一夜之间，仿佛人人都在卖保险，家家都说自己的保险好，自己卖的保险靠谱。
结果让我们的消费者就犯了难。
保险市场纷繁复杂，代理人、经纪人、电销等等渠道众多。
线下代理人说，网上的保险不靠谱，
上网查查又说，线下保险保险卖得贵，
之前我也写了一篇全网阅读量万+的文章来进行反击
（也被很多所谓的“业内人士”喷X了）
保险到底有多坑——重疾险
这个时候我们到底该相信谁？怎么选？
不要慌，今天这篇文章，公子会给一个相对客观的答案（这种文章无论怎么写，都会得罪人，所以我尽量），客观帮大家分析不同渠道买保险的优劣。
我们购买普通商品，可以找到的渠道非常多，线下实体店、京东、淘宝等等……
保险作为金融产品的同时，也具备商品属性，它也要经历从设计到消费者手里的那份保单的过程。
而保险公司在设计出产品以后，会依据渠道属性和人群特点，将产品投放到各个渠道之中，以触达最大范围的用户。
保险购买渠道不会也不可能是单一的，大家比较常见保险销售渠道，主要包括这6种：
下面我们一个个来分析这些渠道有哪些优势和劣势：
1、代理人渠道
在众多保险购买渠道里，保险代理人绝对是我们最熟悉最“亲切”的一群人，他们也是传统印象里的保险业务员。
他们被保险公司雇佣，负责销售保险，并获得佣金。
我们身边多多少少，都有过这样的一群人：
那些躲也躲不掉的卖保险的远房亲戚、天天嚷着这份保险多好多好的邻居、旁敲侧击叫你买份保险的朋友等等。
不用多说，这些人几乎都是某家保险公司的代理人。
很多人更愿意选择代理人推销的产品，原因也很简单，我和你都是熟人，又是知名大公司产品，买着心里更放心。
中国绝大多数保险就是这群人卖出去的，
但由于这些人水平参差不齐，某种程度上，也是中国保险口碑不好的来源。
代理人渠道的产品怎么样？
代理人渠道最大的问题是：销售产品单一
首先，他们只能销售一家公司的产品，产品的选择十分受限，保险公司推什么，他们卖什么。
其次，你去线下几乎任何一家保险公司看看，墙上威风凛凛的销售榜单，业绩大于一切。
在这种销售导向的环境下，很多代理人，只会变着法给你做高保费，即便有性价比高的产品，估计也不会推荐。
代理人的客户资源非常有限，就指着亲戚朋友买保险呢，好不容易逮着块肥肉，会给你推荐赚不了几个钱的保险？
毕竟代理人也是要生活的。
代理人渠道服务怎么样？
因为代理人通常都是熟人，心里肯定会更踏实些，投保前遇到问题，一般也都能给你解决。
但如果遇到不怎么靠谱的熟人，专业不过关、销售误导，直接会给后边理赔埋下巨坑，那这样的服务就不怎么样了。
前面这说的售前服务，售后服务那主要就是理赔了。
但理赔是保险公司的事，和代理人三杆子打不着，顶多就是帮忙送个资料。
而且真到理赔那会，熟人也可能早已经辞职不干了，毕竟代理人这个职业的流动性极高。
当然，一切的前提都是保证代理人有足够的专业水平。
但目前线下代理人的整体专业性不容乐观，名声也越来越在走下坡路。
优势：
1）代理人大多是熟人，心里更踏实；
劣势：
1）保费更贵、保障容易缺斤少两，性价比低；
2）产品单一，大多是理财型保险，纯消费型险很少；
3）销售误导，容易给理赔埋下雷
2、团体险渠道
团体险渠道大家可能不熟悉，我们能接触的机会相对比较少。
一般由企业、*府、事业单位为员工提供的团体保险，算是一项福利保障。（个人购买团体险没有任何意义）
有些人在找工时作，除了考虑工资、晋升以及五险一金外，还会考虑公司其他福利，其中团体险就是其中很有用的一项。
团体险渠道的产品怎么样？
如果是一份保障全面的团体险，一般会囊括意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这5大险种（1年期）。
而且比起我们单独投保，团体险健康要求以及年龄门槛更低。
一些可能会影响正常投保的健康问题，对团体险影响不大，这一点确实很不错。
但团体险也远没我们想象地那么“高大上”。
团体险最大的风险是，只适用于“目前”的公司成员。
人走茶凉，如果离职了，那保障也跟着结束了。
此外，报销额度（保额）限制也比较明显，买保险就是买保额，保额太低意义不大。
简而言之，单位给的团体险只能算锦上添花，仅仅依靠团体险是远远不够的，还需另补充额外的长期保障。
而且国内提供团体险的公司，可谓凤毛麟角，绝大部分公司根本不可能有这样的福利。
所以团体险这一渠道，大部分人也很难接触到。
至于团险的渠道服务，压根就没这一说法，那是公司的事，和你无关。
优势：
1）对健康、年龄的要求不高，投保门槛低；
2）价格低，甚至由公司全包
劣势：
1）属于短期保障，离职后保障跟着结束；
2）报销额度（保额）低，抗风险能力不强；
3、电话销售渠道
电话销售大家都很熟悉，我们几乎天天都在跟他们打交道。
卖保险业务员的电话没没遇到过，骚扰电话总会遇到过一两次。
一般是和银行的信用卡中心有合作，通过电话推销保险，再收取保险公司佣金的形式。
“您好，我是XXX保险公司的业务专员。……请问您对我们这款产品感兴趣吗？”
电话渠道销售的产品，大都是一些返还型、大而全、理财作用强而保障作用弱的产品。
显而易见，因为这些产品利润高，交易成一单就能拿不少佣金。
这些产品的销售，会通过话术，比如“保险保障不要钱”，“免费享受保障”云云。
忽悠消费者购买，牢牢抓住了很多人“侥幸”、“贪小便宜”的心理。
而且，仅通过一个电话，所有的信息凭一家之言，我们自己也很难判断产品好还是坏。
至于说到服务，更像是天方夜谭。
业务员要做的只有一件事：怎么用一通电话说服你购买我推荐的产品
投保结束了，服务也就结束了。
所以你说有服务吗？好像没有，又好像有。
至少在中国，电话销售诟病由来已久，电销保险产品，大家还是量力而为吧。
优势：
1）投保方便，直接可以投保
劣势：
1）产品单一，大多是储蓄型保险，纯消费型险很少
2）保费贵，保障容易踩坑，产品性价比低
4、银行渠道
银行为保险公司代销理财险产品，从中收取一定佣金的模式，俗称银保渠道。
在前几年，去银行存款，经常会遇到这样的事：
很多人本来是开开心心去存个钱，结果被漂亮小哥哥小姐姐拉到一边，「大姐（大哥），这个利息比定存高」，最后买了所谓“高收益”的理财险。
这样的案例数不胜数，但银行销售的产品可能没我们想象地那么好。
银行销售产品一般只集中在分红险、万能险和投连险上。
这些产品主打收益高，至少他们肯定会跟你说，比你单纯走定存要划算很多。
但这是银行一贯的销售话术，产品收益不可能有他们吹嘘得那么高。
保险的本质是保障，不是理财！更不是存单！这一点一定要先搞清楚。
而且保险是不能自由取用的，一保就是锁几十年。
如果急用要钱需要退保，保单还会损失一大笔钱，得不偿失。
银行渠道服务比较值得一说：
先不管产品如何，银行毕竟有强大的背景，一般人都会觉得银行保险很安全很可靠，有问题随时可以柜台帮忙解决。
这里我要提醒一句，个人或家庭资产不同，对保险配置是两个完全不同的思路。
普通老百姓刚刚解决温饱问题有些余钱了，把风险保障配好就足够了，顶多再加个教育金或养老金，已经很了不起了。
理财险一般只适用于有足够预算的家庭，大部分的普通人家庭做好风险保障足够了。
优势：
1）投保方便；
缺陷：
1）容易被套路，把存款变保单；
2）产品单一，基本都是理财型保险；
2）产品收益并不高，容易被忽悠；
5、经纪人渠道
和代理人一样，经纪人也是线下购买保险最常见的渠道之一。
与各个保险公司之间形成一种中介关系，并从中收取佣金的形式。
在大城市，尤其是一二线城市，我们经常可以看到一些穿着西装打着领带的保险经纪人。
他们有一定的专业性，比传统代理人更灵活自由，线上线下都有他们的身影。
也跟代理人不同，经纪人是独立于保险公司的存在，几乎不受保险公司太多限制。
相对代理人来说，经纪人渠道提供的产品，选择范围要更广泛。
不管是消费型险，还是储蓄型险、理财险，基本上应有尽有。
但通常，衡量一个保险经纪人成功的标准，不是看他提供了多少性价比高的产品给消费者，而是能做业绩才是天。
整个经纪人行业就是这样，上到领导，下到员工都是这么干，销售玩的就是丛林法则，适者生存。
为了冲业绩，某些无良的经纪人也会存在销售误导的情况，给你推荐一些花钱更多的产品。
要说服务的话，能说的也就一两点，
经纪人对保险有一定的专业性，专业的人做专业的事通常不会太差。
经纪人还可以根据不同的家庭情况，制定最合适的配置方案，这一点也挺不错。
对大部分普通人来说，我们身边其实很难接触到保险经纪人群体，只有在一线城市才比较多。
优势：
1）产品选择多，各种类型的保险都能找到；
2）经纪人有一定的专业性，解决问题相对更放心；
劣势：
1）经纪人数量少，一般只存在大城市，投保不方便；
2）受业绩影响，可能会存在销售误导；
3）售后协助理赔服务较弱；
6、互联网渠道
互联网作为一个新生渠道，近几年有发展成一种新潮流的趋势。
在信息化透明的同时，越来越多的人选择互联网上的保险，比如在
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