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每天五分钟买基金不求人，平时多读书，收益挡不住。大家好我是joy爸爸！
最近有粉丝咨询，手里有些闲钱，长期不用，最近行情不太好，股市波动有些大。想要配置点儿理财型保险，去了很多银行也推荐了蛮多的保险，自己也看不懂，想让主播帮忙分析一下。
有人说，你一个财经博主聊什么保险呀。此言差矣，保险也是资产配置的一部分呀，而且保险就属于财经板块。还有人说你又不在互联网上卖保险，你自媒体讲啥保险？哈哈，可能就是因为我不靠这个吃饭，所以我可能立场才会尽可能的保持中立客观。没有利益的瓜葛，才能好好的做朋友，就像朋友给朋友建议一样，单纯的帮助，并不是以带货为目的。
有时候会问自己：你图啥呢？出力不讨好。其实我就想把我知道的告诉大家，让大家少踩坑，发挥自己的价值吧。最起码我对于这个世界是有用的，有价值的。
言归正传，今天主播专门就这个事儿跟大家掰扯一下。
其实目前市面上最热卖的无非就两类理财型保险，一种是增额终身寿，一种是年金。年金里面又分慢返年金和快返年金。
唯有热爱 方能走远
那么到底该如何选择呢？
作为在保险经纪公司、保险中介渠道以及主体公司都呆过的人，我可能更有话语权。因为我明白不同角色之间的立场和销售逻辑。另外我也是一个财经up主，我可以跳出保险的固有逻辑，以一个全行业投资者的角度来看待保险。
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首先说一下已经大红大紫的增额终身寿。去年当我 次听说这个名字的时候我就深深爱上了它。终身３.５％复利增值，而且可以随时支取。简直就是一个大号的余额宝！余额宝收益率还会从６％一路降到１.９％，这个还是写进合同的。这是我们资产配置里面货币基金完美的替代品呀。货币基金才２％，这个可以给到３.５％！
唯有坚持 方得始终
３.５％终身复利增值，随存随取，既能帮自己存钱还能应急取取出来用。另外还可以财富传承留给孩子。多好的产品呀！
听道这里大家可能已经心动了，主备拿起手机开买了。做事嘛，凡是要三思而后行。问问自己有没有一种产品，既有流动性还有收益性还保本？在我们投资人的认知里是没有的，表面上看似兼备以上优点的以前有P２P，现在基本上都被国家清理掉了。其实就跟有人告诉你有一种药可以包治百病一样，不用怀疑，这个人就是个大骗子！
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买一个东西你要明白他的优点也要知道它的缺点。主播这里提几个点大家思考一下：首先 点，这个产品是什么？他要解决的问题是什么？看后缀（终身寿险）。咱们中国国人喜欢在文字上做功夫，终身寿险就终身寿险呗，为啥要加一些东西呢？给一头猪画个翅膀他就可以飞上天吗？事实告诉我们确实可以！
第二去看一下３.５％复利的是什么？保额。也就是人走了，留给后人的金额。那么如果人活着就想用，不好意思，这个数字跟你关系不大。你要去想用到这里边的钱，就要退保，去看看你能退多少钱，那个金额才跟你有关系。
第三它的灵活性。真的可以随时减保吗？合同里有写明吗？手续麻烦吗？有没有其他费用？就跟买房子一样，买了再卖，看似涨了２０％，但是当你卖的时候发现，你不降价根本卖不掉，卖的时候还有很多杂七杂八的费用， 算了一下刚刚保本。
第四，未来资产大幅升值的期权。当你选择了一个固定的收益的时候，也就意味着你放弃了你手里资金未来收益 的期权。比如２０年前有钱不买房存银行，放到今天，也就是错过了房子上涨的*金期。
还有一种就是年金险，不过曾经理财保险的 年金险在跟增额终身寿的大战中明显占下风。
毕竟年金这东西是跟时间对*的，比如养老年金，活得越长领得越多。如果人人活１０５岁，保险公司估计都要哭晕在厕所。
我们做投资的人都知道，中国投资者的财商还有待提高，耐心还有待加强。投资个半年就算是长期投资，其实２年内的投资都算短期投资，５年以上的投资才算中长期投资。偏偏年金险是要在１５年以上才开始发挥威力的。这样的话，眼前的蛋糕就要被增额终身寿这个披着羊皮的狼给吃光了！于是有些保险公司就照葫芦画瓢，把一些年金险设计的很像增额终身寿，把领取时间提前，让客户在１０年内甚至缴费期就看到收益！
俗话说羊毛出在羊身上，提前拿到收益的代价就是损失后期的收益！
所以哪些交５年领１０年，交３年领５年的产品就都出来了。
这种产品是这样宣传的，交５年领１０年，快速把钱拿出来放到万能账户里边去。让资金在万能账户里边复利增值，按中档４.５％甚至现行利率是５％－６％复利增值。这样就可以秒杀增额终身寿了！
听着是不是很带劲？我以前说过，增额终身寿和年金是两种不同的产品没法比较。比如你拿拖拉机跟飞机比谁在马路上跑得快？飞机是在空中载客的，拖拉机是地里耕地的，无论比赛谁赢了，意义都不大。
做有声 我是认真的
对于这类年金主播也说几点：首先，你能确保客户拿到多少收益？写进合同的保底收益给我看一下。每期我能领多少钱？总共领多少？
第二：你的万能账户的收费情况是什么样的？是５４３２１还是３２１１１？能不能返还？
第三：你的万能账户的保底利率是多少？历史以及现行结算利率怎么样？（公司的资管能力）当我５年或者１０年把钱领完，主险结束后，你的万能账户会不会直接过河拆桥？一降到底！也就是从４.５％直接降到１.９％或者２.０％。你如何保证你不会降？毕竟主线已经结束，确定领的钱我领不到了，全是不确定的了。就跟百万医疗一样，每家保险公司都说没事，放心吧，只要你一直在买，出险了，还会帮你继续续保的！但是你看看，有几家敢做保证续保一辈子的承诺呢？一家都没有！
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说说傻二憨吧，也就是传统的年金。传统的年金很简单就是你交钱，然后规定到多少岁可以每年领一笔钱，领到１０５岁或者终身。
现在人们的寿命增长了，不想那么早领钱或者不想把领出来的钱花掉。这时候年金险都会配一个万能账户。这个账户一般保底２.５％－２.８５％左右，看各家保险公司的资管能力，高的可以到５％。泰康资产作为资管界老大，可以比行业平均多出２％－３％，但是高客也就给到５％，剩下的作为风险准备金。比如遇到今天这种垃圾行情，就可以拿往年的风险准备金来兑现给客户。所以如果你的资产里面除了股票和基金还有这种万能账户，今年的心情肯定比绝大部分投资者要好很多。
多学习 避免被割
那么传统年金有什么不好的地方呢？首先就是它的灵活性，有些年金规定要到６０或者６５岁才可以领取，这样万一中间需要钱就很麻烦。当然如果为了养老准备，缺点也是优点，也就是谁也拿不走这个钱，只能你用来养老用，别人拿不走。
第二就是每年只能领取一笔钱，不可能一次性把后面很多年的钱都拿出来。比如你想要买个大件儿，需要一笔钱，可能养老金就满足不了你。
第三就是对比一下每年领取的钱，领多久，一定要买领取终身或者１０５岁的，毕竟现在活到１００岁的人也很多，别人还活着养老金停了。
总结一下，没有 的产品，只有最适合自己的产品！记住银保监会的那句话：保险姓保！
很多产品的下架并不一定是很多销售人员口里说的产品太好了，不让卖了。还有一种可能就是产品违规了，存在缺陷下架了。
如果大家对于增额终身寿和年金险还有什么疑问，欢迎留言或者私信博主。让你买保险少踩坑！我是joy爸爸的读书屋，一个懂保险和法律的财经博主！
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