随着保险知识的普及，保险行业的大力发展，大家的保险意识逐渐提高，越来越多的人选择用保险保障自己的生活。然而，买保险是好事，但是保险千万别乱买。真实案例王先生一家四口人（王先生、妻子、母亲和儿子），王先生的妻子十分热衷买保险，近年来，王先生家的保费支出高达3万多，保单数量也不少，共计10份保单。王先生一家觉得买了这么多保险，保障应该很全面了，然而，在一次保险理赔时，王先生发现自己家人买了一堆保险，但是却没有用得上的保单。为什么会这样呢？我们一起来看看王先生家拥有的保单情况：王先生：一份终身寿险附加重疾险、一份两全险附加医疗险、2份百万医疗险；王太太：一份终身寿险附加重疾险、一份百万医疗险；王先生母亲：一份防癌险；王先生儿子：3份医疗险从王先生家的保单数量来看保险配置确实不少。然而，仔细看会发现，王先生家的保险配置非常不平衡，太过侧重医疗险的配置，却没有意外险、重疾险的配置，使得保单搭配十分不合理。相信很多朋友都和王先生一样，热衷买保险，但是保险不少买，理赔的时候却发现用不上，从而觉得保险是骗人的，这不赔那不赔。要知道，保险是特殊的商品，不同的保险险种保障不同。下面我们来聊聊保险不能乱买应该怎么买。一、医疗险每人一份就够了从案例中可以看出，王先生一家人是非常注重医疗险的保障的。自己两份百万医疗险，儿子直接配置3份医疗险。多份医疗险真的能让保障更好吗？我们知道，商业医疗险是医保的有力补充，医保报销不够的，医疗险来报销。商业医疗险和医保一样，都属于报销型的保险。根据保险法的规定，医疗险的报销金额是不能超过医疗费用的。因此，无论购买多少份医疗险，报销了一份后，是不能重复报销的。除非报销额度不够，可以报销剩余的部分，但是出现这种情况是很少的，市面上的百万医疗险报销额度高达百万，不会存在报销额度不够的情况，所以医疗险不建议重复配置，购买一份医疗险即可。推荐阅读：家庭保险配置需要注意哪些事项？家庭保险应该如何规划？二、意外险应该是每个人必备的保单从王先生的保单配置里可以发现，虽然一家四口人都买了保险，但是却没有人买意外险，要知道意外险是保险杠杆率最高的保险，每年只要几百元就可以获得上百万的意外险保额。意外险对每个人都意义重大，因为没有人知道明天和意外哪个先来。对于孩子来说，由于孩子安全意识薄弱，好奇心强，容易发生意外事故，像一些磕磕碰碰，擦伤扭伤更是难免，所以给孩子配置意外险非常必要。孩子的意外险由于受到身故保额的限制，11周岁以内最高只能赔20万，12到17周岁最高赔付50万，所以孩子的保额不用买的太高。但是要注重意外伤残和意外医疗。大人的意外险也非常重要，大人平时要上班、出差，发生意外的概率也无形中变高了，所以给大人们给自己配置一份意外险也是必要的。意外险对年龄没什么限制，所以老人也可以投保意外险，属于非常友好的保险险种了。老人年纪大了，行动力变缓慢，很容易发生摔倒、骨折，所以老人也需要配置一份意外险，最好侧重于意外医疗保障。三、重疾险暗藏玄机从王先生的保单可以看出，王先生和王太太配置的是终身寿险附加重疾险的保单，这种类型的保险保费会非常高，通常是单独购买重疾险的3倍左右。而且这类保险很多都是共享保额的，一旦其中一款保险赔付了，另一款保险则不能赔付，意味着花两份保险的钱就买了一份保障，是很亏的。另外，买保险就是买保额，重疾险更为明显。一场大病的医疗支出，少则十几万，多则几十万，重疾险的保额至少要30万才能覆盖大病医疗支出，还要考虑术后康复的费用和收入损失，所以买重疾险尽量在能力范围内买高保额，最好大人的重疾险保额能涵盖未来5年的家庭年收入。比如家庭年收入是10万，至少要配置50万的保额。另外，王先生的儿子并没有配置重疾险，对于孩子来说，虽然罹患重疾的概率低，但是也要防患于未然。孩子的重疾险保费也不贵，购买3份医疗险应该换成一份医疗险、一份重疾险和一份意外险，这样孩子的保障就全面多了。四、终身寿险还是定期寿险寿险按照保障期限分为终身寿险和定期寿险，顾名思义，终身寿险保障终身，定期寿险保障规定的一段时间，比如保障30年或者保障到60岁。人固有一死，终身寿险肯定会赔，定期寿险过了保障期限就不赔了。很多人觉得那肯定买终身寿险啊，但是终身寿险保费贵，一般适合有财富要继承的家庭，对于普通家庭，购买定期寿险就够了。五、两全险并不“两全其美”很多人买保险的时候都会遇到保险推销员推荐两全保险，两全保险号称生死都能返还，然而事实上，两全险保费高，保障少，并且两全产品中的主险的保险金和附加的保险金只能二者选其一进行赔付，只要赔付过一个，合同就终止了。此外，两全险的的收益并不高，市面上的两全险基本年收益不到3%，所以要买两全险，一定要清楚它的一些特点，弄清楚以后再考虑买还是不买。结语生活中很多人对保险并不了解，觉得有用就买了，然而对保险的知识、保险合同都不了解。保险属于特殊的商品，在投保之前，还是有必要险了解一些相关的知识，这样可以避免买错保险或者买重保险。
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