这几天，保险圈有一个大瓜：腾讯旗下的微保被罚款12万！
公开的行*处罚信息显示：
微保涉嫌在手机网页“微医保住院医疗”投保页面以“领取”代替“投保”，以“仅剩XX份”进行饥饿营销，且未引导客户如实健康告知，对公司罚款12万，对相关责任人员进行警告并罚款。
可能还有朋友不知道微保是什么，微保是腾讯旗下的互联网保险平台。近几年，越来越多的知名互联网平台，都开通了保险业务，比如支付宝等。
这些平台，本身都积聚了大量的流量，做起保险来，自然也是风生水起。以微保为例，目前已累计拥有了1.7亿用户。
但同时，这些平台也有一些通病，在打广告、促销售这一块，普遍存在着误导宣传、饥饿营销等违规行为，给一些用户带来了不好的体验甚至是损失。
今天，远虑君就和大家聊聊这个话题。主要内容如下：
微保为什么被罚？吃亏的，还是普通用户保险怎么买才靠谱一、微保为什么被罚？
微保此次被罚，是因为以“领取”代替“投保”，以“仅剩xxx份”进行饥饿营销，未引导客户如实健康告知等。处罚依据为《中华人民共和国保险法》 百三十一条第（一）项、 百六十五条、 百七十一条。
保险的本质是产品与服务，需要得到消费者明确的认可后进行投保，不能通过营销活动手段，简化或合并掉投保的应有流程。
首先，“投保”是存在流程与互动的行为，背后涉及了多个环节，不能简单以一键“领取”来代替，平台必须向消费者明确其操作其实是一种投保行为。
而“仅剩xxx份”，通常也不存在。这就是一种饥饿营销的套路，给你营造出一种 的紧迫感，但实际上可能并没有相关的份数限制。
的隐患还是“未引导客户如实健康告知”。我们都知道，健康告知没做好，保障可能打水漂，很多案件发生理赔纠纷都是源于这一点。
线上买过保险的朋友可能清楚，点击投保时，一般会弹出一个健康告知的页面，只有确认符合投保条件，才能继续投保；部分不符合，则需要进入智能核保。
但现在有一些平台，在购买过程中，并无强制阅读健康告知的步骤，也省略了智能核保的流程。很多用户并不清楚健康告知的重要性，直接就买了。
一些产品的健康告知仅存在于下图这种边角位置，试问有多少人能注意到这几个小字，并点进去确认的呢？
如此一来，就有很多朋友在不明不白中踩了坑，导致 赔不了。
根据中保协的数据，-年互联网保险的总保费实现83%的复合增速，年已经达到亿元。
10年后，预计互联网保险市场规模将达到2.5万亿人民币，复合增速高达25%。
互联网保险飞速发展，营销也愈演愈烈，为了吸引眼球、扩大用户规模，一些平台难免会打打擦边球，在违规的边缘试探。这次通报中所提及的问题比较典型，实际上我们遇到的套路可能比这还要多。
也许12万元的处罚对于微保来说就是九牛一毛，不算什么。但至少通过这次事件，给各个互联网平台敲响了警钟：好好卖保险，别乱搞！
二、吃亏的，还是普通用户
“保险+流量”的模式，背后隐患重重，最终吃亏的，还是咱们普通用户。这里，远虑君整理出了一些常见套路，希望能帮大家避开一些坑。
1、首月1元，次月XX元起，都是文字游戏
“1元保险”，大家见得不少，买的人也不少。
很多人想着，1元四舍五入等于不要钱，保险公司的便宜不占白不占。
但，你可知道过完首月，后续要交的保费是多少吗？
比如这种：
（来自安心保险抖音广告）看见下面那行小字了吗：次月保费几十元起。这几个丁点儿大的字，能起到多大的提示作用呢？更别提后面那个“起”字，其中学问深着呢。
百万医疗险的费率表会按照年龄、是否有社保来设置不同的缴费标准，通常情况下，年纪越大，保费越贵。次月XX元，是按照 的费率算的，你以为是十几元，但其实，按照你的实际年龄算下来就是两三百。
所以，大家投保前一定要看清楚产品费率。哪里看？在这个位置：
2、万，只是赔付上限
“1元保费”和“万保障”放在一起，产生了强烈的对比，让人很有购买的冲动。
但实际上，百万医疗险是报销型的险种，实际赔付多少是根据被保险人的医疗花费来定，很难赔到百万。
微保年的理赔年报显示，其百万医疗险 理赔的案例是70.5万元，和其宣传的万赔付上限存在不少差距。
此外，根据年卫生健康事业发展统计公报，医院人均住院费用为.3元，离“百万”更是相距甚远。
根据保险条款，百万医疗险的报销有范围限制和免赔额限制，一般的小毛病，是报不了的，费用还是需要我们自己承担。
大家在投保前，要认清百万医疗险的实质，主要是用于大病医疗，不要被高保额给唬住了。
3、首月保障，大概率享受不到
由于百万医疗险设有等待期，通常是30天，等待期内出险不赔（因意外出险不设等待期）。
所以，如果你只是想占首月便宜，劝你趁早打消这个念头，因为大概率，你是用不上这份保险的。
4、不注意健康告知，可能赔不了
不论是线上还是线下投保，健康告知都非常重要，关系到你以后的理赔。
很多大家平时觉得不重要的疾病，比如高血压、结节、息肉、囊肿等，都有可能导致你买不了这个产品。即便成功付费，一旦出险时被查出隐瞒了疾病史，就有很大可能会被拒赔。
所以大家一定要仔细、如实地做好健康告知。
三、保险怎么买才靠谱
这次微保被罚，也是释放了一个信号。银保监会不会任由互联网保险广告的泛滥，将大力规范互联网保险的线上销售行为，保障消费者的权益。
事实上，针对于互联网保险销售中出现的这些问题，这些年监管部门也是频频发声：
年1月发布《关于防范互联网伪保险产品的风险提示》年2月发布《关于在线平台“搭售”保险的风险提示》年4月发布《关于互联网保险的风险提示》年6月发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》年12月发布了《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》年6月发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》总之，往后大家网上买保险，会更安全。
而对于我们自身来说，最重要的是要记住一点：天上不会掉馅饼，买保险，更不能贪图便宜。
远虑君总跟大家叨叨各种高性价比的产品，什么是高性价比？是在保障同等全面甚至更优的前提下，再去考虑价格，价格低的性价比就更高。
比起价格，更应该将保障放在前面。
毕竟，大家买保险是为了在遇到大的风险时，可以帮自己解决麻烦，甚至是提供救命钱。买菜、买衣服买错了就算了，扔了就当长个教训。买保险要是买错了，可能就毁了一个家庭。
从专业的角度来说，普通人随手在互联网上买份保险，踩坑的几率是非常大的，毕竟，要想琢磨透复杂的保险条款和各种告知，工程挺大。
远虑君写过很多保险科普、产品测评、甚至家庭投保方案。但保险这东西，因人而异，没有完美的产品和方案，只有真正适合你的。
平时呢，建议大家多看、多学一些保险知识，以便形成自己的认知和判断。真要买， 还是找专业人士聊聊，聊清楚自身投保条件，聊清楚你要买的是什么产品、保什么、不保什么、有哪些优缺点。这样子，更容易买对。
远虑君说
总的来说，远虑君对互联网保险抱有乐观态度。
一方面，各种法律法规对互联网保险规范更加严格；另一方面，监管部门也一直在加强行业诚信建设。
相信，在不久的未来，这些行业不良现象会逐步好转，让每一个消费者都能明明白白地买保险。
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