保险公司、银行、担保公司三方联动，破解科技型中小企业融资难
青岛推广专利权质押保险贷款
本报记者王沛
核心阅读 针对科技型中小企业融资难，山东青岛推出了专利权质押保险贷款模式。该模式将银行承担%贷款风险转变为保险公司、银行和担保公司三方进行风险分担，搭建一个整合资源的平台，实现了多方共赢。
专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为家科技型中小企业发放贷款笔，共计13.67亿元。
一分钱难倒英雄汉。手里拿着订单，资金上却捉襟见肘，这时，赵强脑海里蹦出的就是这句话。
赵强是海尔集团商用显示设备小微智能互联平台（以下简称“互联平台”）的行*总监，公司主要研发智能课桌，是一家科技型中小企业。年，新产品研发成功，正要量产时，却遭遇了融资难题。
“太难了！”赵强回想起来记忆犹新，“幸运的是，当时山东省青岛市已经推出了专利权质押保险贷款，这才解了燃眉之急！”
专利融资，助企脱困
历经两年多，赵强终于研发成功了智能课桌，通过招投标，拿到了 笔订单。但他没想到，贷款时却遇到了困难。
按照银行惯例，企业贷款必须有固定资产作抵押。然而，互联平台这样的科技型中小企业都是轻资产，往往专利技术才是核心竞争力。
赵强也试过找风投，但是因周期长、条款苛刻、干涉经营等诸多原因没谈拢，只好作罢。
“当时可以说是火烧眉毛了。”赵强说，为了搞研发，几个合伙人的个人资产全部抵押了。
硬着头皮，赵强准备再找一家银行试试，没想到，转机出现了。
经银行介绍，他了解到，青岛市知识产权事务中心为纾解科技型中小企业融资难题，推出了专利权质押保险贷款模式，符合条件的科技型中小企业可通过专利权等知识产权获得贷款。
这次，互联平台经银行推荐，通过专利机构的专利评价、担保公司的尽职调查、保险公司的保前勘察、商业银行的贷前审查，层层审核，终获认可，凭借质押核心技术，最终获得万元贷款。
此后，互联平台的发展进入快车道，年均增长30%，预计年营业额将过亿元。
回归市场，各司其职
互联平台的困境不是个例。融资难、融资贵一直是中小企业发展的瓶颈，影响科技成果及时转化。
青岛市知识产权事务中心主任刘建志认为，要缓解融资难，主要得化解风险，满足金融机构对风控的要求。因此，年，青岛市探索将保险机构引入专利权质押贷款。
在实施过程中，青岛市市场监管局下设的青岛市知识产权事务中心组织专利评价、保险、担保、银行及经纪服务机构建立专利权质押保险贷款服务联盟，制定联盟章程和工作规程，建立专业化的“荐评担险贷”工作流程，推出专利权质押保险贷款风险化解体系。
这一体系有何独特之处？
为了加强风控，青岛市采取由区市主管部门或联盟机构推荐的方式选取贷款企业。此后由知识产权咨询机构对拟质押的专利进行法律性、技术性、经济性评价，从传统代理转型为知识产权运营，服务于担保、保险和银行。三类金融机构将银行承担%贷款风险转变为保险、银行和担保三方以6∶2∶2比例进行风险分担，形成共保体。
经过推荐、评价、担保、保险、贷款5个环节筛选，像互联平台这样的科技型中小企业就能顺利获得贷款。
对于获得专利权质押保险贷款的企业，青岛市还会进行一定*策扶持，给予50%的贴息资助，对企业购买保险产生的保险费给予60%资助。
目前，已有包括中国人民财产保险股份有限公司、中国工商银行等在内的9家保险公司、16家银行、8家地方担保公司等金融机构加入质贷联盟。
年，质贷联盟共为82家科技型中小企业完成贷款审批程序，发放贷款3.2亿元。专利权质押保险贷款模式自开展以来，共为家科技型中小企业发放贷款笔，累计使用财*资助资金万元，撬动银行贷款13.67亿元。
专业服务，互惠共赢
“近几年，明显感觉贷款保证险在中小企业中的热度上升了。”太平财产保险有限公司青岛分公司承包部助理总经理李伟分析，这也得益于保险机构参与到专利权质押保险贷款中，实际上履行了为被保险人担保增信的职能。
但此前，贷款保证险一般被保险经理人视为高风险领域，鲜有人碰。一方面因为信息不对称，另一方面风险比较集中，业内非常谨慎，能够或者是愿意释放的承保能力都比较有限。
在青岛的专利权质押保险贷款模式中，保险公司需承担 风险，为何仍愿意参与？
“虽然要承担60%的风险，但我们对风控更有把握了。我们共保体三方可以进行独立尽调，从各自识别风险的视角评估企业，在前端把控风险这个环节更深入全面，只有三方均认可，贷款才能够形成。”李伟说，“有了风险共担，金融机构觉得风险明显下降了，积极性自然就高了。”
不过，万一发生风险，如何解决？
一旦企业违约，触发了赔款机制，由保险公司赔款给银行。待质押的专利技术被处置后，三方金融机构可按照共保比例共享处置所得费用，其中保险公司为60%。李伟说：“赔偿有补偿，意味着收益共享，减少了我们的损失，进一步增强了这类贷款的吸引力。”
实际上，触发风险时还曾遇到过难题。刘建志解释，企业到期未偿还贷款会引起银行贷款逾期罚息，产生复利，损失较大，而保险公司履行赔付责任却会滞后，核赔期大约为30天。而且如果企业一旦逾期，商业保险不对惩罚性、违约性的不良行为进行保障。
为此，当地的专利权质押保险贷款模式通过引入担保公司破题，其不仅分担20%的贷款风险，还在企业违约时承担临时还款责任，理顺了实际操作中的风险化解体系。
年初，青岛市启动《青岛市科技型中小微企业专利权质押贷款风险补偿办法》实施评估工作，进一步完善知识产权质押融资风险补偿工作机制；下半年，调整优化知识产权质押融资相关扶持*策，并纳入市*府《关于贯彻落实省支持八大发展战略财**策加快重点产业高质量发展若干*策》。
“专利权质押保险贷款模式搭建了一个整合资源的平台，兼顾各方利益，同时也能够相互提供服务，实现各方共赢，否则平台是没有生命力的。这就好比‘糖葫芦’，虽然大小不一，串起来，裹上糖，大家都是一样甜！”刘建志说。
《人民日报》（年4月1日10版）
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