今天我们会讲到 诚信原则；如实告知；和两年不可抗辩条款！经常会有人问：保险公司在买保险时不查病例，到理赔的时候才查，这是为什么？有人认为，这是保险公司为了多赚钱，因为如果买的时候调查了，就有很多人买不了，所以买的时候不查，赔的时候再查，这样多收不少保费。可实际上是不是这样呢？首先说明一下，投保时遵循 诚信原则，如实告知，理赔时才调查，这不是中国特色，这是全世界都实行保险行业规则。为什么会实行这样的规则呢？
其实，原因就一个，成本原因。咱们试想一下，如果一个保险公司平均一天有个投保，有10个出险，如果投保时就进行调查，那保险公司每天就得进行个调查，但如果只对出险人进行调查，则每天只需要调查10个。也就是，如果投保调查，保险公司付出的成本会比出险调查高10倍。所以，出险再调查，是出于成本的考虑。但是这种情况存在一个问题，就是保险公司通过什么来对投被险人的投保资格进行核定，解决这一问题的方法是 诚信原则和如实告知。没有谁比投被险人自己更了解自己的情况，所以，保险公司会根据不同的险种，设定如实告知的问卷，要求客户遵循 诚信原则，填写如实告知问卷，保险公司根据投被保险人的如实告问卷来进行核保。在保险发展史上，初期就是以上的规则，投保时如实告知，出险时调查。
确实就出现前面大家担心的情况：一些保险公司在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取保险费，保险事故不发生，则双方相安无事；保险事故一旦发生，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。另一方面，保险公司在没有约束的情况下放宽了投保时的审核条件，使那些企图骗保的投保人以为有机可乘，纷纷投保，存在不诚信隐患的保单自然就增多了；
但是，人寿保险往往是长期的，对于那些因过失而未告知的投保人、被保险人和受益人来说，多年以后再翻旧账，突然发现自己失去了保险保障，而如果重新投保同样条件的保险，保费将激增。显然，这对投保人是很不公平的。
为了约束保险公司，更好的保障保险公司与投保人双方利益，在年，不可抗辩条款产生。什么叫不可抗辩条款，即合同生效一定时期之后，保险公司就不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。这一条款一经推出，就受到了投保人的普遍欢迎。不可抗辩条款于年进入中国。现在在保险法的第16条：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
但是，请记得，不可抗辩条款出现的原因，是为了限制保险公司的权利，维护投保人的合法权益，它并不维护投保的不诚信哦，所以，在购买保险时，诚信如实告知是保单有效的前提。总结一下，投保时不查，理赔时调查，这是基本成本的原因考虑的，其实了解一些经济学原理的，就会知道制度和规则的建立，最核心考虑的就是成本，解决一个问题，用什么样的方法最节约成本。就用什么方法。大家不要以为保险公司节约成本跟我们没关系呀，所有的成本 都会转嫁给消费者。所以，保险公司成本低，受益的是咱们买保险的人。另外，只要是坚持诚信原则下购买的保单，不用担心保险公司赔不赔的问题，保险法可以维护消费者的合法权益。
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