾险针对这种儿童常见病，会有额外赔付，买50万将来确诊合同约定特定疾病可以一次性赔付万甚至更高保额。
目前市面上高性价比的少儿重疾险，基本都有包含这项额外赔付责任，而且是自带，无需额外花钱。
想要详细了解上面几款产品，可以留言问我
。
2、医疗险
大白建议，给孩子 是买两份医疗险，尤其是3岁以下的宝宝。
一份是百万医疗险，能够报销社保范围外医疗费用，
毕竟目前我们只有不到2%的药品被纳入到社保报销范围，而且就算一些药品纳入医保报销，需要自费购买的情况也不少见（院外特药）。
另外一份是覆盖门诊的小额医疗险，
现在孩子小，对于疾病抵抗力比较差，肠胃也比较敏感，如果感冒、发烧、拉肚子等小问题，只是在门诊做一些检查拿点药挂个水，也能够报销（注意免赔额和报销比例）。
同时，小额门诊险里面还包括了住院报销和意外险的保障，能够补充百万医疗1万免赔额。
对新生儿来说，大部分情况下，门诊险比百万医疗险还更加实用一些。
如果孩子比较大了，抵抗力比较强，门诊次数少，也可以考虑只买包含住院和意外的，价格相对包含门诊的产品略低一点。
2）意外风险预防
孩子天性好动，好奇心比较重重，加上年龄小、防范意识薄弱，意外发生的概率也远高于其他人群。
据世界卫生组织报告，
每年有90万左右儿童因意外 而死亡，是世界各国0～14岁儿童死亡的首位原因，也是儿童致残的主要原因。
在我国，意外死亡占儿童死亡总量的26.1%，已远远高于其他4种疾病（肺炎、恶性肿瘤、先天畸形和心脏病）。
给宝宝买意外险，有两个注意事项：
①意外身故有限额
出于对未成年人的保护，防止家长恶意 孩子以骗取保险金的情况，银保监会有相关规定：
10周岁（不含）以下的儿童，意外身故保额不超过20万；
10周岁（含）以上未满18周岁，身故保额不超过50万。
加上小朋友不需要赚钱养家，不需要承担家庭责任，因此，意外身故的保额不需要买太高，重点
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