意外险、重疾险、医疗险、寿险到底如何买？什么保险适合自己的小孩？什么保险适合家里的老人？保险公司推荐的那些能回本儿的保险到底靠不靠谱？
1、保险是消费品，不是理财投资品
（1）、买保险就是我交一点保费，一旦真的出事了，可以获得一笔赔付；如果没有出事，保费白交了最好。
（2）、买保险不要买返本分红型保险。市面上所有承诺你多少年可以回本的保险，其实就是让你多交一些保费，然后拿着你额外多交的钱去投资，很多年之后赚了一些钱再分你约年收益的2.5%，这点收益其实还不及你把这些钱做银行的定存保本储蓄。而且保险公司在金融危机中破产倒闭并不是什么稀奇的事儿，20年后这家公司还在不在都不一定。
2、买保险的本质：买保险保的是经济损失，并不是情感损失。
（1）、买保险就是为了在出事的时候尽量减少个人或者家庭经济上的损失，而情感上的损失，是不应该通过买保险理赔来弥补的。
（2）、例：给自己的小孩买寿险或者意外险其实都是没有必要的，因为小孩儿离世这件事儿给一个家庭带来的并不是经济上的损失，而是情感上的损失。但是一定要给小孩买医疗险，因为无论是大病还是小病，去医院看病都会给一个家庭带来经济上的损失和负担。
（3）、对于家里的老人，在家庭条件允许的情况下买医疗险的同时可以考虑加上重疾险。因为老人得大病重病的概率远远高于小孩儿，很多大病的花费并不能被医保全部覆盖，这个时候重疾险很有可能就可以帮上忙。但是家里的老人其实就没有必要买意外险和寿险了，因为绝大多数老人的离世给家庭带来的同样是情感上的损失，而不是经济上的损失，并且老人相关的保费高赔付低。
（4）、那么意外险和寿险应该给谁买呢？答案是家里的顶梁柱。举例来说，如果一个家庭所有的收入来源都来自于父亲，这个男人上有老下有小，那么这个顶梁柱的保险一定要做好，因为这个人一旦出现意外离世，很有可能给整个家庭的经济收入都会带来巨大的影响。而无论是意外险还是寿险，都可以在顶梁柱离世后给家庭一笔完整的赔付，给失去经济来源的家庭雪中送炭。
3、如何选择保险公司的产品？
（1）、在当下这个时刻，我的建议是尽可能选择大公司品牌。保险公司在经济危机中破产是很常见的事儿，所以我们当下应该尽可能地去选择那些有实力、有信誉的大公司推出的产品。
（2）、小保险公司之所以有各种看似划算的小优惠、小福利，也是为了弥补其信誉和实力上保障的不足。你要时刻谨记：买保险，博的是小概率事件发生后的雪中送炭，而不是平静日子里送你的小恩小惠。
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