一直觉得保险很有用，但是市面上的保险产品名目太多，加上自己缺乏这方面的知识，一直没买，当然主要原因还是没钱。近期在一个保险从业朋友的帮助下，加上自己学习实践，总算了解了个大概，想把学到的东西写下来，希望能对大家有帮助。以下知识纯个人分享，如内容有误，欢迎指正。
01
几个概念
先来说说几个保险领域的概念方便理解。
保费：买保险要交的钱。从几十到几万的都有，根据自己的需求购买。
保额：保险事故发生后（出事以后）要赔的钱。有时候会听到这种说法：买了几百万的保险。实际上说的是买了保额为几百万的保险，保费可能每年就几千。
保险人：一般指保险公司
被保险人：保险的对象
受益人：指出事以后保险公司赔钱的对象，一般情况下受益人为被保险人自己，身故的受益人为法定继承人（父母、夫妻、子女），当然也可以指定。
02
保险的种类
保险总的来说分为两大类，人身保险和财产保险。
很好理解，人身保险就是保人的，比如医疗险。财产保险就是保物的，比如车险。目前市面上种类比较多的是人身保险，下面具体谈谈人身保险。
人身保险可分为以下几类：医疗险、重疾险、意外险和寿险。它们分别保障不同的内容，发挥不同的作用，以下做简单介绍。
1、医疗险：主要解决医药费的问题
医疗险往下还可以大致分为两类：医保+商业医疗险。
先来说说医保。打工人买的五险中就有医保，由公司和个人按比例共同缴纳。公司缴纳的费用进入国家统筹账户（取不出来，用不了，只能生病的时候根据国家*策报销）；个人缴纳的部分进入个人医疗账户（取不了，但是个人可以用），门诊和买药的时候医保报销后，需要个人支付的部分可以刷。非打工人也有医保，城里的叫城镇居民医保，农村有农村医保。近些年来有各种改革，叫法可能不同，但是大概是那个意思。这些都是最基本的医疗保障。
基本的医疗保障当然是不够的，所以就需要商业医疗险的加持。
商业医疗险也分好几档，低级、初级、中级、高级。具体体现在保险产品上，名字是五花八门。低级这个词一般不会出现在保险名称上，显得很low，这类保险一般叫小额医疗险。初级最近比较流行的叫百万医疗险。中级的叫高端医疗险。再高级的没有研究过。这些保险有什么区别呢？
主要是保费和保额（即保障力度）上。越高级的保费越贵，这个很好理解。当然赔的钱也会越多。上面提到的百万医疗险其实可以简单理解为总保额万。也就是生病以后，保险公司最多赔偿万医疗费。一般不是什么大病，万也差不多了。当然注意了，是最多万，具体怎么赔，赔多少，要看各产品的理赔条款。
据我的了解，医疗险一般只在医保范围内进行赔偿，而且是医保报销完以后，自费的部分才赔。并且，这类险一般都有一个1万的免赔额。也就是说自费超过1万的部分才全额赔偿。有的产品条款还规定必须先经医保+重疾险赔完以后，剩余自费部分1万以上才%赔。否则，可能只赔一部分，比如60%。
但是仍然是推荐的，有了医疗险，基本上大病的医疗费用不用担心。对一般家庭和个人，1万块钱以内也都还承受得起，不至于对生活造成太大的影响。如果这1万块钱也觉得多，可以再买一个小额医疗险，也就是上面说的“低级”的医疗险，这类险好像没有免赔额，刚好能够解决这个问题。
不过据说这样的话，还不如买个中级的医疗险，也是没有免赔额的。越贵的医疗险，提供的范围和服务会更好，比如有的中高端医疗险可以免挂号，优先安排病房，甚至有国外医疗资源等等，这个视具体产品而定，通常和保险公司的医疗资源相关。
2、重疾险：解决重大疾病医疗费+康复费用
重大疾病一般听得比较多是癌症这些，具体的疾病保险条款里面有列明，反正也看不懂。不过国家规定了部分必须包含在内的疾病，所以疾病范围方面也无需太担心。
购买重疾险一方面是解决医疗费的问题。这种大病只靠基本的医保肯定是不够的，而且一些 药可能根本没得报销。这也是压垮很多家庭的一根稻草。有些医疗险也要求先重疾险赔付后才会%赔偿，所以和医疗险起到了互补的作用。
另一方面，也是最容易忽视的一点，其实是康复费用。人生病以后，最直接的影响是不能工作，虽然公司可能不会立马开掉你，但是肯定是会降薪的，而且如果这个病治疗时间又长， 的结局大概率是离职，不管主动被动。病就算治好了，身体机能也会下降，需要吃好喝好休息好才能康复，所以这段时间是没啥收入的。如果这个时候，上有老下有小，还有房贷要还的话，日子真的会很艰难。而重疾险能在一定程度上解决这个问题。
3、意外险：解决意外致残
意外险很好理解，就是意外发生以后赔钱，注意这里的意外一般不包括疾病，主要指无法预料的事件，比如车祸。意外险一般是按照意外发生后的伤残程度按比例赔付。我国对伤残等级规定了一到十级，十级 ，一级 ，一级的话差不多是个活死人了。
意外险按照比例赔付，一般十级赔10%，一级或死亡赔%。比如意外险保额是50万，那么意外发生后鉴定为10级伤残，则赔偿5万。值得注意的是，意外险可多次赔付，但是后面再申请的时候伤残等级要比上一次要才给赔。
当然意外险里面有很多门道，具体要看各产品的保险条款。有的综合意外险包含猝死，有的包含新冠，有的包括救护车费用。各种产品都有自己的特色，根据自身情况和需要进行购买。意外险还有很多免责情形，我看了几款产品，基本上对于高风险的运动，比如赛马、跳伞、拳击造成的意外都不赔。
4、寿险：死后赔偿一定数额
寿险指身故以后会赔偿一笔费用。这笔费用，不同年龄阶段的人有不同的考虑。如果家里小孩还小，这笔钱可以用做小孩的抚养费用。对于老年人来说，死后这笔钱就作为遗产用于继承。
目前市面上还有一种寿险很有火，叫增额寿，其实是一款理财产品。也就是早年定期交保费，存入保险公司，到后期保险公司按照约定的年利率返还相应的数额。当然自己也可以随时取钱，只不过过早取钱的话很不划算。这其实相当于一种风险非常低的理财。这种保险一般是交10-30年，每年复利大概3.5%左右（目前 规定此类利率 不能超过3.5%）。对于一直存不下钱的人可以安排这类保险进行强制储蓄。如果中途缺钱，这类保险还可以用于抵押贷款。
03
保险的逻辑和配置思路
保险最重要的作用是转移风险，它的逻辑是用一笔钱去转移小概率大风险事件。这个逻辑也会影响保费的高低。比如年轻人患病相对老年人低，所以保费一般会便宜很多。
目前保险分为短期（一般一年一交）、定期（20-30年）、终生。像医疗险和意外险一般都是短期的，费用也不会太高，几十到几百一年。定期的相对稍微高一些，比较常见的是重疾险和寿险。终生保障的 ，尤其是寿险，因为人是%会死的，也就是说终生的寿险是个%概率事件，保险公司一定会要赔这笔钱，所以保费肯定会高，只不过年轻的时候买，相当于用时间的复利分担了一部分未来的费用。
各个年龄阶段的人可以根据自己的需要配置保险。
青年阶段，指没结婚的单身以及恋爱阶段的情侣。这个阶段一般刚入社会，挣的钱也不是特别多，一人吃饱全家不饿，不会有特别多的负担，而且身体也不错，保费相对来说都比较便宜。
配置思路：初级医疗险+重疾险+意外。一年可能也就几百不到一千块钱。
在此推荐一个深圳医保推出的医疗险和重疾险，这是我找其他东西时看到的。仅深圳交社保的打工人可以购买，重点是可以刷医保（前提条件医保个人账户余额约大于元）！简直是打工人的福音！不用自己出真金白眼买保险，反正个人医保账户的钱也取不出来，用来买保险简直不要太合适！购买路径：深圳医保
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