只是因为在人群中多看了你一眼
再也没能忘掉你容颜
梦想着偶然能有一天再相见
从此我开始孤单思念
想你时你在天边
想你时你在眼前
想你时你在脑海
想你时你在心田
宁愿相信我们前世有约
今生的爱情故事不会再改变
——摘自李健演唱、刘兵作词的歌曲《传奇》
本文内容是年2月8日*东老师的情人节系列直播（下）——《爱的永恒，情人节的金融礼物》的笔记，分享了如何购买一份为爱而生的金融礼物——保险，给你的爱人。
在上一次直播分享了建立家庭共同基金，帮助夫妻俩，实现夫妻养老，子女教育，赡养父母，买房，创业等规划。
*东老师有32年金融实战经验，是投资人、私募基金管理人，曾辅导过68家企业，多家主板上市。他还是资深家庭财富管理专家，销售保险20年，在他带领的理财师们辅导过非常多的家庭，帮助大家合理配置保险，实现老有所养，病有所医。
本次分享有三个主题：
1、什么是最好的金融爱情礼物？
2、如何购买这个爱情礼物送给爱人？
3、如何判断一个理财顾问是否优秀，足以帮你挑到合适的爱情礼物？
一、什么是最好的金融爱情礼物？
答案是保险。从保险的起源来说，它本身就带着满满的爱。在18世纪，两位苏格兰的牧师，打算为神职人员的的遗孀和孤儿成立一个寿险基金。他们建议教会的每位牧师把收入的一部分投入这个寿险基金，然后由专人拿着这笔钱去投资。一旦有牧师过世，他们的遗孀就能获得保险金，余生也有了保障。为此，这两位牧师还专门请了数学家来测算，需要准备多大规模的寿险基金才能实现目标。另外，他们也通过查询历史数据，预测了每年有多少牧师过世，会留下多少孤儿寡母，以及这些寡妇在丈夫离去后还能活多少年等。
苏格兰遗孀基金-ScottishWidowsPLC保险是一个最能体现爱的金融产品。只要有爱在，责任在，保险才会在。如果说没有了爱，没有了责任，保险也将不复存在。在情人节带来之际，为你的爱人挑选一份爱的保险，让你们的爱永恒！
这里主要提到4类人身保险：寿险、重疾险、住院医疗险及意外险，简称“四大金刚”。来，咱们一起看看这些保险是如何让你和你的爱人爱意永恒的！
1、寿险是最能体现爱的关系的保险
可以让你站着是印钞机，躺下是人民币。当自己站着的时候，勇敢地承担家庭责任；当自己走了，把保额留给家人，替你继续深爱着你的家人。举个例子：一线城市供房的夫妻俩，首付上百万，还欠银行几百万，夫妻需要共同供房，如果有一个人不在，剩下的人无法承担供房、抚育小孩及赡养老人的责任；如果有一份寿险，风险发生，可以继续传递一份爱，继续爱这个家庭，供房无忧，给老婆留下一笔钱，孩子仍能继续上学。
2、重大疾病险也是最好的爱的礼物
话说，自助者天助。自己帮助自己，不因重大疾病带来的经济压力拖累家庭，更佳的方式是提前为自己准备一份重大疾病保险。据数据统计，人的一生重疾的概率是75%，如果重疾险种包含寿险，则是一定会发生。年轻家庭，及早购入足额的重大疾病险，也是一份非常好的爱情礼物。
然而，在中国重疾险的平均保额是6万，远远不够治疗一个重疾需要花的钱。为什么治疗重疾的费用很高呢？一个重要的原因是治疗重疾的药很贵。通常来说，开发一款的重疾治疗药物，在海外需要10亿美金的投入，10年开发周期，而且只有1/10的成功机会。必然导致这样的药没法进入社保目录，需要自费。因此，重疾保额万起步。
3、终身续保的住院医疗险是给爱人的诺亚方舟船票
住院这件事情在我们一生的疾病发生概率中，是一定会发生的。终身续保的住院医疗险就像是一张诺亚方舟的船票。可以让你和你的爱人，在未来科技越来越发达的时候，有足够的钱就可以解决治病的问题。你会发现，投资人讲保险是非常真实的，把真实的情况告诉给你，让你老有所养，病有所医。购买的时候请注意目前市面上的百万医疗的陷阱：不能保证终身续保。
3、人生无常，意外险有偿
明天和意外不知道谁先到来。意外常以迅雷不及掩耳之势，打得我们措手不及。意外险的杠杆率高，保费便宜，几十百来块就能撬动好几十万的保额。虽说是小概率事件，谁都不希望意外发生，但是提前做好应急意外，方能有备无患。
二、如何购买这个爱情礼物送给爱人
爱之深情之切，千言万语道不尽。如何才能买对这份礼物呢？主要从4个方面入手：
1、如何确定保额？
保险公司有一些简单粗暴的方法，比如双十法则，年收入的10%等。作为优秀的理财师，有更加合理的方式。根据你和爱人所处家庭的阶段不同，保额会有差别。以家庭形成期（28-40岁）为例：
寿险的保额=负债+抚养（子女、父母、爱人）+通胀，很多人需要的是买自己赚钱的的那段时间，选定寿优于终寿
重疾的保额=治疗的费用+康复的费用+3到5年不工作的收入损失
住院医疗险可以根据你们的身体情况来看，主要是解决高额的住院费用，实报实销。
如果有足额的寿险，意外险就不用买了。
如果预算不足，就要择优选择。
2、如何设计这份爱情礼物——投保人、被保人和受益人
投保人是这张保单的所有者和权属者。女性做投保人的好处在于，万一夫妻离婚时，女方作为弱势群体，可以获得一定的保障。很多的保险业务员都不知道这一点。
被保人是受到保险保障的人，就是保险公司在他发生保险事故时，需要对他承担保险责任。
受益人是领取保险金的那个人。在重疾险、医疗险中，只要没有发生身故情况，被保人是受益人。在带有身故责任的寿险、重疾险或者意外险中，受益人可以由投保人或者被保人指定。如未指定，则法定，会比较麻烦。理财师一定会让你把受益人及受益比例写清楚。
3、购买顺序
1）先保障后理财。很多人是买了一堆的理财型保险，却很少买保障型保险。据数据统计，国内保险市场24万亿，80%为分红险和年金险，意味着大量的人买错。保险公司开门红不断地推理财险，想赚钱，想自己的利益Z大化，保险业务员自己也不懂，没有去解决保险姓保，没有解决病有所医的问题。因此，作为普通人，学习一些保险知识，可以避免被无情收割。
2）买概率高的保险。保险的底层逻辑是概率。打开银保监会数据，找到概率Z高的来购买。
3）先买经济支柱，后买非经济支柱。然而，很多人先给小孩买保险，自己承担经济责任，却在裸奔。
在学习理财规划师的事情，*东老师为大家总结了购买保险的24条原则，这里是其中的3条，更多可咨询了解，避免踩坑!
4、先学习，再赠送这份礼物
用心才能感动对方，学懂保险了，再为爱人购买这份爱的礼物，才不会买错，你觉得呢？如果觉得学习太麻烦，那你请一位专业的理财顾问，为你出谋划策，俘获爱人的心！
三、如何判断一个理财顾问是否专业
如果自己不懂，想找理财顾问帮忙，那如何才能选到专业的理财顾问呢？这里分享6个问题，在你跟理财顾问的对话中，帮你选对理财顾问：
1、是否会为客户做总体规划？不谋全局者,不足以谋一域;不谋万世者,不足以谋一时。整体决定了部分，而现在很多的保险人不懂为客户做总体规划。在不同的家庭生命周期：单身期、家庭形成期、家庭成熟期、退休期等都有不同的规划。
2、是否熟悉各种金融工具？股票、基金、保险、房产、债券、期货等。你可以问一下你的理财顾问：什么是基金？基金怎么帮助你达成人生理财目标？什么是保险？优秀的理财顾问懂得各种金融工具，不要成为一个握锤子的人，看什么都是钉子，只会用一种工具。
3、理财顾问的职业操守是什么？遵纪守法，正直诚信，客观公正，勤勉谨慎，专业尽责，严守秘密，团队合作
4、理财顾问为你做服务的流程是怎样的？建立客户关系，收集客户信息，评估财务状况，制定理财方案，方案落地，监督执行
5、是否可以查看理财顾问做到的真实数据情况？让理财顾问展示客户真实数据，在牛市、熊市的表现如何。
6、看其他客户对该理财顾问的评价如何。跟对方的客户聊一聊，对他的评价如何，做一个简单的尽职调查。
四、你说爱情该是什么样子
年少时，憧憬着浪漫的爱情，希望能轰轰烈烈，天长地久。走入婚姻，映入眼帘更多的是财迷油盐酱醋茶，一日三餐，鸡毛蒜皮的琐碎，平平淡淡。没有惊天动地，没有爱恨情仇，只想家人平平安安，家和万事兴。然而，世事无常，面对疾病，面对衰老，面对死亡，我们该如何应对？为你们的这份爱情配上一份爱的保单，在健康时彼此陪伴左右；在不幸来临时，让这份有偿的保单依然可以陪伴我们的所爱之人，这不就是天长地久吗？
愿大家都能提前做好人生风险规划，实现老有所养，病有所医！
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