知嘹汽车/陈壹
都说“买车容易养车难”，这个“难”不仅体现在保养方面，也体现在保险方面。看着保险清单上又臭又长的介绍，很多第一次买车的朋友并不知道该如何选择适合自己的险种，甚至部分增购、换购的老司机其实也不太清楚。当然了，保险买好之后怎么用，也是个大学问。
针对这些问题，去年12月知嘹汽车曾做过一次详细的解答，今天我们来一次温故知新，看看年到底该如何购买和使用车险。
一、保险怎么买
车险包含两个大板块：交强险和商业险，我们先来讲交强险的部分。
（1）交强险
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，主要是用来赔付交通事故中第三方损失的，比如人身伤亡、财产损失等，它有三个特点：①强制购买；②统一收费；③最高赔付额度为20万元。
需要注意的是，“交强险”并不是任何情况下都能按照最高额度来赔付，具体情况可以参考下表：
这里可能有人就要问了：万一不够赔偿怎么办？比如撞死了人或者撞到了豪车。
如果不幸在事故中发生第三方人员死亡，那么还会牵涉到其他法律法规的问题，需要依据法院的最终判决来赔付，如果最终判决的赔付额度超过交强险的赔付标准，那么超出的部分就要个人承担了。
而如果是撞到豪车，那交强险的作用微乎其微，这时候就需要商业险来做补充。
（2）商业险
商业险的险种比较多，一般分为基本险和附加险，这里我们只说建议买的几个险种。
首先就是第三者责任险，这个险种关联到刚刚我们提到的“撞到豪车不够赔付”的问题。你可以把第三者责任险理解为交强险的补充，一般超出交强险的部分，都是由第三者责任险来承担。
第三者责任险的赔付对象很广泛，人、车、树、墙以及其他公共设施等，都在第三者责任险的赔付范围里，简单来说就是撞人赔人、撞车赔车、撞树赔树。还是以“撞到豪车”为例，假如你开轩逸撞坏了兰博基尼的一个车灯，假如最终定损是50万，那么直接用第三者责任险来赔付就可以了。
第三者责任险是非常建议大家购买的，毕竟现在路上的豪车越来越多，保不准你什么时候就会跟它们来个“亲密接触”。至于保额，我们建议选择万以上，如果条件允许的可以直接选择顶格的万。第三者责任险的具体保费会因为不同地区、不同保险公司而存在差异，但总体来说差别不大。
另外需要提一点，最新法规已经确定了“同命同价”的标准，如果事故中出现人员死亡，那么一般会按照以下公式来确定赔付金额：三者险充足保额=当地死亡事故责任赔偿费用-交强险死亡赔偿限额（18万）
其中，“当地死亡事故责任赔偿费用”的计算公式为：死亡赔偿金+丧葬费+精神抚慰金+扶养人生活费=上一年度居民人均可支配收入×20年+上一年居民人均可支配收入×0.5年+5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出×15年。
我们以北京为例，年北京的人均可支配收入为元、人均消费性支出为元，那么套用上述公式计算后，可以得出三者险充足保额=×20+×0.5++×15=（元）。
所以，有条件的朋友，第三者责任险的保额买得越高越好。
接下来就是车损险。这个险种是赔付自己的，比如日常的剐蹭、自己撞坏了等等，车坏了多少就赔多少，它的保额一般就是新车的购置价，这个也是建议买的险种。
需要注意的是，目前车损险已经合并了玻璃险、盗抢险、涉水险、自燃险、不计免赔等传统附加险种，车主无需再额外购买。不过，车损险也不是任何情况下都赔付，比如你存在肇事逃逸或者酒驾行为的，那车损险就不管用。
还有一个是“车上人员责任险”，这个是按照座位计算的，严格意义上它的赔付力度并不算大，可买可不买。
二、保险怎么用
因为下一年的保费是跟“出险次数”挂钩的，所以一些很小的事故就不需要用保险了，省得明年再买保险的时候不能享受折扣。比如小剐小蹭掉了点车漆、后视镜被撞歪了等，这种情况自己解决就可以了，花点小钱去维修店甚至上网买零配件自己组装都是可以了。
当然了，有两种情况需要注意：一是如果发生人员伤亡的，就一定不要“私了”；二是如果事故的第三方存在酒驾、无证驾驶等行为，那么也不要选择“私了”。发生上述两种情况的，果断报警处理，不然很容易当了冤大头。而如果是撞坏了公共设施、撞到了豪车等等，那直接打电话给保险公司和警察蜀黍就可以了。
写在最后：总的来说，购买和使用车险是一门又简单、又复杂的学问，不过相信看完上述内容，你应该能有不小的收获。而关于车险这块，你还有什么不了解的吗？欢迎在评论区留言探讨。
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