我们生活在一个物质富足的时代：超市货架、购物网站上陈列着琳琅满目的商品，商家还在不断开发出新奇有趣的物品来刺激你的购买欲。
沉浸在物品的海洋中，我们有没有思考过：小到一勺糖、大到一个冰箱都是从何而来？它们有着什么样的故事？又是怎样影响着今天的人类？
这个系列的“陪你读书”，为大家推荐日本历史学教授宫崎正胜的趣味历史书《身边的世界简史》，看看那些我们日常生活中随处可见的物品背后，都有着怎样宏大的历史故事。
这期节目我们来说说保险的起源。
保险发展到今天，产品种类越来越多，除了医疗保险，还有养老、教育、住宅、财产险等等。
可以说只要关乎自己未来的一切事物，都可以通过保险来得到保障。
那么你知道保险的起源吗？保险，和咖啡馆又有什么样的关系呢？
故事开始于一杯咖啡。
要追寻保险业的起源，需要到伦敦看看。
现在各种保险的雏形，都诞生于17世纪后半叶到18世纪的英国。
当时英国通过三次英荷战争，打败了荷兰，掌握了欧洲海上霸权，从而掌握了欧洲的经济主导权。
在这一背景下，现代保险业诞生了。
保险的本质就是众多的人和组织为了规避将来可能发生的风险和损失，事先共同支付一定的费用来相互保障和补偿的制度。
对于保险业来说，最重要的就是概率计算和合作机制。而频繁的经济活动所带来的高风险及城市生活是保险业诞生的温床。
故事先从咖啡馆讲起。
喝咖啡作为一种习惯从伊斯兰国家传入欧洲，之后迅速普及到欧洲各个国家。
这一风潮自然带来了一种特有的社交场所——咖啡馆。到17世纪，单伦敦就有家以上的咖啡馆。
咖啡馆一开始只是人们谈笑、议论、消磨时间的场所，后来因为人气很旺，成为人们交换信息的固定场所，再后来，甚至成了*治活动等各种集会的场所。
英国 的会员制船舶保险集团劳埃德（Lloyd’s）就诞生于17世纪后半期伦敦港边的一家咖啡馆——“劳埃德咖啡馆”（Lloyd’sCoffee）。
17世纪劳埃德咖啡馆
船主、保险业从业者、雇船的商人常常聚在劳埃德咖啡馆，进行关于海上保险的交易。
当时在英国，航海活动充满了各种危险，如果船在海上发生意外，将面临破产的风险。
为了规避发生不测时的经济损失，人们想出了一个好办法：就是每艘船在出海的时候交10%的费用，用于承担出海的风险，如果商船出海的时候发生了意外，那么就全额赔偿，如果商船顺利到岸，之前收取的费用将不再返还。
海上保险，就此诞生。
店主劳埃德去世后，从事保险交易的人们就将这项保险交易的业务正式从咖啡馆分离出来，建立了专门的船舶保险集团——劳埃德公司。
18世纪，英国人在世界各地的航海贸易活动非常频繁，伦敦也成为航海信息的集散地。
由于伦敦是航海信息的中心，在这里可以得到准确度 的航海危险率预测，所以在很长一段时间里，英国都是海上保险最发达的国家。
火灾保险的诞生
火灾保险的诞生也源于当时居住密度过大的巨型城市伦敦。
年9月，伦敦经历了一场大火。
由于当时的城市建筑都是木头材质，大火持续了5天5夜，烧毁了1栋住宅和90多个教堂。
20多万人流离失所、无家可归，财产损失多万英镑。
第二年，居住在伦敦的医生尼古拉·巴蓬为了降低将来可能发生的火灾给居民们造成的损失，独自出资筹办了一项针对建筑物火灾的保险事业。
也就是根据房屋的面积、价值购买保险，被火烧毁了就赔钱，于是就有了火灾险。
巴蓬医生的这项事业获得了事先没有预料到的巨大收益。
到了年，又有两名投资人加入，“火灾保险工作室”成立，近代意义上的火灾保险事业正式开启。
为了减少支出，他们还建立了自己的消防队来应对伦敦市内的火灾。
近代意义上的人寿保险，发源地同样在英国。
英国各地原本就有在熟识的人去世时帮助对方家人安排下葬事宜的传统。
但是就保险业来说，还缺一项非常重要的概率计算，也就是通过受保者的年龄推算他的死亡概率，从而计算保费。
这时，就不得不提埃德蒙哈雷了。你可能没听过他的名字，但你一定听过哈雷彗星。
没错，哈雷彗星就是以他的名字命名的，以纪念他正确预言了彗星的周期性回归。
埃德蒙哈雷不仅是一位 的数学家和天文学家，同时还是人寿保险的先驱之一。
埃德蒙-哈雷
年，哈雷通过统计德国某地区五年内的出生和死亡记录，推算出了每个年龄对应的死亡概率，编制了世界上 张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。
很快，哈雷的统计结果就被作为计算人寿保险保费的合理标准而投入使用。
生命表的制定，在人寿保险发展史上是一个里程碑。
现在我们购买的人寿保险的各档费率就是保险公司根据生命表测算出来的。不同地区不同的死亡率、重大疾病比例也就成了影响费率最基础的因素。
工业革命开始后的年，英国最早的人寿保险公司“公平人寿保险公司”成立。
公司成立之初，只为富裕阶层提供保险服务；19世纪中期后，开设了针对普通劳动者的小额简易人寿保险，从而大大扩大了受保范围。
转载请注明：http://www.0431gb208.com/sjsbszl/1051.html
