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扒一扒市面上主流的理财型保险

来源:上保险 时间:2022/6/12
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每天五分钟买基金不求人,平时多读书,收益挡不住。大家好我是joy爸爸!

最近有粉丝咨询,手里有些闲钱,长期不用,最近行情不太好,股市波动有些大。想要配置点儿理财型保险,去了很多银行也推荐了蛮多的保险,自己也看不懂,想让主播帮忙分析一下。

有人说,你一个财经博主聊什么保险呀。此言差矣,保险也是资产配置的一部分呀,而且保险就属于财经板块。还有人说你又不在互联网上卖保险,你自媒体讲啥保险?哈哈,可能就是因为我不靠这个吃饭,所以我可能立场才会尽可能的保持中立客观。没有利益的瓜葛,才能好好的做朋友,就像朋友给朋友建议一样,单纯的帮助,并不是以带货为目的。

有时候会问自己:你图啥呢?出力不讨好。其实我就想把我知道的告诉大家,让大家少踩坑,发挥自己的价值吧。最起码我对于这个世界是有用的,有价值的。

言归正传,今天主播专门就这个事儿跟大家掰扯一下。

其实目前市面上最热卖的无非就两类理财型保险,一种是增额终身寿,一种是年金。年金里面又分慢返年金和快返年金。

唯有热爱 方能走远

那么到底该如何选择呢?

作为在保险经纪公司、保险中介渠道以及主体公司都呆过的人,我可能更有话语权。因为我明白不同角色之间的立场和销售逻辑。另外我也是一个财经up主,我可以跳出保险的固有逻辑,以一个全行业投资者的角度来看待保险。

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首先说一下已经大红大紫的增额终身寿。去年当我 次听说这个名字的时候我就深深爱上了它。终身3.5%复利增值,而且可以随时支取。简直就是一个大号的余额宝!余额宝收益率还会从6%一路降到1.9%,这个还是写进合同的。这是我们资产配置里面货币基金完美的替代品呀。货币基金才2%,这个可以给到3.5%!

唯有坚持 方得始终

3.5%终身复利增值,随存随取,既能帮自己存钱还能应急取取出来用。另外还可以财富传承留给孩子。多好的产品呀!

听道这里大家可能已经心动了,主备拿起手机开买了。做事嘛,凡是要三思而后行。问问自己有没有一种产品,既有流动性还有收益性还保本?在我们投资人的认知里是没有的,表面上看似兼备以上优点的以前有P2P,现在基本上都被国家清理掉了。其实就跟有人告诉你有一种药可以包治百病一样,不用怀疑,这个人就是个大骗子!

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买一个东西你要明白他的优点也要知道它的缺点。主播这里提几个点大家思考一下:首先 点,这个产品是什么?他要解决的问题是什么?看后缀(终身寿险)。咱们中国国人喜欢在文字上做功夫,终身寿险就终身寿险呗,为啥要加一些东西呢?给一头猪画个翅膀他就可以飞上天吗?事实告诉我们确实可以!

第二去看一下3.5%复利的是什么?保额。也就是人走了,留给后人的金额。那么如果人活着就想用,不好意思,这个数字跟你关系不大。你要去想用到这里边的钱,就要退保,去看看你能退多少钱,那个金额才跟你有关系。

第三它的灵活性。真的可以随时减保吗?合同里有写明吗?手续麻烦吗?有没有其他费用?就跟买房子一样,买了再卖,看似涨了20%,但是当你卖的时候发现,你不降价根本卖不掉,卖的时候还有很多杂七杂八的费用, 算了一下刚刚保本。

第四,未来资产大幅升值的期权。当你选择了一个固定的收益的时候,也就意味着你放弃了你手里资金未来收益 的期权。比如20年前有钱不买房存银行,放到今天,也就是错过了房子上涨的*金期。

还有一种就是年金险,不过曾经理财保险的 年金险在跟增额终身寿的大战中明显占下风。

毕竟年金这东西是跟时间对*的,比如养老年金,活得越长领得越多。如果人人活105岁,保险公司估计都要哭晕在厕所。

我们做投资的人都知道,中国投资者的财商还有待提高,耐心还有待加强。投资个半年就算是长期投资,其实2年内的投资都算短期投资,5年以上的投资才算中长期投资。偏偏年金险是要在15年以上才开始发挥威力的。这样的话,眼前的蛋糕就要被增额终身寿这个披着羊皮的狼给吃光了!于是有些保险公司就照葫芦画瓢,把一些年金险设计的很像增额终身寿,把领取时间提前,让客户在10年内甚至缴费期就看到收益!

俗话说羊毛出在羊身上,提前拿到收益的代价就是损失后期的收益!

所以哪些交5年领10年,交3年领5年的产品就都出来了。

这种产品是这样宣传的,交5年领10年,快速把钱拿出来放到万能账户里边去。让资金在万能账户里边复利增值,按中档4.5%甚至现行利率是5%-6%复利增值。这样就可以秒杀增额终身寿了!

听着是不是很带劲?我以前说过,增额终身寿和年金是两种不同的产品没法比较。比如你拿拖拉机跟飞机比谁在马路上跑得快?飞机是在空中载客的,拖拉机是地里耕地的,无论比赛谁赢了,意义都不大。

做有声 我是认真的

对于这类年金主播也说几点:首先,你能确保客户拿到多少收益?写进合同的保底收益给我看一下。每期我能领多少钱?总共领多少?

第二:你的万能账户的收费情况是什么样的?是54321还是32111?能不能返还?

第三:你的万能账户的保底利率是多少?历史以及现行结算利率怎么样?(公司的资管能力)当我5年或者10年把钱领完,主险结束后,你的万能账户会不会直接过河拆桥?一降到底!也就是从4.5%直接降到1.9%或者2.0%。你如何保证你不会降?毕竟主线已经结束,确定领的钱我领不到了,全是不确定的了。就跟百万医疗一样,每家保险公司都说没事,放心吧,只要你一直在买,出险了,还会帮你继续续保的!但是你看看,有几家敢做保证续保一辈子的承诺呢?一家都没有!

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说说傻二憨吧,也就是传统的年金。传统的年金很简单就是你交钱,然后规定到多少岁可以每年领一笔钱,领到105岁或者终身。

现在人们的寿命增长了,不想那么早领钱或者不想把领出来的钱花掉。这时候年金险都会配一个万能账户。这个账户一般保底2.5%-2.85%左右,看各家保险公司的资管能力,高的可以到5%。泰康资产作为资管界老大,可以比行业平均多出2%-3%,但是高客也就给到5%,剩下的作为风险准备金。比如遇到今天这种垃圾行情,就可以拿往年的风险准备金来兑现给客户。所以如果你的资产里面除了股票和基金还有这种万能账户,今年的心情肯定比绝大部分投资者要好很多。

多学习 避免被割

那么传统年金有什么不好的地方呢?首先就是它的灵活性,有些年金规定要到60或者65岁才可以领取,这样万一中间需要钱就很麻烦。当然如果为了养老准备,缺点也是优点,也就是谁也拿不走这个钱,只能你用来养老用,别人拿不走。

第二就是每年只能领取一笔钱,不可能一次性把后面很多年的钱都拿出来。比如你想要买个大件儿,需要一笔钱,可能养老金就满足不了你。

第三就是对比一下每年领取的钱,领多久,一定要买领取终身或者105岁的,毕竟现在活到100岁的人也很多,别人还活着养老金停了。

总结一下,没有 的产品,只有最适合自己的产品!记住银保监会的那句话:保险姓保!

很多产品的下架并不一定是很多销售人员口里说的产品太好了,不让卖了。还有一种可能就是产品违规了,存在缺陷下架了。

如果大家对于增额终身寿和年金险还有什么疑问,欢迎留言或者私信博主。让你买保险少踩坑!我是joy爸爸的读书屋,一个懂保险和法律的财经博主!

Joy爸爸

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